[ 本文旨在通過對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展和壯大的背景以及其在探索創(chuàng)新過程中與銀行的深入互動(dòng)，來分析雙方的博弈關(guān)系，嘗試從彼此的榮枯消長和動(dòng)態(tài)卡位中，尋找相對(duì)平衡和健康的競(jìng)爭(zhēng)合作模式 ]
《第30次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至去年6月，中國網(wǎng)民達(dá)5.38億，通過手機(jī)上網(wǎng)的人數(shù)超過4.2億，互聯(lián)網(wǎng)正在深刻地改變?nèi)藗兊纳钆c消費(fèi)方式。
隨著網(wǎng)絡(luò)購物的興起和電子商務(wù)的滲透，以支付寶為代表的第三方支付公司應(yīng)運(yùn)而生。而央行發(fā)放支付牌照，“快捷支付”快速崛起，令第三方機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)從單純的轉(zhuǎn)接支付拓展到了轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費(fèi)、基金銷售和小額融資等金融服務(wù)領(lǐng)域。不過同時(shí)也暴露出一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
成長之路
第三方支付緣起網(wǎng)絡(luò)購物，壯大于快捷支付，不斷發(fā)力全場(chǎng)景支付和增值服務(wù)創(chuàng)新，在快速發(fā)展進(jìn)程中伴生出風(fēng)險(xiǎn)和問題，雙刃劍的效應(yīng)凸顯。
一、誕生與發(fā)展
C2C緣起于淘寶。2003年，在“非典”橫行的日子里，國民大多選擇在家里看電視而減少逛街，支付寶在電視上大做廣告，賺足了眼球。淘寶集市從那時(shí)起，逐漸引領(lǐng)了中國網(wǎng)絡(luò)購物的潮流和市場(chǎng)份額。“網(wǎng)購上淘寶”，成為年輕人的時(shí)尚。而在C2C的模式下，為了解決買賣雙方的互信問題，支付寶模仿Paypal，承擔(dān)了信用中介角色，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。
從誕生到今天，支付寶仍舊是中國市場(chǎng)份額最大的第三方機(jī)構(gòu)，注冊(cè)用戶超過7億。中國市場(chǎng)前三的支付機(jī)構(gòu)占據(jù)了超過80%的市場(chǎng)份額，其中支付寶超過50%，財(cái)付通超過20%，銀聯(lián)在線系超過10%。2012年，僅支付寶處理的交易金額就超過1萬億。中國的第三方機(jī)構(gòu)，有著區(qū)別于歐美的鮮明特點(diǎn)，那就是跑贏大市的支付機(jī)構(gòu)均采用捆綁模式，通過捆綁集團(tuán)的電商平臺(tái)保證交易量：支付寶捆綁淘寶與天貓商城，財(cái)付通捆綁拍拍與QQ網(wǎng)購等。而Paypal和MoneyBookers等國外支付公司，一般從創(chuàng)立起就是獨(dú)立的支付機(jī)構(gòu)，屬開放式合作模式;在香港、臺(tái)灣等地區(qū)，在線支付業(yè)務(wù)也是由銀行、卡組織、Paypal等獨(dú)立支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
自2004年起，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，中國的第三方支付機(jī)構(gòu)像雨后春筍一樣蓬勃發(fā)展。2011年5月，包括支付寶、財(cái)付通等第一批27家支付機(jī)構(gòu)獲發(fā)牌照;截至2013年1月，分六批累計(jì)發(fā)出223張支付機(jī)構(gòu)牌照。牌照特許的經(jīng)營范圍包括：網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付費(fèi)卡支付、移動(dòng)支付、數(shù)字電視支付等。
監(jiān)管機(jī)構(gòu)邊發(fā)牌照邊監(jiān)管也助力第三方支付的發(fā)展，央行2005年10月頒布《支付清算組織管理辦法》;2009年4月央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記報(bào)備;2010年6月，央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》;2011年5月開始發(fā)放第三方支付機(jī)構(gòu)牌照。市場(chǎng)上目前有223家機(jī)構(gòu)在執(zhí)照經(jīng)營，而據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，包括還在申請(qǐng)進(jìn)程中和沒有提交申請(qǐng)的支付機(jī)構(gòu)，一共超過400家。這些機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，從無到有，正在從無序到規(guī)范。
