管理辦法第23條規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金時(shí)，只能按收取的支付服務(wù)費(fèi)向客戶開(kāi)具發(fā)票，不得按接受的客戶備付金金額開(kāi)具發(fā)票。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這將使得預(yù)付卡機(jī)構(gòu)失去公司客戶。
劉田
“辦張卡，消費(fèi)可以打折。”現(xiàn)在每個(gè)人錢(qián)包里的現(xiàn)金越來(lái)越少，但取而代之的是各色各樣的卡。信用卡、超市卡、美容卡、健身卡……發(fā)卡成為商家“套牢”顧客的慣用手段。
但央行6月21日出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》(下稱“管理辦法”)不僅把“第三方支付機(jī)構(gòu)”納入監(jiān)管系列，“預(yù)付卡”也被囊括其中。不少人開(kāi)始擔(dān)心，那這些預(yù)付卡以后還能用嗎？
針對(duì)通用預(yù)付卡
目前市場(chǎng)流通的預(yù)付卡有兩種，一類由第三方機(jī)構(gòu)發(fā)行，與眾多商家簽訂協(xié)議，布放受理POS終端，發(fā)行一張跨行業(yè)消費(fèi)的預(yù)付卡，可到眾多聯(lián)盟商戶刷卡消費(fèi)，主要包括聯(lián)華OK卡、斯瑪特卡等；另一類則由企業(yè)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)、委托等方式獲得制卡技術(shù)并發(fā)售儲(chǔ)值卡，但卡只能在本企業(yè)內(nèi)消費(fèi)使用，大部分由商場(chǎng)、餐飲企業(yè)、美容美發(fā)企業(yè)等發(fā)行的消費(fèi)儲(chǔ)值卡都屬于這一類。
上海銀商資訊總經(jīng)理弋濤對(duì)第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)《財(cái)商》表示，管理辦法主要針對(duì)的是通用預(yù)付卡。辦法稱，預(yù)付卡是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。
那么，管理辦法所針對(duì)的“預(yù)付卡”是獨(dú)立于商戶與消費(fèi)者的第三方機(jī)構(gòu)，采用特約商戶加盟的方式，可在多家商戶使用的通用預(yù)付卡。而一般超市、美容美發(fā)店發(fā)行的卡只能在發(fā)行機(jī)構(gòu)消費(fèi)，所以并不在辦法管理之列。“沃爾瑪?shù)某锌ň筒荒茉谝壮跎徎ㄊ褂谩?rdquo;沃爾瑪超市銷(xiāo)售人員對(duì)記者表示，“這種超市卡的使用不會(huì)受到任何影響。”
行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻高
管理辦法對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)申請(qǐng)人的資質(zhì)做出了規(guī)定，“擬在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣；擬在省(自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為3000萬(wàn)元人民幣。”
上海最大的預(yù)付卡發(fā)行機(jī)構(gòu)是百聯(lián)電子商務(wù)有限公司，其卡可在多家商場(chǎng)、藥店使用，但百聯(lián)電商的注冊(cè)資本為5000萬(wàn)元，只達(dá)到了在上海市內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，還未達(dá)到全國(guó)標(biāo)準(zhǔn)。上海斯瑪特公司在其網(wǎng)站發(fā)表聲明表示，“斯瑪特公司是經(jīng)政府批準(zhǔn)成立的中外合資企業(yè)。中方股東為杉德銀卡通信息服務(wù)有限公司，注冊(cè)資本3.8億元。”
