2013年4月，比特幣價(jià)格的暴漲暴跌引起人們對(duì)這一去中心化、依靠算法發(fā)行的虛擬貨幣的廣泛討論，也使得一些比特幣之外的虛擬貨幣開始浮出水面。英國(guó)《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》4月中旬的一篇文章提到：“另一個(gè)對(duì)使用者技術(shù)要求更低的比特幣替代貨幣是Ripple。使用Ripple比使用比特幣簡(jiǎn)單得多……Ripple的起源光明正大，沒(méi)有任何神秘之處，也沒(méi)有與犯罪集團(tuán)或其他可疑活動(dòng)相關(guān)聯(lián)。”

同月，Ripple的運(yùn)營(yíng)公司OpenCoin獲得包括安德森·霍洛維茨在內(nèi)的幾家著名風(fēng)投機(jī)構(gòu)的投資，Ripple開始站到聚光燈下，接受虛擬貨幣愛好者的審視與檢驗(yàn)。

開放支付體系

事實(shí)上，Ripple項(xiàng)目遠(yuǎn)早于比特幣。2004年，Ryan Fugger就推出了Ripple的第一個(gè)現(xiàn)實(shí)版本。它主要針對(duì)銀行間轉(zhuǎn)賬與匯款的高昂手續(xù)費(fèi)，目標(biāo)是構(gòu)建一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的支付與清算網(wǎng)絡(luò)。它的運(yùn)作方式類似于銀行的清算系統(tǒng)——在進(jìn)行跨行匯款時(shí)，銀行間款項(xiàng)的實(shí)際結(jié)轉(zhuǎn)會(huì)被盡可能延后到夜晚，此時(shí)銀行計(jì)算它與其他銀行的應(yīng)結(jié)款項(xiàng)，有可能來(lái)自某個(gè)銀行的待轉(zhuǎn)入款正好與它要轉(zhuǎn)給該銀行的待轉(zhuǎn)出款相抵，這樣它實(shí)際上不需要轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)入任何款項(xiàng)；即使不能完全相抵，它實(shí)際結(jié)轉(zhuǎn)的金額一般也會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于客戶的電匯金額之和。

該項(xiàng)目早期，Ripple的用戶一直不多，僅流行于若干個(gè)孤立的小圈子，原因很簡(jiǎn)單：Ripple的設(shè)計(jì)思路基于熟人關(guān)系和信任鏈，收款人與付款人必須是朋友(互相建立了信任關(guān)系)，或者有共同的朋友(經(jīng)過(guò)朋友的傳遞形成信任鏈)。否則，轉(zhuǎn)賬無(wú)法進(jìn)行。也就是說(shuō)，一個(gè)人如果不是和他的朋友一起加入Ripple網(wǎng)絡(luò)，就無(wú)法使用其主要功能，這一要求無(wú)疑大大制約了Ripple的發(fā)展。

該狀況隨著OpenCoin公司的成立得以改觀。2013年的新版Ripple網(wǎng)絡(luò)引入兩個(gè)措施解決孤立小圈子的問(wèn)題：其一是推出Ripple幣——XRP，它作為Ripple網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)貨幣，就像比特幣一樣可以在整個(gè)Ripple網(wǎng)絡(luò)中自由流通，而不必局限于熟人圈子；其二是引入網(wǎng)關(guān)(Gateway)系統(tǒng)，它類似于貨幣存取和兌換機(jī)構(gòu)，允許人們把法定貨幣、虛擬貨幣注入或抽離Ripple網(wǎng)絡(luò)，并可充當(dāng)支付雙方的橋梁，即作為陌生人之間的“共同朋友”，使得XRP之外的轉(zhuǎn)賬可以在陌生人之間進(jìn)行。

舉例來(lái)說(shuō)，如果用戶A想向B支付一定數(shù)量的美元，二者不是朋友，他有兩種方法把這筆款項(xiàng)付給B：一種方法是，先把美元兌換成XRP，把XRP直接發(fā)送給B，B再把XRP兌換成美元；另一種是，A找到B信任的一個(gè)網(wǎng)關(guān)C，自己也添加對(duì)于該網(wǎng)關(guān)的信任，把美元存入網(wǎng)關(guān)C，然后通過(guò)網(wǎng)關(guān)C轉(zhuǎn)給B。