從2010年起，支付寶創(chuàng)新推出“快捷支付”，即客戶在淘寶購物后，在支付過程中通過銀行卡與支付寶賬戶的綁定，實(shí)現(xiàn)后續(xù)購物的“一鍵支付”，不再跳轉(zhuǎn)銀行界面進(jìn)行客戶身份安全認(rèn)證。在支付寶的強(qiáng)力推廣下，快捷支付客戶數(shù)增長迅猛。到2012年底，支付寶一家的快捷支付客戶已經(jīng)超過1.2億。剛剛過去的“11·11”購物狂歡節(jié)中，支付寶快捷支付支撐了當(dāng)天45.8%的交易筆數(shù)，鼓勵(lì)用戶提前充值帶來的余額支付占到31%，而傳統(tǒng)的網(wǎng)銀支付，所有銀行渠道相加也只占到23.2%。艾瑞咨詢發(fā)布的《2011~2012年中國互聯(lián)網(wǎng)支付用戶行為研究報(bào)告》顯示，過去的一年中，有46.7%的互聯(lián)網(wǎng)支付用戶使用過快捷支付，而同期，通過第三方支付跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀進(jìn)行支付的用戶僅有41.7%。
二、業(yè)務(wù)創(chuàng)新
首先是創(chuàng)新移動(dòng)支付，2012年12月，支付寶推出二維碼收款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)P2P付款，利用支付寶手機(jī)客戶端的掃碼功能，掃描代表對(duì)方身份與賬戶信息的二維碼，即可利用通過支付功能包裝的手機(jī)轉(zhuǎn)賬功能完成付款;新的支付寶手機(jī)客戶端，更像一個(gè)虛擬錢包，集成了快捷支付銀行卡、支付寶對(duì)賬單、商戶優(yōu)惠券和民生繳費(fèi)服務(wù)功能。騰訊公司利用財(cái)付通和微信相融合，實(shí)現(xiàn)搖一搖轉(zhuǎn)賬、二維碼支付和微生活會(huì)員卡等服務(wù)。模仿美國Square模式的盒子支付、拉卡拉等音頻接口刷卡器，實(shí)現(xiàn)了商戶端收款和用戶端付款功能。
拓展基金網(wǎng)銷渠道。2012年5月，證監(jiān)會(huì)發(fā)放了第二批第三方支付基金銷售牌照，支付寶、財(cái)付通、快錢等公司正式進(jìn)軍基金支付領(lǐng)域。至此，前后有7家機(jī)構(gòu)獲此資格。隨著基金第三方銷售渠道的開閘，其以更低的費(fèi)率、更多的基金產(chǎn)品選擇和更便捷的直銷功能，必將逐漸打破以銀行代銷為主的基金銷售渠道格局。
拓展企業(yè)端服務(wù)。面對(duì)企業(yè)客戶，快錢推出了應(yīng)收賬款融資中介和保理服務(wù);同時(shí)，快錢依托自己的支付清算平臺(tái)，為企業(yè)提供流動(dòng)資金管理解決方案。ChinaPay為企業(yè)客戶提供了B2B、B2C、代收代付、信用支付和移動(dòng)支付等全場(chǎng)景支付解決方案。從核心企業(yè)服務(wù)出發(fā)，第三方支付沿著產(chǎn)業(yè)鏈的上、下游在滲透延伸式服務(wù)。
精耕細(xì)分行業(yè)。非電商平臺(tái)基因的獨(dú)立支付機(jī)構(gòu)，因?yàn)闆]有壟斷電商流量入口的優(yōu)勢(shì)，就去深耕細(xì)分行業(yè)。匯付天下主攻航空客票行業(yè)，易寶加大對(duì)教育、車險(xiǎn)等市場(chǎng)開發(fā)，一系列除網(wǎng)購?fù)獾男屡d細(xì)分應(yīng)用市場(chǎng)被深度開發(fā)，保險(xiǎn)、非稅、考試、基金等領(lǐng)域的拓展不斷深化。
試水跨境支付。支付寶和中國銀行合作為國內(nèi)B2B商戶提供境外銷售的外幣回款服務(wù)，財(cái)付通與Cybersource和Asiapay等跨境電子支付服務(wù)商開展戰(zhàn)略合作，快錢為外貿(mào)電商提供國際收匯服務(wù)。面對(duì)風(fēng)生水起的境內(nèi)海外購和境外國內(nèi)購需求，第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛試水，推出跨境雙向支付結(jié)算解決方案。
三、風(fēng)險(xiǎn)伴生
收益與責(zé)任的權(quán)衡。第三方支付打通了電商企業(yè)線上銷售和消費(fèi)者網(wǎng)上支付的渠道，類似淘寶這樣的C2C平臺(tái)上有超過700萬商戶。第三方支付利用為商戶提供跨銀行結(jié)算的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，吸引了大量二級(jí)商戶，而這些商戶大小不一，良莠不齊。有的第三方機(jī)構(gòu)趨利，未經(jīng)嚴(yán)格審查，就把銀行提供的代扣接口開放給二級(jí)商戶。有不良商家利用風(fēng)控漏洞作案，2012年某支付機(jī)構(gòu)發(fā)生的一起案件，銀行客戶資金損失過億。
創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)的博弈。大量新生的P2P網(wǎng)站創(chuàng)新小額在線融資業(yè)務(wù)，利用“秒標(biāo)”手段，虛構(gòu)一筆借款，讓投資者給網(wǎng)站打款，滿標(biāo)后立即付利息和返現(xiàn)。為了引誘投資者參與，P2P網(wǎng)站和第三方支付機(jī)構(gòu)合作，為“秒標(biāo)”提供信用卡充值服務(wù)，出資人可用信用卡充值再套現(xiàn)后，將資金貸給網(wǎng)站借款人牟利。目前仍有第三方機(jī)構(gòu)為類似網(wǎng)站提供信用卡充值渠道。
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本文標(biāo)題：競(jìng)合謀變：銀行與第三方支付的前世今生
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