而據(jù)孫陶然透露，2012~2014年拉卡拉還將加快從一線城市向二、三線城市鋪設(shè)終端網(wǎng)點(diǎn)渠道，力爭(zhēng)3年的時(shí)間將線下網(wǎng)絡(luò)發(fā)展到100萬(wàn)個(gè)。
“第三方支付通道在一定程度上填補(bǔ)了與大行在網(wǎng)點(diǎn)上的差距，使小銀行的信用卡還款實(shí)現(xiàn)了便捷性，提高了市場(chǎng)接受度和占用率。”上述信用卡負(fù)責(zé)人也認(rèn)可這一點(diǎn)。
誰(shuí)的蛋糕?
郵儲(chǔ)銀行渠道管理部總經(jīng)理羅志安表示：第三方支付平臺(tái)具備了商業(yè)銀行存貸匯的基本職能，導(dǎo)致了銀行作為借貸中介在金融脫媒之后又面臨支付脫媒。
但無(wú)論是對(duì)第三方支付若即若離的網(wǎng)點(diǎn)眾多的國(guó)有大行，還是對(duì)第三方支付依賴程度更深的股份制銀行，都已經(jīng)意識(shí)到了第三方支付的市場(chǎng)威力，并且將后者視作一個(gè)不小的威脅。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行渠道管理部總經(jīng)理羅志安此前曾表示，第三方支付平臺(tái)同樣具備了商業(yè)銀行存貸匯的基本職能，其虛擬賬戶的儲(chǔ)值功能和支付功能既分流了部分銀行存款，又替代了大量的中間業(yè)務(wù)，使客戶的支付行為可以游離于銀行體系之外——這導(dǎo)致了銀行作為借貸中介在金融脫媒之后又面臨支付脫媒。“電子銀行做了這么多年的水電費(fèi)代繳的網(wǎng)上業(yè)務(wù)，就沒(méi)有想到把這些服務(wù)包裝成一個(gè)完整的產(chǎn)品概念，反倒讓后來(lái)者搶了先機(jī)。”上述電子銀行負(fù)責(zé)人提到“快捷支付”等第三方支付的創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)慨嘆，銀行電子支付的創(chuàng)新不足使其在互聯(lián)網(wǎng)支付中已經(jīng)處于弱勢(shì)，導(dǎo)致其市場(chǎng)占有率不足10%。
而在銀行“收復(fù)失地”的圖謀下，第三方支付也面臨著來(lái)自于銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力。
“第三方的業(yè)務(wù)如果太小，沒(méi)有意義;如果做得太大，又容易被銀行取而代之;大銀行如果想搶占市場(chǎng)，還是很容易的。”孫江濤認(rèn)為第三方支付實(shí)際上就是在夾縫中求生存。
已有這樣的跡象出現(xiàn)，目前在麥考林、凡客等大型電子商務(wù)平臺(tái)上，工行、建行、招行等都已經(jīng)自立門戶，直接與商城簽約合作，開(kāi)通專屬通道;而這也必將分食第三方支付原本的市場(chǎng)蛋糕。
“隨著第三方支付的發(fā)展，業(yè)務(wù)線日漸延伸，以及銀行對(duì)支付領(lǐng)域的日益重視，二者之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，利益平衡會(huì)不斷被打破、重建，矛盾沖突也會(huì)不斷。”上述電子銀行部門負(fù)責(zé)人表示。
中小銀行更依賴第三方支付
艾瑞咨詢分析師謝春
在合作上，二者的出發(fā)點(diǎn)不太一樣，對(duì)于有著大量信用卡和借記卡客戶的大銀行來(lái)說(shuō)：第一，降低物理網(wǎng)點(diǎn)壓力，與第三方合作可以分流一些小額交易，從而減少網(wǎng)點(diǎn)流量壓力，降低人力、財(cái)力成本，實(shí)現(xiàn)資源最優(yōu)配置;第二，豐富盈利結(jié)構(gòu)，對(duì)第三方接入網(wǎng)關(guān)收取通道手續(xù)費(fèi)和清算費(fèi)用，現(xiàn)在第三方支付企業(yè)交易量年均增長(zhǎng)在100%以上，會(huì)帶來(lái)比較可觀的中間業(yè)務(wù)收入;第三，有效的渠道補(bǔ)充，尤其是城商行等中小型商業(yè)銀行，由于受資金實(shí)力、能力、經(jīng)驗(yàn)等諸方面限制，短時(shí)間內(nèi)不能構(gòu)建一個(gè)比較完善的網(wǎng)銀，介入第三方能達(dá)到拓展客戶的目的;第四，信息共享，第三方掌握用戶端的信息資源，對(duì)銀行有很大的參考價(jià)值。因此，對(duì)于第三方來(lái)說(shuō)，與大型銀行的合作可能更為“艱難”一些。
