策劃人手記：開發銀保渠道特有的養老保險產品、延稅型養老保險有望正式落地、百億資金陸續流向養老實體、全力保障企業年金基金穩健增值、基本養老保險資金有望獲得專業化的投資管理。。。。。。一系列信號表明，快速步入“老齡化”時代的中國，養老問題將面臨前所未有的挑戰，終將牽動社會各個鏈條的切身利益，調動各大職能部門的能動性和市場主體的創造力，合力解決這一各國人群共有的難題，最終讓每個生命都享有與生命等長的現金流，享受有尊嚴的晚年生活。本報特別策劃這組報道，以饗讀者。
歷經10年高速發展的銀行保險，一直以理財產品為主體，領跑著中國壽險市場的各條渠道。在2011年新的銀保監管政策和低利率環境下，銀保業務未來走向何處?這一問題擺在了所有從業者面前。
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在泰康人壽整個高管團隊眼里，恰恰看到了另一面：快速步入老年社會的中國，越來越多的老百姓為自己的養老問題擔憂;養老已經成為中國社會需要解決的刻不容緩的問題，保險企業有責任開發出能夠真正滿足客戶養老需要的保險產品。作為占據壽險市場半壁江山的銀保渠道，如何在養老保險產品的研發和推廣上下工夫，切實填補這現實的市場需求?
基于此，率先進軍養老產業投資的泰康人壽，自2009年底開始著手研發具有泰康人壽銀保渠道特色的養老產品。“我們的理念非常清晰，這款養老產品一定要操作簡單、收益穩定、長期儲蓄、長期積累、終身領取，提供與客戶生命等長的穩定的現金流，保證客戶有尊嚴地養老。”泰康人壽銀行保險事業部副總經理薛繼豪對記者稱。
長壽的兩面
相關統計顯示，目前中國60歲以上人口已經超過10%，全國平均壽命達到75歲，在部分發達地區，居民的平均壽命已經突破80歲。長壽意味著幸福，而幸福的另一面是擁有足夠的資金用以養老，有尊嚴地度過晚年生活。
目前中國人擁有三種養老方式：社保養老、養兒防老和存錢養老。相比之下，養兒防老已經很不現實，“80后”面臨著贍養4位老人和一個小孩的壓力;社保養老存在覆蓋面小、保障偏低等現實問題，單一依靠該渠道無法滿足現實的養老需求;在當前的負利率時代，存錢養老變得愈來愈不劃算，并且難以做到專款專用。
“養老需要及早準備，并且養老投資首選穩健。”薛繼豪認為，在養老問題上有兩個誤區有待糾正：一是很多年輕人認為，養老離自己很遠，等老了真正需要錢的時候卻發現養老金遠遠不足，因此養老準備越早成本越低。
此外，很多人希望投資高收益的理財產品來獲得足夠的錢以供養老，但收益與風險成正比，購買激進的投資產品，有可能獲得高收益，也有可能遭遇高額損失。
“養老來不得半點含糊，未來的養老金要以確定可靠作為第一考慮因素，保險公司投資要以安全穩定作為第一要務，購買養老保險的目的，就是確保未來獲得穩定可靠的收入。”薛繼豪稱。
據悉，泰康人壽銀保渠道于2010年推出專屬養老保險“幸福人生”，具有馬上領取、保證領取、終身領取的特征：在客戶60歲之前，每年向生存保險金受益人給付年金領取額的20%，客戶可以選擇每年領取，若不領取生存金則自動進入生存金賬戶進行累積生息，在客戶有需求時隨時取出;待60歲時，客戶可以選擇一次性領取20倍年金領取額，合同終止，或選擇繼續持有合同，從60歲起每年可領取年金領取額的100%用于養老。
“除了養老需求，此種設計還兼顧了高端客戶資產傳承的需要。”薛繼豪介紹說，客戶可以為自己子女投保，使子女每年只領取一定金額而避免短時間內揮霍一空;為了更好地滿足客戶利益，特別增加了投保人意外身故/高殘豁免責任，此責任可以保證投保人意外身故/高殘時免交剩余的應交保費，其受益人依然享受原有的保險利益。鑒于該產品為分紅型產品，每年保險公司將根據實際經營成果向客戶分配紅利，而不僅僅限于每年固定領取的生存金。