對(duì)這一例子的第二種情況進(jìn)行擴(kuò)展，如果A和B分別位于兩個(gè)不同的國(guó)家，A無(wú)法把美元存入網(wǎng)關(guān)C，只能存入本國(guó)的網(wǎng)關(guān)D。只要網(wǎng)關(guān)D與網(wǎng)關(guān)C存在信任關(guān)系，A同樣可經(jīng)過(guò)D→C→B這一通道把錢匯給B。其中網(wǎng)關(guān)C和D負(fù)責(zé)資金的實(shí)際流動(dòng)，而Ripple網(wǎng)絡(luò)負(fù)責(zé)記錄A、B、C、D的賬目，使得賬目余額的變化與資金的實(shí)際流動(dòng)相匹配。

這就是說(shuō)，Ripple網(wǎng)絡(luò)其實(shí)提供了一個(gè)通達(dá)全球的款項(xiàng)結(jié)算/清算基礎(chǔ)設(shè)施，各個(gè)網(wǎng)關(guān)相當(dāng)于用戶的“錢包”，用戶通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬、電匯等形式把資金存入網(wǎng)關(guān)后，這些資金便可借助信任鏈(包括網(wǎng)關(guān)之間的信任鏈以及用戶之間的信任鏈)在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)上流動(dòng)。Ripple網(wǎng)絡(luò)維護(hù)所有網(wǎng)關(guān)和用戶的總賬本，并根據(jù)資金流動(dòng)情況實(shí)時(shí)更新各自的賬目。網(wǎng)關(guān)只需關(guān)心存取款和線下資金流轉(zhuǎn)事宜，用戶只需關(guān)心轉(zhuǎn)賬本身，數(shù)據(jù)處理和維護(hù)由Ripple網(wǎng)絡(luò)完成，所有信息公開、透明，轉(zhuǎn)賬匯款的費(fèi)用變得極其低廉，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于經(jīng)由銀行或線下匯款公司的轉(zhuǎn)賬和匯款。

若對(duì)上述示例進(jìn)一步擴(kuò)展，例如：A擁有歐元，要向B支付美元；A擁有虛擬貨幣，要向B支付法定貨幣；甚至A暫時(shí)沒(méi)錢，要向B簽發(fā)一個(gè)欠條，等等，Ripple網(wǎng)絡(luò)均做了全盤的考慮，使得該網(wǎng)絡(luò)可以直接支持全球范圍內(nèi)多種貨幣之間的兌換、轉(zhuǎn)賬與匯款。

發(fā)行“個(gè)人貨幣”

尤為引人關(guān)注的是，Ripple網(wǎng)絡(luò)的欠條支付功能隱藏著一個(gè)顛覆性思想，那就是用戶可以發(fā)行自己的貨幣。由于用戶可以自行設(shè)定欠條的名稱、單位，甚至規(guī)定它與其他貨幣的兌換關(guān)系，對(duì)于信任該用戶的人來(lái)說(shuō)，欠條就可以在這些人手里像貨幣一樣流通。“個(gè)人貨幣”的思想看起來(lái)荒誕不經(jīng)，它卻直指貨幣的核心——信用。

設(shè)想一個(gè)信譽(yù)良好的Ripple網(wǎng)絡(luò)用戶A簽發(fā)了自己的欠條DB幣，并規(guī)定DB幣與美元的兌換關(guān)系是1：1，他用DB幣向信任他的人(朋友)支付所有費(fèi)用，在朋友要求兌換時(shí)，能夠立即把DB幣兌換成美元還給朋友。那么他的朋友也可以放心地把DB幣支付給自己的朋友。如此一來(lái)，DB幣就能夠在熟人圈子里流通，A也在事實(shí)上獲得了一定程度的貨幣發(fā)行與借貸權(quán)力。如果DB幣的信譽(yù)足夠良好，它甚至可以在熟人圈子取代美元，從而實(shí)現(xiàn)幾乎零成本的貨幣流通。

