阿里巴巴目前可以提供支付、轉(zhuǎn)賬等不少銀行常見業(yè)務(wù)。
阿里巴巴集團在金融版圖上再落一子。
阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明3月6日宣布，擬在4月正式推出與銀行信用卡業(yè)務(wù)高度相似的“信用支付”。這一業(yè)務(wù)將在4月首先向浙江和湖南的客戶試點開放，以此建立起沿海地區(qū)和中部地區(qū)兩個省份樣本，收集客戶風(fēng)險、需求、貸款額度等信息，下一步在全國范圍運行這項新業(yè)務(wù)。
據(jù)介紹，該業(yè)務(wù)目前的額度初定為1-5000元，貸款資金全部由合作銀行提供，目前已和五六家銀行達成合作。胡曉明預(yù)計，在“信用支付”推出的第一年，業(yè)務(wù)規(guī)模約在4億-5億元間。
該業(yè)務(wù)擁有授信額度、免息期和賬單日等和信用卡高度相似，“信用支付”被業(yè)內(nèi)人士形象地稱為“虛擬信用卡”，且可能構(gòu)成對銀行信用卡的競爭。
對此，胡曉明稱，推出這項新業(yè)務(wù)的目的是為提高移動支付的支付成功率，因為根據(jù)統(tǒng)計，2012年全年支付寶通過傳統(tǒng)手機銀行完成的支付成功率只有38%，也就是每100筆通過手機銀行進行的移動支付僅有38筆支付成功。
“銀行離移動支付還稍微有點遠(yuǎn)，要么銀行改，讓支付變得快捷，要么是我們變，我們和銀行一起變。”胡曉明說。
信用額度最高5000元
據(jù)胡曉明介紹，阿里金融擬推出的“信用支付”業(yè)務(wù)主要為持手機、平板電腦等移動終端的支付寶用戶在淘寶和天貓商城購物的消費行為提供消費貸款。目前，信用支付還只對實名注冊的支付寶客戶開放。
“信用支付”的額度為1-5000元，通過考慮支付寶用戶的家庭地址、工作性質(zhì)、手機號碼、購買的產(chǎn)品類型 、性別、年齡等信息綜合評定其具體的信用支付額度規(guī)模。具體到每一筆消費貸款的運營模式，和阿里巴巴此前多次強調(diào)的“平臺”思路一致，貸款資金全部由合作銀行提供，阿里巴巴旗下成立的重慶商誠擔(dān)保公司提供全額擔(dān)保并承擔(dān)全部風(fēng)險。至于收益則主要來自每一筆“信用支付”業(yè)務(wù)由商戶或客戶自行支付0.8%-1%的手續(xù)費。
“最開始我們考慮主要滿足小額的消費貸款需求，額度設(shè)置為200-5000元，通過觀察和討論，把額度的下限從200元降到1元。”胡曉明稱，“信用支付”擁有38天的免息期，逾期后實行基準(zhǔn)利率50%的罰息。
胡曉明稱，如果出現(xiàn)逾期，阿里金融首先短信通知，然后語音催收，最后是人工催收，乃至上門催收，催收一年之后仍不還款，阿里金融將自行核銷，逾期一年以上的客戶為此付出的代價是將被注銷支付寶賬戶。
他強調(diào)，0.8%-1%的手續(xù)費，可以覆蓋這一業(yè)務(wù)的所有風(fēng)險。重慶市工商局注冊信息顯示，上述商誠擔(dān)保公司的注冊資本金為3億元。若按國內(nèi)擔(dān)保公司最大擔(dān)保額度不能超過資本金10倍的杠桿率計算，擔(dān)保公司能提供的額度為30億元。
銀行僅是資金提供方
接下來的問題是，銀行如何參與合作，尤其是“信用支付”可能與銀行本身的信用卡產(chǎn)生競爭。
對此，胡曉明透露，目前已有五六家銀行與阿里金融就“信用支付”業(yè)務(wù)達成合作意向，支付寶已就支付業(yè)務(wù)達成合作協(xié)議的180多家銀行都被阿里巴巴納入“信用支付”業(yè)務(wù)的合作對象。
