每張信用卡，都可以輕松盜刷，只要你懂得利用現(xiàn)行第三方支付系統(tǒng)中的一個(gè)小小的漏洞。比如，只要打通了信用卡“離線支付”和“過(guò)卡支付”——兩個(gè)原本并行無(wú)交集的系統(tǒng)，你就可以從別人的銀行信用卡中把錢(qián)劃走。

每張信用卡，都可以輕松盜刷，只要你懂得利用現(xiàn)行第三方支付系統(tǒng)中的一個(gè)小小的漏洞。

比如，只要打通了信用卡“離線支付”和“過(guò)卡支付”——兩個(gè)原本并行無(wú)交集的系統(tǒng)，你就可以從別人的銀行信用卡中把錢(qián)劃走。

這些錢(qián)，將如同多數(shù)的信用卡離線支付一樣，依次經(jīng)過(guò)發(fā)卡銀行、銀聯(lián)、收單銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)之手，抵達(dá)你的賬上。

當(dāng)然，信用卡持卡人可能總有一天會(huì)發(fā)覺(jué)錢(qián)不見(jiàn)了，但他也將無(wú)可奈何，因?yàn)檫@種無(wú)頭公案，最后總是找不到負(fù)責(zé)的人。從發(fā)卡銀行、銀聯(lián)、收單銀行，到第三方支付機(jī)構(gòu)，都只會(huì)把他當(dāng)皮球踢。

于是，這個(gè)可能釀成金融風(fēng)險(xiǎn)的漏洞迄今沒(méi)有完全補(bǔ)上。于是，被“盜刷”的錢(qián)仍在源源不斷的流入發(fā)現(xiàn)這玄機(jī)的精明鬼手里——這些第三方支付機(jī)構(gòu)的簽約客戶，至今還沒(méi)有誰(shuí)被投入監(jiān)獄。

這堪稱(chēng)世界上最安全的犯罪。直到最近的這一周，這一切混亂才終于引來(lái)一場(chǎng)監(jiān)管風(fēng)暴，矛頭指向給上述盜刷造就風(fēng)險(xiǎn)缺口的第三方支付平臺(tái)。

6月21日，央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，要求非金融機(jī)構(gòu)必須在申請(qǐng)和獲得相關(guān)牌照后，方可從事支付服務(wù)。

“(第三方支付)這個(gè)領(lǐng)域新的風(fēng)險(xiǎn)隱患相繼產(chǎn)生。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在解釋對(duì)第三方支付實(shí)施準(zhǔn)入制的背景時(shí)說(shuō)，比如支付服務(wù)相關(guān)的信息系統(tǒng)安全問(wèn)題等。”

那一串?dāng)?shù)字里的秘密

陳方(化名)是那些莫明其妙的買(mǎi)單者之一。

這位普通的工薪族，平時(shí)使用信用卡的次數(shù)很少，每個(gè)月都細(xì)心地核對(duì)對(duì)賬單。這讓他很容易發(fā)現(xiàn)，在自己招商銀行信用卡的9月份扣款中，多出了記憶之外的一筆，金額300元。

陳方給招商銀行信用卡中心撥去電話。幾番溝通后他獲知，這筆錢(qián)由網(wǎng)銀在線為“樂(lè)在上海”代扣走了。

陳方回想起來(lái)，一個(gè)多月前，他在街頭遇到“樂(lè)在上海”的攤點(diǎn)，工作人員熱情地向他推銷(xiāo)一種本市消費(fèi)折扣卡，并許諾30天試用期過(guò)后不續(xù)訂可自動(dòng)取消，然后遞給他一張?jiān)敿?xì)的個(gè)人資料登記單。

“要填信用卡卡號(hào)啊？”陳方有點(diǎn)起疑。

“放心好了，沒(méi)有密碼我們劃不了款，這只是個(gè)資料搜集。”工作人員說(shuō)。

陳方想起自己的信用卡密碼，放下心來(lái)，把卡上的數(shù)字抄在單子上。

后來(lái)的事表明，正是這串“數(shù)字”，讓陳方的信用卡成了“樂(lè)在上海”的提款機(jī)。

隨后，在與“樂(lè)在上海”、招商銀行溝通均無(wú)果后，陳方聯(lián)系了本市電視臺(tái)新聞熱線。很快，一直聲稱(chēng)“持卡人責(zé)任自負(fù)”的招商銀行，歸還了陳方上述扣款。

記者了解發(fā)現(xiàn)，上述款項(xiàng)，依次經(jīng)過(guò)招商銀行(發(fā)卡銀行)、銀聯(lián)、網(wǎng)銀在線(第三方支付平臺(tái))、收單銀行，抵達(dá)“樂(lè)在上海”賬上。

