6月初，銀聯(lián)推出“銀聯(lián)在線支付”服務，正式進入到“無卡支付”市場。跟支付寶此前推出的快捷支付一樣，銀聯(lián)“無卡支付”也為用戶提供無需網(wǎng)銀，通過輸入銀行卡認證信息和手機校驗碼即可支付的新服務。銀聯(lián)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)目前已經(jīng)完成157家發(fā)卡銀行簽約，73家銀行已經(jīng)開通了銀聯(lián)“無卡支付”服務平臺。
不過，在合作銀行方面快速跑馬圈地的同時，銀聯(lián)“無卡支付”在后臺服務、用戶體驗等方面的缺陷也暴露出來。針對用戶關注的“無卡支付”安全保障問題，銀聯(lián)客服人員表示，如果用戶使用銀聯(lián)認證支付或者快捷支付出現(xiàn)風險，需要自行聯(lián)系發(fā)卡行和公安機關解決，“銀聯(lián)只是提供信息轉接的服務”。這意味著銀聯(lián)不會為用戶“無卡支付“承擔任何責任。
如遇風險需“聯(lián)系發(fā)卡行解決”
2011年6月8日，銀聯(lián)正式推出“銀聯(lián)在線支付”和“銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機支付”兩項服務。據(jù)介紹，“銀聯(lián)在線支付”主要分為“認證支付”和“快捷支付”兩方面，用戶通過網(wǎng)絡、手機支付訂購商品和繳費，無需刷卡，只需提供卡號和相關認證信息就可完成支付。
這一模式跟支付寶此前推出的快捷支付類似。2010年12月底，支付寶聯(lián)合中行率先推出信用卡快捷支付服務，用戶無需開通網(wǎng)銀，只需輸入銀行卡認證信息及手機校驗碼就能完成網(wǎng)上付款。這一服務隨后引發(fā)用戶的熱烈歡迎，數(shù)據(jù)顯示，通過快捷支付，用戶的網(wǎng)上支付成功率從此前的65%左右大幅上升至90%以上。
隨著銀聯(lián)的跟進，無需網(wǎng)銀的快捷支付模式正在成為一種潮流。不過記者發(fā)現(xiàn)，銀聯(lián)雖然模仿了快捷支付簡單、快捷的一面，但對于快捷支付的安全保障卻并沒有一起提供給用戶。
對于快捷支付，支付寶此前曾公開承諾，用戶使用快捷支付遇到資金損失，支付寶將在72小時內給予全額賠付。記者就此咨詢了銀聯(lián)95516客戶服務熱線，客服人員表示，銀聯(lián)只是提供信息轉接的服務，用戶使用銀聯(lián)“認證支付”或“快捷支付”方式，如果遇到盜刷等資金問題，需要自己聯(lián)系發(fā)卡行或向公安機關報案。客服人員表示，目前銀聯(lián)內部還沒有對這類“無卡支付”方式提供安全保障的任何通知。兩相比較，雙方在安全方面的承諾高下立現(xiàn)。
業(yè)內人士表示，作為一家提供銀行卡信息轉接平臺的卡組織，銀聯(lián)此前確實沒有任何為用戶提供安全保障的意識和經(jīng)歷。在線下，用戶的銀行卡支付中出現(xiàn)風險也都只能向發(fā)卡行投訴解決。不過，跟線下卡組織只是一個信息轉接的后臺不同，在線上領域，支付平臺是比銀行更直接接觸用戶的主體。用戶的第一感受是使用了某支付平臺，而不是某銀行。支付平臺也被要求承擔更多責任。
“預授權擔保”無一家接入
這種保障意識和經(jīng)驗的缺乏也讓銀聯(lián)“無卡支付”擬推出的“預授權擔保”模式成為水中花鏡中月。
銀聯(lián)方面在6月8日的發(fā)布會上表示，通過銀聯(lián)在線支付平臺，用戶無需開通網(wǎng)銀即可支付。同時，貨到付款時無需提前向第三方賬戶劃款，交易資金在個人銀行賬戶內凍結，由銀行完成預授權擔保，避免了用戶利息損失和資金挪用風險。此前有分析曾認為，這將給用戶提供“金融級”的擔保。
不過，這類擔保服務的核心是，一旦用戶和商戶出現(xiàn)糾紛，銀聯(lián)必須能夠出面作出是非判斷并給予協(xié)調解決，為了保障用戶的利益，甚至可能出現(xiàn)需要銀聯(lián)先行賠付的情形。隨著用戶規(guī)模的擴大，這需要明確的賠付預算、處理規(guī)范和龐大的客服團隊才能完成。
對此銀聯(lián)方面人士表示，對于可能的問題，他們確實是沒有明文規(guī)定。“出現(xiàn)了問題，可以投訴，再處理。”
記者發(fā)現(xiàn)，自銀聯(lián)推出無卡支付以來，尚無一家商戶接入銀聯(lián)的“預授權擔保”服務，包括銀聯(lián)自己的網(wǎng)上商城都沒有推出類似服務。
業(yè)內人士認為，單純的銀行合作和技術對接只是支付服務的一個方面，一個完善的支付服務需要商戶對接、客服服務等全方位的跟進。銀聯(lián)此前的角色更像是一個半官方的機構，而在一個自由競爭的市場中，要真正服務好客戶，銀聯(lián)必須站在客戶角度作出更多努力。如果沒有相應的配套政策，銀聯(lián)的“預授權擔保”可能永遠只能停留在紙面上。
上海現(xiàn)代商務促進中心秘書長裔勇指出，支付本身就要通過銀行的網(wǎng)關，如果銀聯(lián)在線上支付方面采取積極態(tài)度，在銀行合作方面確實具有一定的優(yōu)勢。“當然，企業(yè)運作模式和發(fā)展理念也很重要，第三方支付企業(yè)在這方面比較強勢，他們?yōu)榱松姘l(fā)展設計很多創(chuàng)新的商業(yè)模式。而銀行一直以業(yè)內老大自居，在觀念上跟進，恐怕還要有一個過程。”
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本文標題：無卡支付如遇風險自行解決 銀聯(lián)稱不擔責
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