據(jù)胡曉明介紹，銀行參與“信用支付”業(yè)務(wù)的收入主要是參與手續(xù)費的分成，但具體比例不便透露。
“數(shù)據(jù)不會公布，因為我是非公眾公司，我只告訴大家，阿里金融目前員工有300人，其中技術(shù)開發(fā)人員是100人，做數(shù)據(jù)分析將近是100人，這些人力成本很高的，中國可能沒有一家小貸公司像我們一樣，有這么多的人力為這些小微企業(yè)提供服務(wù)。”胡曉明稱。
此外，罰息收入則由阿里金融方面獨享，因為風(fēng)險全部由商誠擔(dān)保承擔(dān)，且逾期催收也由阿里金融來做。
胡曉明還表示，盡管在支付寶的發(fā)展過程中，已為銀行推薦了500萬張信用卡的客戶和5000萬張借記卡的客戶，在“信用支付”業(yè)務(wù)與銀行的合作中，阿里巴巴不會向銀行提供具體的客戶信息。
胡曉明說，“我們會充分尊重客戶的隱私保護，所有數(shù)據(jù)都在數(shù)據(jù)庫里，只為你服務(wù)，而且阿里巴巴員工也看不到，因為所有數(shù)據(jù)是加密運算的，所以我想說明一下。”
超越以往的合作模式
值得一提的是，阿里巴巴此前也曾與銀行有過類似的合作，且出現(xiàn)了一些問題。
對此，胡曉明稱，此次由“信用支付”業(yè)務(wù)展開的與銀行的合作模式將“超越”此前的合作，因為阿里巴巴“已經(jīng)具備了小額信貸的風(fēng)控能力”。
2007年，阿里巴巴與工行、建行達成合作，試水批量的網(wǎng)絡(luò)信貸，具體由阿里巴巴向銀行推薦小企業(yè)客戶，由銀行進行風(fēng)控并提供信貸資金。
“那時候我們還沒有小額貸款公司，但是這個業(yè)務(wù)達不到服務(wù)這些小微企業(yè)目的，我們不得已才會去申請小額貸款公司。”
“我們服務(wù)的客戶平均貸款金額只有6萬多，當(dāng)年我們跟工行、建行平均的融資金額大概200萬，這在我們眼里不叫小微企業(yè)，它可能在我們眼里是中型企業(yè)，但是在銀行眼里是小企業(yè)。我們喜歡的是更小的企業(yè)，它是一個創(chuàng)業(yè)者，它是一個作坊，它是一個夫妻店，它是一個退伍軍人，只要它有信用，我們愿意借它2萬塊錢、5萬塊錢、10萬塊錢，這是我們喜歡做的事情。”胡曉明說。
此次的“信用支付”業(yè)務(wù)， 銀行并不介入任何風(fēng)控方面的工作，風(fēng)險和逾期利息產(chǎn)生的收益都由阿里巴巴方面掌控。
“這一次銀行不會嫌我們業(yè)務(wù)量小，因為我們掌控了風(fēng)險能力，這些小微企業(yè)客戶和我們消費者的風(fēng)險能夠被我們識別，因為我們掌握了相關(guān)的信貸技術(shù)，不是中國的小微企業(yè)沒信用，也不是中國的消費者甚至一些屌絲層沒信用，無非沒有一個很好的辦法去識別這個信用。”
胡曉明表示，“信用支付”和阿里金融旗下的阿里小貸是同一套班子，擁有類似的風(fēng)控、模型和算法，“通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的思想去做的，數(shù)據(jù)、云計算，搭建平臺，把西方的管理理念加上落地成我們的自己的微貸技術(shù)。”
“我們已經(jīng)積累了足夠的風(fēng)控能力，由于擁有詳細(xì)而完備的客戶歷史交易信息，阿里小貸的不良率不到1%，風(fēng)控水平不比商業(yè)銀行差，信用支付也同樣有良好的風(fēng)控。”胡曉明稱。
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