“以房產作抵押，每月最多可貸2萬元養老”。隨著社會養老問題日益嚴峻，“以房養老”這個舶來品浮上水面，成為社會討論的話題。近日，中信[簡介 最新動態]銀行在國內率先試點“養老按揭”業務，年底前該業務將在山東省內推廣。
聽上去美好的以房養老，在國內能否水土相服?房屋產權問題、法律法規不健全、房價下行風險等等問題，是“以房養老”推廣必須過的幾道坎。
年底前在山東全面推廣
“我天天發愁的就是養老問題”。最近，濟南市民曹老先生剛剛退休，他的老伴幾年前過世，唯一的兒子在外地工作，生活也不寬裕，曹老先生退休后工資不足千元。“我只有一套九十多平方米的房子，聽人說將來可以‘以房養老’，不知道靠譜嗎?”
與曹老先生一樣，存在養老顧慮的老年人比比皆是。當前中國老齡化問題異常嚴峻，很多人都是未富先老，社會養老無法保障，“養兒防老”的觀念也跟不上形勢。這種情況下，“以房養老”這個舶來品浮上水面，成為社會關注的話題。
國內一些地方也在嘗試推行這一辦法。前不久，北京市發布“十二五”時期老齡事業發展規劃，首次提出“以房養老”的概念，鼓勵商業保險企業、商業銀行或住房公積金管理部門開展“以房養老”試點業務。
本月初，中信銀行在北京、上海率先啟動“以房養老”的按揭業務，推出首張面向中老年客戶的專屬借記卡“信福年華”，成為業內第一個“吃螃蟹”的。
“我們計劃在下個月，在山東地區全面推出這項業務”，中信銀行濟南分行零售市場銷售部總經理耿賓告訴記者。“其實，以房養老最早在山東青島試點，效果不錯，總行才決定在各地逐步推開”，耿賓稱。
耿賓介紹，該卡針對中老年客戶，在國內率先推出“養老按揭”業務，老年客戶本人或法定贍養人以房產為抵押，銀行向老年客戶每月發放用于養老用途的貸款。
耿賓介紹，以房養老在國外被稱為“倒按揭”，最早出現在20世紀80年代中期，是國外一種較普遍的養老模式，但完全參照國外模式存在一定難度，該行推出的養老按揭業務進行了一定程度的改良，以適應國情。
每月最多可貸2萬元養老
與國外“倒按揭”不同，中信銀行推出的“養老按揭”業務，借款人不限于老年人本人，只要有可抵押房產，老年人法定贍養人也可以作為借款人。
按照該行規定，申請“養老按揭”的借款人為養老人本人或法定贍養人，養老人須年滿55歲;法定贍養人須年滿18歲。“子女可以通過住房抵押貸款方式為父母提供養老資金，范圍更廣泛，更符合國情。”耿賓認為。
不過，中信銀行要求老年人或法定贍養人有多套房屋，其中一套房屋用于抵押，便于房產處置，解決了一套房屋難以處置的難題。“這樣的規定顯示了銀行的謹慎，也抬高了門檻，擋住了部分有需求的客戶。”有業內人士分析指出。
對于關心“以房養老”的中老年人，他們更想知道：“我每月最多可以獲得多少養老金?貸款養老的成本高不高?”耿賓介紹，貸款金額根據房產價值和養老人合理養老需求確定，最高不超過所抵押住房評估價值的60%，每月實際支付養老金額不超過2萬元，貸款期限最長不超過10年，利率按照同檔次基準利率或上浮執行。
為了防止養老資金挪作他用，該行同時規定，資金必須用于老年人養老，包括日常生活費用支出、醫療、其他改善性生活支出等，資金由老年人自主支付。
根據客戶的情況，銀行提供了兩種還款方式：一種是按月還息，到期一次性還本;另一種是，按約定每月等額償還部分本金，銀行按月自動扣收應還本息，貸款到期時貸款人再償還剩余本金和當期利息。
推廣尚需邁過幾道坎
“住房一次抵押，貸款分期發放，將不動產變成持續穩定的現金流，貸款人每月有穩定的現金來源用于養老，不僅提升老年人晚年生活質量，子女也可以減輕負擔。”
聽上去很美好的“養老按揭”，銀行在推行上卻面臨不少問題，這也是各地試行“以房養老”遭遇的共同難題。
“中國人傳統的養老觀念就是一大障礙。”耿賓說。正如其所言，針對“以房養老”模式，國內一家專業機構曾在上海做過一項網絡調查，結果顯示，84%的老年人不能接受。“如果真的要以房養老，自己會有一種挫敗感，兒女在外也會感覺到沒有顏面。”一位接受采訪的老人說。
房屋產權70年，則被金融界認為是“以房養老”的最大障礙。省城一家大型銀行個貸部負責人稱，70年產權到期后，抵押房屋要有償續期，那么續期費用將是一個巨大的未知風險，這也是國內大多數銀行對“以房養老”市場遲遲不敢下手的原因。
此外，房價下行的風險，也影響了這項業務的推廣。業內人士稱，“從歷史上看，房價確實漲了數倍，但目前已經處于高位，一旦遇泡沫擠壓效應，以房養老將存在極大風險。”
業內人士稱，面對日益嚴峻的養老形勢，以房養老可作為未來養老方案的選擇之一，且有一定的必要性和可行性，但短期還需要完善法律、房產估算體系等相關制度和政策，否則可能會導致糾紛產生。
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