“對超級網(wǎng)銀，不方便做任何評論。”只要和監(jiān)管部門搭邊的事兒，往往就會成為業(yè)內(nèi)心照不宣的“敏感話題”，而這次，超級網(wǎng)銀又成了業(yè)內(nèi)避諱談及的主角。
2010年10月15日，中國人民銀行正式發(fā)布網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)建成運(yùn)行。而在上海，《華夏時報》記者獲悉，隨著10月31日世博會結(jié)束日期臨近，幾家上海籍的全國性商業(yè)銀行也都在準(zhǔn)備正式參與超級網(wǎng)銀的上線。
當(dāng)輿論對此熱議紛紛的時候，卻有專業(yè)人士對記者表示，目前大家議論的手續(xù)費(fèi)、支付寶競爭等等都不是最主要的問題，為外界所忽視的客戶群和究竟如何推廣才是“真正關(guān)鍵所在”。
服務(wù)對象
8月30日，俗稱“超級網(wǎng)銀”的央行第二代支付系統(tǒng)上線試運(yùn)行。從功能角度而言，相對于傳統(tǒng)網(wǎng)銀系統(tǒng)，“超級網(wǎng)銀”率先開通了實(shí)時跨行轉(zhuǎn)賬、跨行賬戶查詢及用他行賬戶為自己的信用卡還款功能，而且推廣期內(nèi)“暫不收費(fèi)”，對客戶來說，超級網(wǎng)銀的面世，將終結(jié)自己“多個網(wǎng)銀賬戶、多次登錄”的不便。
據(jù)悉，為防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，中國人民銀行對網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理支付業(yè)務(wù)的金額上限暫定為5萬元。對于超過金額5萬元的支付業(yè)務(wù)，可以通過大額支付系統(tǒng)等其他渠道辦理。
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的主要功能包括四個方面：一是支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供安全、高效的公共支付清算平臺。系統(tǒng)處理的業(yè)務(wù)包括跨行支付業(yè)務(wù)、跨行賬戶信息查詢業(yè)務(wù)以及在線簽約業(yè)務(wù)等，業(yè)務(wù)處理采取實(shí)時傳輸及回應(yīng)機(jī)制。以該系統(tǒng)為依托，客戶通過商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行可以足不出戶辦理多項(xiàng)跨行業(yè)務(wù)，并可及時了解業(yè)務(wù)的最終處理結(jié)果。
二是為經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)許可的非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)提供接入渠道，支持其通過靈活多樣的方式為社會公眾提供支付服務(wù)。
三是為適應(yīng)網(wǎng)上支付可以在任何時間、任何地點(diǎn)、任何方式辦理的業(yè)務(wù)特征，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)實(shí)行7×24小時連續(xù)運(yùn)行。
此外，超級網(wǎng)銀具備完善的風(fēng)險管理措施。
超級網(wǎng)銀的好處顯而易見，但同時，當(dāng)輿論更多糾結(jié)在客戶手續(xù)費(fèi)高低激辯中的時候，專業(yè)人士卻一語道破超級網(wǎng)銀服務(wù)對象的“天機(jī)”：企業(yè)用戶才應(yīng)該是超級網(wǎng)銀最終真正的服務(wù)和受益對象。
運(yùn)作層面等待細(xì)則
“網(wǎng)銀互聯(lián)這個事情，央行其實(shí)最近幾年一直都在推進(jìn)。”相關(guān)業(yè)內(nèi)人士告訴記者。其實(shí)，超級網(wǎng)銀從技術(shù)上都是總行和總行之間的系統(tǒng)對接。因此，超級網(wǎng)銀運(yùn)營的關(guān)鍵在總行層面。
“從目前各項(xiàng)功能的技術(shù)層面上看，已經(jīng)基本具備，但真正運(yùn)營才是非常重要的。”業(yè)內(nèi)人士坦言，怎樣運(yùn)營？在個中的安全防范等相關(guān)細(xì)則還沒有明確的情況下，超級網(wǎng)銀面前的推廣之路不會一帆風(fēng)順。
對超級網(wǎng)銀來說，另一個影響全面推廣可能的阻力應(yīng)該還是大銀行們。其實(shí)，目前超級網(wǎng)銀的狀況和最早銀聯(lián)互聯(lián)一樣有很多的相似之處。大行漠然冷對，中小銀行相對積極的局面依然會出現(xiàn)。
與國有大型銀行相比，中小銀行在網(wǎng)點(diǎn)競爭和客戶資源上難以企及的先天劣勢，迫使中小銀行們希望通過一些機(jī)會能贏得自身發(fā)展的市場空間。而業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，超級網(wǎng)銀的上線，對于中小銀行更加有利。“因?yàn)橹行°y行服務(wù)靈活，通過超級網(wǎng)銀，有利于吸引更多客戶，有利于中小行擺脫地域限制，彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)較少的缺憾。”相關(guān)人士表示，中小銀行一般在費(fèi)用收取上具有一定優(yōu)勢，尤其是超級網(wǎng)銀推出后，這種優(yōu)勢可能更明顯。目前，超級網(wǎng)銀試用期間，四大行明確要收取跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用，且與傳統(tǒng)網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用相同，招行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高于傳統(tǒng)網(wǎng)銀，但中信、民生等銀行則打出免費(fèi)牌，中小銀行對推出超級網(wǎng)銀更加積極的態(tài)度已經(jīng)非常明確。
以支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)，隨著超級網(wǎng)銀的上線運(yùn)行，似乎在外界眼里成為了兩大對手陣營。
“其實(shí)，超級網(wǎng)銀上線和支付寶競爭，根本就是兩碼事。”知情人士對記者表示。從目前超級網(wǎng)銀上線運(yùn)行情況來看，作為現(xiàn)有銀行，網(wǎng)上銀行僅是眾多業(yè)務(wù)中的一個分支而已，在結(jié)算對賬、差錯處理等方面，所謂的主流大銀行究竟在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)領(lǐng)域投入多少力量去重視和操作，很多也是能看得到的。相反，就專業(yè)支付公司來說，上述的專業(yè)領(lǐng)域投入?yún)s基本是很多第三方支付公司中占據(jù)最核心的重點(diǎn)部分。因此，從這點(diǎn)來看，未來超級網(wǎng)銀是否會引進(jìn)第三方支付力量來充實(shí)加強(qiáng)專業(yè)領(lǐng)域的短板，也是值得關(guān)注的。
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