“我們是這件事的受害者，墊付了這筆錢(qián)，現(xiàn)在只能計(jì)入壞賬。”招商銀行信用卡中心宣傳策劃室副經(jīng)理丁詩(shī)妮表示。

“我從沒(méi)聽(tīng)過(guò)這種案例，也不知道問(wèn)題出在哪。”中國(guó)銀聯(lián)一位相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)：“銀聯(lián)只是跨行信息轉(zhuǎn)接，網(wǎng)上銀行的控制由各銀行控制，或者第三方支付機(jī)構(gòu)。”

“我們不會(huì)插手。”網(wǎng)銀在線人士對(duì)本報(bào)記者說(shuō)：“風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行的事。”

至發(fā)稿時(shí)，“樂(lè)在上海”方面未對(duì)記者的求證作出回應(yīng)。

記者了解發(fā)現(xiàn)，案例中的收單點(diǎn)簽約，是由第三方支付機(jī)構(gòu)——網(wǎng)銀在線完成的；相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制漏洞，亦由此而來(lái)。

危險(xiǎn)的“第二種密碼”

“中國(guó)信用卡使用規(guī)則和美國(guó)等地的通行規(guī)則不一致，造成了操作上的混亂。”一位中國(guó)銀聯(lián)美國(guó)分部人士告訴記者。

信用卡的使用，分為“過(guò)卡交易”和“離線交易”兩種。前者由持卡人持信用卡在商場(chǎng)、超市等“實(shí)體店”的POS(銷(xiāo)售終端)機(jī)“刷卡”，并簽字授權(quán)，完成交易。

離線交易，則常見(jiàn)于酒店、航空公司銷(xiāo)售中心、公司財(cái)務(wù)等，同樣通過(guò)POS系統(tǒng)，提供信用卡賬號(hào)及其驗(yàn)證碼，即可完成交易。

在美國(guó)等信用卡起源地的多數(shù)西方國(guó)家，信用卡不設(shè)密碼，兩種交易方式中，交易憑證僅為簽字或驗(yàn)證碼。

而在中國(guó)，根據(jù)本土消費(fèi)習(xí)慣，銀行往往鼓勵(lì)持卡人給信用卡設(shè)置密碼，來(lái)保障用卡安全。

“這種雙軌制的信用卡體系下，中國(guó)消費(fèi)者幾乎都不知道驗(yàn)證碼的存在，更沒(méi)有相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。”一位銀聯(lián)人士表示。

信用卡的驗(yàn)證碼，被稱(chēng)為CVV碼。它是一串3位數(shù)字，由卡號(hào)、有效期和服務(wù)約束代碼，經(jīng)過(guò)發(fā)卡銀行的編碼規(guī)則和加密算法生成。

根據(jù)信用卡卡種和印刷位置的不同，還有CVV2、CVC、CVC2等，一般印于信用卡卡面、卡號(hào)后面。

陳方在“樂(lè)在上海”資料單上填下的，正是其招商銀行信用卡卡號(hào)和CVV碼。

在招商銀行信用卡中心提供的“信用卡(個(gè)人卡)通用申請(qǐng)表”及所附“信用卡(個(gè)人卡)通用領(lǐng)用合約”上，都沒(méi)有任何介紹性、警示性文字涉及CCV碼。

在信用卡用戶與招商銀行簽訂的唯一一張合約，及銀行網(wǎng)站上能找到的“信用卡介紹”中，CVV碼絲毫未被提及。

絕大多數(shù)的持卡人對(duì)CVV碼的第一次接觸，發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)支付的實(shí)際操作中——“請(qǐng)輸入信用卡卡號(hào)后三位數(shù)字”。但沒(méi)有多少持卡人意識(shí)到自己正在使用另一種“密碼”，它也需要保護(hù)。

招商銀行不是孤例。記者查閱了建設(shè)銀行、工商銀行等行提供的信用卡章程，上面均無(wú)任何CVV碼的使用保管提示。這似乎是個(gè)沒(méi)有公開(kāi)原因的行業(yè)慣例。 上一頁(yè)1 2 下一頁(yè)進(jìn)入論壇>>（責(zé)任編輯：原野）聲明：IT商業(yè)新聞網(wǎng)登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點(diǎn)或證實(shí)其描述。文章內(nèi)容僅供參考。新聞咨詢：(010)68023640.

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本文標(biāo)題：信用卡存危險(xiǎn)盜刷暗門(mén):利用第三方支付系統(tǒng)漏洞

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