同時(shí)，用戶A在準(zhǔn)備一定量的美元儲(chǔ)備以便響應(yīng)朋友的兌換需求后，他還可以超發(fā)DB幣“貸款”給別人，把自己變成一個(gè)DB幣銀行，甚至開發(fā)相應(yīng)的金融衍生工具，Ripple網(wǎng)絡(luò)也將由此變身為網(wǎng)絡(luò)借貸與金融體系。可以想象，當(dāng)每個(gè)人都可以發(fā)行、經(jīng)營(yíng)自己的貨幣時(shí)，當(dāng)用戶的轉(zhuǎn)賬和匯款日益脫離銀行及其他中心化平臺(tái)、直接在P2P網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行時(shí)，受到?jīng)_擊的將不僅僅是匯款機(jī)構(gòu)，國(guó)家化的貨幣發(fā)行機(jī)制亦會(huì)受到影響。Ripple網(wǎng)絡(luò)極有可能催生“個(gè)人貨幣”的幽靈，這是它在開放支付體系之外帶給人們的最激進(jìn)實(shí)驗(yàn)。

三個(gè)層次的金融實(shí)驗(yàn)

總結(jié)起來(lái)，Ripple網(wǎng)絡(luò)事實(shí)上在同時(shí)進(jìn)行三個(gè)層次上的金融實(shí)驗(yàn)：

首先是交易技術(shù)層面的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付，提供網(wǎng)絡(luò)結(jié)算/清算的基礎(chǔ)設(shè)施，拋開銀行和傳統(tǒng)匯款機(jī)構(gòu)，僅通過(guò)信任鏈進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和匯款，所有信息公開、透明、及時(shí)，大大提高了貨幣流通效率，降低了相關(guān)費(fèi)用。

其次是交易結(jié)構(gòu)層面的混合性網(wǎng)絡(luò)，每個(gè)用戶是網(wǎng)絡(luò)的一個(gè)小節(jié)點(diǎn)，每個(gè)網(wǎng)關(guān)是網(wǎng)絡(luò)的一個(gè)大節(jié)點(diǎn)(局部中心節(jié)點(diǎn))，用戶之間、用戶與網(wǎng)關(guān)之間、網(wǎng)關(guān)與網(wǎng)關(guān)之間都存在著錯(cuò)綜復(fù)雜的連接關(guān)系。節(jié)點(diǎn)之間既存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系(如網(wǎng)關(guān)之間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng))，也存在合作關(guān)系(共同搭建信任鏈以連接更多的用戶)。該網(wǎng)絡(luò)為用戶提供了多樣化的交易路徑，為專業(yè)服務(wù)商提供了充分、低成本競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。

最后是新型的權(quán)力契約，這種契約表現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，網(wǎng)關(guān)服務(wù)契約，用戶根據(jù)網(wǎng)關(guān)服務(wù)的質(zhì)量，通過(guò)建立、解除信任關(guān)系對(duì)網(wǎng)關(guān)進(jìn)行投票，從而使得好的網(wǎng)關(guān)可以脫穎而出，給予好網(wǎng)關(guān)較大的權(quán)力。其二，個(gè)人信用契約，“個(gè)人貨幣”(欠條)依托個(gè)人信用發(fā)行，其朋友可通過(guò)接受、拒絕這種“貨幣”乃至解除信任關(guān)系進(jìn)行投票，確定“個(gè)人貨幣”和個(gè)人信用的價(jià)值。前一契約解構(gòu)銀行、匯款公司等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的壟斷性貨幣流通權(quán)力，后一契約則直接針對(duì)貨幣發(fā)行的國(guó)家壟斷權(quán)力，有望開創(chuàng)“個(gè)人貨幣”發(fā)行的新局面。

截至2013年10月中旬，Ripple網(wǎng)絡(luò)的注冊(cè)賬戶有26000多個(gè)，網(wǎng)絡(luò)總賬本的條目由270多萬(wàn)條。顯然，這一實(shí)驗(yàn)才剛剛開始，但其內(nèi)容豐富而深刻，值得我們期待。

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本文標(biāo)題：個(gè)人貨幣“幽靈”Ripple：比比特幣更瘋狂

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