——中國社會科學院經濟研究所所長、黨委書記 裴長洪
當前，養老已成為我國民生問題中亟待解決的重要與困難問題之一。上海家帝豪電子商務有限公司基于“消費資本論”的理論基礎，創新推出并積極實踐的“消費養老”模式，為我國養老保險資金來源探索出一條全新的路徑，成為除基本養老保險、企業年金和個人儲蓄三大養老資金來源之外的又一支柱，為我國居民養老提供了一種新的有益的選擇。
如何進一步完善城鄉社會保障政策，建立基本養老服務體系，同時探討社會化管理的方法，構建多元化的養老服務體系，使人民“老有所養”、“老有所依”，無疑已成為政府和社會各界共同面臨的重要議題。日前，由經濟日報社、人民政協報社、中國社會保障雜志社等新聞單位發起，人民日報社《中國經濟周刊》雜志社和中國社會科學院財貿所信用中心共同主辦、上海家帝豪電子商務有限公司“我愛我買”(www.525m.com)電子商務網站協辦的“探討多元化養老模式與養老資金來源解決路徑暨‘消費養老’模式論證會”在京召開。
以下為中國社會科學院經濟研究所所長、黨委書記裴長洪在此次會議上的演講：
剛剛結束的中央經濟工作會議，提出擴大內需，特別是擴大消費需求，合理增加城鄉居民特別是低收入群眾的收入，拓寬和開發消費領域，促進居民文化、旅游、健康、養老、家政等服務消費。第一次有兩個新的提法，家政和養老，除了商品消費還有一個服務消費。
我個人看到“消費養老”，就想到養老金怎么籌集。從國家宏觀經濟層面來講，第一位是促進即期的消費，這是當前更迫切的。當前怎么提高消費率，讓群眾更愿意消費，一方面要增加收入，另一方面就是商家消費模式，怎么讓消費者消費便利化。
電子商務是一個非常好的商業模式，它對于消費的便利化，對于提高居民的消費欲望、消費便利和安全確實有很多的有利條件。這種商業模式要繼續完善和改進，但這種商業模式對提高消費是有意義的。
討論消費養老模式，第一個就是看怎么促進居民消費，首先要做好這個事情，“消費養老”這個商業模式第一件要做好的事兒就是怎么提高你的營業額、銷售額，就是對國家有貢獻，這是第一位的問題;第二位的問題是除了即期的消費，還有一個為未來的養老消費進行儲蓄、積累，這個事情當然是很有意義的，是培育未來的養老消費的支付能力，這方面問題可能更大。
服務消費內容很多，包括生產性服務、生活服務、公共服務產品消費。服務消費當中我們主要注重成年人、青年人的消費，對老年人養老服務消費重視不夠。將來老年人的消費產品是一個巨大的市場。
怎么樣培育老年服務市場，這個問題就很復雜，有兩條路，首先是按照現在這種模式，企業、國家交養老金，公務員、事業單位是靠國家包下來的，企業靠企業年金，這樣一種積累的辦法就使得我們養老變成福利品、半福利品，很難籌集到大量的資金。為什么搞“消費養老”，就是因為養老金確實不夠，將來這個問題會很突出，除了公務員，還有事業單位的人員，還有大中型企業，我們是多種所有制的體制，大量城鎮就業人員是在非固定機構或者是靈活就業狀態，在這種情況下，這就是商業保險和商業性保障機構能存在的原因。今天我們討論的上海家帝豪的模式也是商業性的養老金的一種儲蓄機制。通過商業性的養老儲蓄機制的培育，對于未來養老服務市場培育有著非常大的意義。養老是一個很抽象的概念，什么叫老人，不是有一個老人在家里，有一堆錢就叫養老，他有錢，而且能買跟老年人生活相關的商品和服務，尤其是服務，老年的設施醫療、救助等等。這也需要市場化，將來政府給你那些錢，你是不是有效能夠支付這些商品和服務。
我在研究所工作，退休后有退休金，那這些退休金夠不夠我支持未來需要的老年服務，國家給我的退休金可能是不夠的，支付不了商品化、市場化的老年生活用品，以及它的服務產品，因此這就需要改革。我們討論“消費養老”就有現實意義了。
怎么樣走出一條又有利于當前經濟發展，又能為未來養老提供一種新的模式，這是一個很重要的課題。
我看到“消費養老”模式很興奮，覺得這是一個很有意義的探索，一是把即期消費問題解決了，拉動消費，讓大家有更強烈的意愿消費，二是為企業提供彌補養老金不足的資金，三是促進為養老服務的市場。特別是結合國家宏觀經濟和企業微觀經濟的一個很好的實踐。
這個模式優勢很多，比其他電子商務也更有競爭力，這個思路很好，但是怎么完善它，我覺得有幾個問題需要我們繼續研究。
第一個，要做這個事情的企業本身要有很強的信譽，很高的信譽，因為你是向人家承諾未來，你這個企業能生存多久，人家是需要考慮的，因為企業是有生命周期的，百年老店并不多見。人家首先要考慮，你是向我承諾未來，你這個企業有沒有信譽，或者說有沒有更有信譽的企業為你做擔保，銀行有信譽，保險公司有信譽，因為背后站的是國家，這是很重要的一個問題。
第二個，家帝豪是一個商業企業，當你出售一個商品的時候，同時你通過賣商品，等于又賣一份保險產品，不管這個保險產品是讓利，還是購買者購買的，你等于賣了兩份產品。你只是一個商貿企業，又是一個金融企業，你等于一次交易充當了兩個角色。現在你還是一個實驗，沒人關注你，將來有關部門要問，你既然賣保險產品，怎么沒有經過有關部門的批準呢?這個問題是屬于國家的法律法規政策需要銜接的問題，當然現在我們處于探討階段、實驗階段，但確實有一些問題，你事實上是賣了保險產品，讓利也是賣了，或者說你替他買了。
第三個，還需要一個專業化的隊伍，你可以通過第三方理財機構來做，第三方理財機構也是需要專業機構的，因為國家有公司法等法律法規，還有專門的監管部門比如保監會，這些東西可能會在更高的政策層面上進行研討，怎么處理消費養老的新商業模式，它可能比保險公司賣保險產品更有競爭力，但是可能因此造成保險公司的反對，這個可能性是存在的，這些是我們下一步要探討的問題。
第四個，加強數據庫建設非常重要，你既然要當保險公司，它有一套專業要求，和商貿企業是不一樣的，除了法律法規、政策不一樣，它技術要求和管理模式都是不一樣的，要有一套適應于作為保險機構所必要的基礎工作，以及管理模式。
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本文標題：裴長洪：發展“消費養老” 促進服務消費
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