易觀國(guó)際分析師張萌
銀行和第三方業(yè)務(wù)有交叉，競(jìng)爭(zhēng)不可避免，但因?yàn)殡p方的互補(bǔ)性強(qiáng)，雙方合作的成分還是會(huì)大于競(jìng)爭(zhēng)，而且除了不斷拓展的業(yè)務(wù)層面，在備付金方面，銀行也希望能夠成為第三方機(jī)構(gòu)的監(jiān)管銀行，為自己帶來(lái)更多的儲(chǔ)蓄資金。在判斷行業(yè)競(jìng)合關(guān)系的時(shí)候，到底是競(jìng)爭(zhēng)還是合作，雙方還要看哪種方式為自己帶來(lái)的利益更明顯。
未來(lái)合作將更多的是細(xì)分金融業(yè)務(wù)
艾瑞咨詢分析師謝春
第三方支付的核心優(yōu)勢(shì)一是用戶，再者就是創(chuàng)新。現(xiàn)在電子商務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)十分成熟，第三方需要向更多的橫向領(lǐng)域以及產(chǎn)業(yè)鏈的縱深領(lǐng)域拓展，像現(xiàn)在小微企業(yè)的需求很大，但現(xiàn)有的銀行服務(wù)供給不足，有些第三方機(jī)構(gòu)比如快錢就看到了這樣一個(gè)市場(chǎng)：通過(guò)直接的業(yè)務(wù)合作掌握商戶的現(xiàn)金流、交易情況，開(kāi)始向保理和供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)拓展，把產(chǎn)業(yè)鏈的信息打包賣給銀行。因此，第三方支付企業(yè)的核心優(yōu)勢(shì)就是對(duì)于客戶信息的掌握，可以通過(guò)對(duì)客戶信息的挖掘拓展業(yè)務(wù)增加收入，將上下產(chǎn)業(yè)鏈打通之后，可以有更多的商業(yè)機(jī)會(huì)，諸如向提供行業(yè)整體解決方案的方向發(fā)展。
易觀國(guó)際分析師張萌
與國(guó)外企業(yè)更傾向于做專不太一樣，現(xiàn)在中國(guó)整個(gè)的商業(yè)環(huán)境喜歡沿著產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行拓展，一家通吃，在這樣的背景下，銀行與第三方支付企業(yè)之間恐怕很難達(dá)到那種比較和諧的狀態(tài)，所以在接下來(lái)一段時(shí)間內(nèi)競(jìng)合仍會(huì)是一種主流狀態(tài)。不過(guò)，只要雙方都能把自己在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置和角色定位好，不是去拿自己的優(yōu)勢(shì)和對(duì)方的優(yōu)勢(shì)做對(duì)比，那么在利益分配上就會(huì)相對(duì)清晰一些，彼此的矛盾也會(huì)弱化很多。
第三方機(jī)構(gòu)最開(kāi)始通過(guò)跟企業(yè)的合作發(fā)現(xiàn)其還有加快現(xiàn)金流轉(zhuǎn)等切實(shí)需求，而支付業(yè)務(wù)一方面解決資金流的問(wèn)題，也解決信息流的問(wèn)題。基于對(duì)用戶業(yè)務(wù)資金往來(lái)的了解，第三方支付企業(yè)沿著產(chǎn)業(yè)鏈做一些延伸，拓展到為核心企業(yè)提供一些應(yīng)收賬款、供應(yīng)鏈金融類的服務(wù)，即前期的商務(wù)拓展和信息的歸集整理，最終的貸款審貸交由銀行來(lái)做。因此，與銀行之間，未來(lái)會(huì)更多地從網(wǎng)關(guān)通道過(guò)渡到具體的金融業(yè)務(wù)上的合作。
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本文標(biāo)題：拉卡拉“封殺門”背后：三重利益博弈
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