手握10萬元流動資金，在目前的市場環(huán)境下，你會如何理財?以10個人為例，3人選擇了存款，3人選擇買銀行短期理財產品或貨幣基金，2人選擇投資股票，而剩下的兩位不確定是把錢借給熟人或者小額貸款公司。以上是筆者隨機“采訪”了10位朋友得到的答案。無論你承認與否，小額貸款正逐步成為一種大眾理財方式。
P2P理財是否靠譜?
根據2013年P2P投資者報告，我們看到這樣一組數據：94%的投資人在P2P的投資中取得正收益，87%的人收益高于18%。這些數據非常可觀，但不得不說的是小額貸款公司在發(fā)展的過程中所面臨的風險正在增大。
首先是宏觀經濟狀況。隨著經濟增長下行，各類實體經濟都會受到不同程度的影響和沖擊。其次是可能受到政策風險。如印度邦政府2011年對待小額貸款的新規(guī)則曾一度引發(fā)該邦一半以上的融資人停止還款，整個行業(yè)險遭滅頂之災。還有小額貸款公司太過依賴于自有資金，享受不到正規(guī)金融機構的資本優(yōu)惠政策，凈資本收益率很低，發(fā)展的持續(xù)性是整個行業(yè)都面臨的問題，這些都意味著一定的系統(tǒng)性風險。
因此，在選擇P2P理財時，我們必須知曉可能面臨的風險，有效防范并管理風險，同時根據自己可承受的風險度，適量配置該類產品。總的來說，有如下幾點風險考量：
(1)信用風險。中國缺乏完善的信用體系,而P2P屬于信用貸款，大多數貸款人沒有抵押物、沒有資產證明。這就意味著，小額貸款公司在審查融資人資質時，無法通過科學現代的手段，了解融資人過去的信用狀況，也意味著融資人有可能違約不還款。目前，和信貸專做抵押借款，每一筆借款均有抵押物，從而能有力保證投資人的資金安全。
(2)道德風險。首份P2P借貸服務行業(yè)年度報告《中國P2P借貸服務行業(yè)白皮書2013》共統(tǒng)計了9家“跑路”和關閉案例，涉及金額超過2600萬元，但只有2起案件的嫌疑人歸案。在缺乏金融機構監(jiān)管時，有心術不正的P2P平臺通過虛構借款方信息，誘騙投資者購買，實則資金流向平臺企業(yè)的腰包。這就隱含了小貸公司“跑路”的風險。
(3)經營風險。小額貸款企業(yè)在無杠桿限制、無準備金比例的情況下，還附帶擔保，這本身就含有極大的運營風險。再加上P2P平臺的收入來源主要是管理費，這就需要交易規(guī)模。而數據顯示，目前正常運營的P2P平臺中，月成交量超過1億元的有13家，4000萬元左右的有20家，剩余的成交量則為數甚少，收入根本不足以維持平臺運營。和信貸目前做為網貸行業(yè)的新秀，從上線運營至今，總成交量已超過4.1億元。
(4)網絡風險。近期黑客對于網貸平臺頻繁進行攻擊，造成許多平臺出現擠兌的現象。由于互聯網金融本身以技術為支撐，在技術方面如果不過關，會對互聯網金融的資金安全、個人信息和正常運作帶來很大的影響。
為了規(guī)避這些風險，在選擇P2P產品時，可以參考以下標準：
(1)盡量選擇大平臺公司。一般平臺越大，資金規(guī)模越大，這從一定程度保障了資金的流動性。另外，大平臺公司的風控措施也更為規(guī)范。在判斷公司的平臺大小時，不僅通過網絡、熟人等搜集信息，有條件的，最好到公司現場考察。還有公司的注冊資金、在全國的營業(yè)部的規(guī)模，也都是一個非常重要的指標。和信貸歡迎廣大投資人來公司投標與考察。
(2)了解公司是否有一套完善的風險管控措施。隨著純信用貸款業(yè)務的壞賬率越來越高，很多平臺開始轉向抵押貸款業(yè)務。因此，有更多的投資人選擇了和信貸，和信貸的每一筆借款均有抵押物，比如房產或車輛、中心地區(qū)或郊區(qū)的房屋，內在價值不同，也會決定P2P理財的有效兌付程度。
(3)仔細了解借款用途以及還款方式。采用安全的交易方式(比如第三方托管)等。
(4)了解是否有實業(yè)公司擔保、是否有先行賠付機制、風險備用金是多少。
以上是在選擇P2P理財產品時可以考慮的重要因素。另外，還要補充一點的是，P2P畢竟是風險投資，在做完以上功課后，還要合理做好總量控制。
總之，作為投資人，在做任何一種理財產品投資的時候，都要盡可能多的了解所選擇的產品的整體市場動態(tài)，并在過程中進行適當的調整。避免僥幸心理!
和信貸小編今天就簡單為您分享到這了，希望在給您在投資和選擇的時候提供一個很好的幫助。您同時也可以看下我們的投資平臺（www.hexindai.com）目前在P2P網貸行業(yè)中也是口碑和排行都比較考前的。
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