一場電子支付的革命正悄然蔓延。當你習慣于在網上繳納水電費，當你習慣網上跨行轉賬免交手續(xù)費，當你習慣更多地用到網上支付時，也許正是這場革命的結果。
央行主導的第二代支付系統(tǒng)目前已經進入試點銀行接入階段，而這一被稱為“超級網銀”的系統(tǒng)，將于2010年12月正式上線。中國移動入股浦發(fā)銀行、中國銀聯(lián)布局手機支付、阿里巴巴宣布向支付寶投資50億元人民幣、阿里巴巴引入PayPal合作……這一切的一切將電子支付推到了一個前所未有的高度。
局變：“超級網銀”駕到
“超級網銀主要是央行來搭建系統(tǒng)，我們再把自己的系統(tǒng)接入進去。”某大型銀行電子辦負責人劉項（化名）向記者表示，不久前央行的一次培訓上，已經向他們銀行告知了超級網銀的推進計劃，而對各個銀行的要求是，將銀行網銀系統(tǒng)的源代碼接口提供給央行，由央行來做系統(tǒng)搭建。
新的支付系統(tǒng)將給銀行金融機構提供更為靈活的接入方式、清算模式和更加全面的流動性和風險管理手段，實現(xiàn)網銀互聯(lián)，支撐新興電子支付的業(yè)務處理和人民幣跨境支付結算，實現(xiàn)本外幣交易的對等支付結算等功能上的重大突破。
“第一階段主要是實現(xiàn)跨行查詢的功能，至于轉賬等功能的實現(xiàn)是第二階段將要完成的內容。”據劉項介紹，實際上這個系統(tǒng)的對接才是復雜的地方，這也是為何央行先做試點運行而不是全面鋪開。
實際上，超級網銀打通了各個銀行之間的鏈接，使得銀行系統(tǒng)成為整體，更便于第三方支付企業(yè)的接入，以前需要和每家銀行單獨商談接入銀行事宜的企業(yè)如今只需要和一家接洽即可，省去了第三方支付企業(yè)最底層的談判工作，而可以留出更多時間發(fā)展增值業(yè)務。
目前，首批十多家試點的主要商業(yè)銀行正在接入系統(tǒng)開發(fā)。
不過，并非所有的傳統(tǒng)銀行對“超級網銀”都感到興奮。“第二代支付系統(tǒng)將打破銀行內資金流動的界限。”劉項指出，原本只在銀行內部流通的現(xiàn)金會經常流動到其他銀行，失去了原來的穩(wěn)定性。“另外一方面，對系統(tǒng)的投入都將由各個銀行來買單，但是真正的投入產出比有多大，見效有多快，現(xiàn)在還不方便下結論。”
不僅如此，傳統(tǒng)銀行的網銀系統(tǒng)還面臨著更加激烈的競爭。國內網銀近年來雖發(fā)展迅速，但整體而言普及率并不高。中國金融認證中心年初發(fā)布的《2009中國網上銀行調查報告》顯示：2009年，個人網銀用戶比例為20.9%，比2008年增長2%；企業(yè)網銀用戶當年比例為40.5%，比2008年略有下降。
今后，在超級網銀這樣一個開放的平臺上，銀行網銀服務的好壞很容易分出來，在線用戶可能會將服務最好最便捷的網上銀行作為自己資金集中的主要賬戶，這也意味著，一旦接入央行的大系統(tǒng)，各個傳統(tǒng)銀行還將面臨一場持久的網銀大戰(zhàn)。
電子支付的冬天還是春天
超級網銀來了，對電子支付企業(yè)來說到底是春天還是冬天？要知道這個問題，首先要了解這個市場到底有多大。
目前國內的電子支付市場，主要有幾大陣營。一是獨立的第三方支付企業(yè)，比如快錢、易寶支付等；二是國內電子商務交易平臺價值鏈延伸的在線支付工具，比如支付寶、財付通、百付寶等，第三是銀行的陣營，比如中國銀聯(lián)的ChinaPay以及各個銀行自己的網上銀行等；第四個則是以中國移動等運營商為代表的移動支付企業(yè)。
2010年3月，支付寶宣布其用戶數(shù)正式突破3億，這是國內第三方支付公司用戶數(shù)首次達到3億規(guī)模。據支付寶公布的最新數(shù)據顯示，目前有多達46萬家國內獨立電子商務企業(yè)使用支付寶作為網絡支付工具，日交易筆數(shù)峰值400萬筆，日交易峰值達7億元。支付寶的合作商戶涵蓋了包括服裝、電子、機械、家居、文化等多個產業(yè)領域。
“大家對電子支付行業(yè)不太了解，這個行業(yè)太復雜，大家對這個行業(yè)的誤讀太多。”央行金融標準委員會支付標準小組成員、中國支付清算協(xié)會籌備會發(fā)起單位之一的易寶支付副總裁余晨在接受本報記者采訪時表示，從技術上講，央行二代網銀推出類似于美國的ACH(自動清算系統(tǒng))，也類似于我國通信系統(tǒng)的骨干網系統(tǒng)，央行系統(tǒng)和銀行、非銀行類金融機構的第三方支付企業(yè)是一個上下游關系，不是取代和競爭關系。“PayPal只所以能夠成為全球知名的領先支付公司就是因為美國超級網銀的支持，有了這樣一個平臺，第三方支付企業(yè)將不再需要逐一接入各家銀行，從而可以騰出更多精力專注于開拓增值服務、行業(yè)解決方案定制等。”
一位接近央行支付清算中心負責人的人士對本報記者透露，央行對第三方支付企業(yè)的態(tài)度是支持的，絕不是要打擊。的確，央行杭州中心支行第一時間出來力挺阿里巴巴。央行杭州中心支行金融清算中心主任關欣在接受媒體采訪時表示，電子支付作為一種金融創(chuàng)新適應了網絡時代的需求，央行會繼續(xù)鼓勵和規(guī)范以支付寶為代表的第三方支付的健康發(fā)展。不僅如此，杭州還成為全國首個通過人民銀行支付清算中心實現(xiàn)電力及支付公司聯(lián)網繳費的城市。
不過，這也將改變現(xiàn)有第三方支付企業(yè)“擔保”業(yè)務的“灰色收入”。有關數(shù)據顯示，支付寶一年的資金沉淀就有700億元，如果按照每筆資金在它的賬戶上沉淀兩天計算，僅利息收入就非常可觀。而根據易觀國際2009年12月發(fā)布的《中國第三方支付市場藍皮書》顯示，中國第三方支付市場經過10年的發(fā)展，年度交易規(guī)模已經接近6000億。這一市場巨大的沉淀資金也帶來不菲的利息收入。
“支付寶的盈利模式將會收到沖擊，超級網銀可能會對加速支付寶的資金流轉速度，減少資金托管時間。”易觀國際電子商務咨詢中心總經理馮陽松認為，支付寶的收益很大一部分來自于資金托管，“支付后有3~7天的空置期，這期間產生的利息對支付寶來說會有巨大的效益。”
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