目前聯(lián)華OK卡、斯瑪特卡方面均表示，“目前卡片使用并不受影響。”中國(guó)預(yù)付卡網(wǎng)負(fù)責(zé)人周先生對(duì)本報(bào)記者表示，“央行的規(guī)定提高了行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，但對(duì)企業(yè)影響不大，通過(guò)增資等方式可以解決。只是一些二線城市預(yù)付卡機(jī)構(gòu)可能受影響。”
發(fā)票問(wèn)題是關(guān)鍵
上述周先生對(duì)本報(bào)表示，在管理辦法中，發(fā)票問(wèn)題是關(guān)鍵。管理辦法第23條規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金時(shí)，只能按收取的支付服務(wù)費(fèi)向客戶開(kāi)具發(fā)票，不得按接受的客戶備付金金額開(kāi)具發(fā)票。”
周先生表示，預(yù)付卡的客戶主要是公司，公司購(gòu)卡沒(méi)有發(fā)票無(wú)法財(cái)務(wù)入賬。“一般來(lái)說(shuō)，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)可以開(kāi)具餐飲、文具、培訓(xùn)費(fèi)等各種發(fā)票。這些發(fā)票等于是預(yù)付卡公司提前代替商戶開(kāi)給公司，因?yàn)橄M(fèi)者使用預(yù)付卡在商戶消費(fèi)是不開(kāi)發(fā)票的。特約商戶會(huì)按照預(yù)付卡實(shí)際消費(fèi)金額再開(kāi)發(fā)票給預(yù)付卡公司。”但按照管理辦法，“如果只能開(kāi)服務(wù)費(fèi)發(fā)票，可能只是預(yù)付卡面值的3%～5%。這樣的話，公司客戶肯定不會(huì)購(gòu)卡，預(yù)付卡銷(xiāo)售業(yè)務(wù)會(huì)受?chē)?yán)重影響。”
但弋濤對(duì)記者表示，“目前央行出臺(tái)的只是總則性質(zhì)規(guī)定，具體都要靜待央行細(xì)則如何規(guī)定。”
央行6月23日已表示，將抓緊擬定《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》實(shí)施細(xì)則及相關(guān)業(yè)務(wù)辦法，并將在相關(guān)業(yè)務(wù)辦法中特別對(duì)有關(guān)預(yù)付卡的發(fā)行與受理的業(yè)務(wù)辦法進(jìn)行說(shuō)明。
盈利主要來(lái)自利息
發(fā)行儲(chǔ)值類的“預(yù)付卡”最早源自美容美發(fā)行業(yè)。“去美發(fā)店做個(gè)頭發(fā)動(dòng)輒要1000多元，但是有了卡就可以打三到四折。”一位消費(fèi)者陳小姐表示，“所以現(xiàn)在基本上每個(gè)人都有美發(fā)卡。”
現(xiàn)在這類儲(chǔ)值卡的發(fā)行機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大，漸漸出現(xiàn)了獨(dú)立的預(yù)付卡發(fā)行機(jī)構(gòu)。這些預(yù)付卡機(jī)構(gòu)主要依靠預(yù)付金利息盈利。發(fā)卡公司由于卡片發(fā)行數(shù)量龐大，可提前獲取一大筆資金，這些資金某種程度上成為消費(fèi)者給發(fā)卡公司的“零息貸款”，這筆資金即使是活期存款利息也能帶來(lái)不少利潤(rùn)。除此之外，還有很多其他沉淀資金。比如目前多數(shù)預(yù)付卡公司都設(shè)有消費(fèi)日期限制。如果消費(fèi)者在卡片到期之前并沒(méi)有使用完卡片內(nèi)金額，而且沒(méi)有進(jìn)行續(xù)期，那么從發(fā)卡公司與商戶之間的資金清算機(jī)制來(lái)看，這部分資金事實(shí)上已進(jìn)入了發(fā)卡公司的盈利范圍。或是消費(fèi)者為圖省事，而放棄的卡的押金、卡的剩余金額，都將沉淀成為發(fā)卡公司的利潤(rùn)。
此外，由于預(yù)付卡為商戶帶來(lái)額外的消費(fèi)群體，有效幫助其提高營(yíng)業(yè)額。發(fā)卡公司還可以從特約商戶取得利潤(rùn)返點(diǎn)。餐飲、美容等服務(wù)類商戶最高返點(diǎn)比例可達(dá)20%。
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