用資產利息養老
“基本生活需求所需的養老金是剛性需求，必須通過穩健安全的方式加以保障，這就需要通過社會保險或商業養老保險的手段來完成。”薛繼豪認為，當個人儲備足夠的養老資產時，不論現金或實物，最佳的模式是通過這些資產產生的利息來支付養老需求，就不會發生所謂的“吃老本”現象。
由此，商業養老保險產品能否具有長期增值的保障機制，是其能否為保險消費者提供長期穩定現金流的要素。畢竟，養老最大的問題是解決未來幾十年的收入來源問題，一般人之所以害怕養老，是擔憂未來幾十年的收入無法保證，養老保險產品必須通過精巧的設計將未來的不確定性轉化為確定的收入。
“值得一提的是，商業養老保險產品的保證性交費機制，最終確保客戶在最需要錢的時候擁有足夠的可支配資金，也許有人會說，這不就是存錢么?何必多花錢買保險?”薛繼豪稱，此話說起來簡單，但做起來不易，如果選擇以儲蓄方式存錢養老，很難確保幾十年內該筆養老錢不挪作他用，因此需要依靠制度約束。商業養老保險的本質在于，利用商業合同的形式規定客戶的保證性交費義務，必須定期交費，長期儲蓄，從而保證了客戶養老金的長期穩定收益。
為確保養老保險資金的安全性，目前我國保險法及相關法規對人身保險公司的經營和監管有著明確的法律規定，即使商業保險公司破產，保險合同仍然有效，保險監管部門將依法嚴格監管，以確保商業養老保險的支付安全。
根據國際慣例，世界上許多國家為了鼓勵民眾通過商業養老保險方式來養老，對于購買商業養老保險的保費支付，可以享受稅前列支的優惠政策，通過這一稅收優惠政策降低居民的養老成本。目前我國尚未實行這一政策，但已經準備在上海、北京等城市進行個稅遞延養老保險試點，今年有望在上海率先破冰，未來將逐步推廣至全國范圍。
關注養老金替代率
作為勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率，養老金替代率是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。其具體數值通常是以“某年度新退休人員的平均養老金”除以“同一年度在職職工的平均工資收入”來獲得。比如2002年某城市新退休人員領取的平均養老金為650元/月，而同年該城市在職職工平均工資收入為1100元/月，則2002年該市退休人員的養老金替代率為(650÷1100)×100%=59.09%。
由于我國目前實行的城鎮企業職工基本養老保險制度，是一個以向城鎮企業退休人員提供基本生活保障為目的的制度，因此該制度設計的基本養老金目標替代率為60%左右。諸多保險專家建議，消費者個人可以根據自身基本養老金替代率的水平設計未來的商業養老保險計劃，諸多壽險公司也紛紛將養老金替代率作為養老保險產品的最大賣點。
以泰康人壽銀保渠道力推的“幸福人生”為例，三重領取方式為“馬上領”、“保證領”和“終身領”，其中“馬上領”是客戶投保猶豫期滿后立即領取年金領取額的20%，不像一般的年金險要等到合同生效的第二年才能領取;“保證領”是指客戶從60歲至80歲每年都可領取年金領取額的100%作為養老金，保證領取20年;客戶生存至80歲后便可享受“終身領”，即每年領取年金領取額的100%至終身，如此設計對社保養老進行了有效的補充，這筆與生命等長的現金流，令養老保障有了現實的依托。
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本文標題：銀行里賣養老險：提供與生命等長的現金流
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