貸款成本和風險是壓在小微企業(yè)脖子上的兩道“枷鎖”，傳統(tǒng)金融好似“大象繡花”，尚不能有效破解。
憑借“以小為美”理念，基于阿里巴巴平臺十多年交易數(shù)據(jù)積累，利用技術(shù)，通過大規(guī)模運算和風險模型設計，阿里金融正在打造一條小貸流水線，證明融資服務也能像普通商品一樣，實現(xiàn)標準化工業(yè)生產(chǎn)，降低成本并確保“質(zhì)量”。
阿里金融戰(zhàn)略是在小貸公司基礎上成立阿里巴巴“網(wǎng)商銀行”，并進而打造阿里金融開放平臺。阿里巴巴若由商業(yè)模式向金融模式轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)大金融之夢，關鍵是能否在動態(tài)中控制風險。
的“小貸工業(yè)化”
當哥倫比亞藝術(shù)家費爾南多？博特羅有一天偶然從哈哈鏡里審視自己的畫作時，風靡世界的“胖子畫”就此誕生，最初寓意“龐然大物未必偉大”。如今，這樣一尊高3.6米，博特羅風格的雕塑——馬云稱之為“光屁股大漢”，正“笑呵呵”地站立在阿里巴巴集團濱江園區(qū)。訪客問及此事，無人能解釋明白，大家只說是馬云最愛。
去年6月以來，阿里巴巴聯(lián)合復星、銀泰，以及萬向集團先后在浙江和重慶共同組建兩家阿里小貸公司，“初長成”的阿里金融款款步入人們的視野。正如阿里巴巴集團副總裁、阿里金融掌門人胡曉明所說，“我們要作直升機，不作波音，直升機飛得更低，載重量更大，更貼近草根。”
周小川曾提及“金融生態(tài)”概念并指出，這不是金融機構(gòu)內(nèi)部的“化學變化”，而是內(nèi)部和外部混合的“化學變化”。馬云也正全力打造一個金融生態(tài)系統(tǒng)，這對實現(xiàn)阿里巴巴商業(yè)模式向金融模式升級意義重大。
阿里巴巴已構(gòu)建起的平臺就像一個龐大的植物園，各類小微企業(yè)在這里“生長”。馬云要“讓天下沒有難做的生意”，但“養(yǎng)料供給裝置”的缺失正在抑制“植物”長大。胡曉明在談及阿里金融定位時表示，“在整個金融生態(tài)環(huán)境下，我們只做100萬以下貸款，100萬以上的，留給銀行，我們吃‘素’，不吃‘葷’。”浙江省金融辦副主任盛益軍表示，“阿里金融支持小網(wǎng)商，對他們進行貸款，這種模式非常好，阿里小貸公司目前風險控制得也很好。”
成本“殺手”——信貸流水線
一位業(yè)內(nèi)資深專家指出，“解決小微企業(yè)融資難，必須破解成本和風險兩大難題。”
“銀行客戶經(jīng)理到企業(yè)做信貸調(diào)查，2/3的時間花在路上，剩下1/3時間里，有一半是在吃飯應酬，另一半才是真正看企業(yè)。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“通常，兩個客戶經(jīng)理一起上門，如果不偷懶，一天最多跑兩家，否則只能做一家。”500萬元以下貸款對銀行缺少吸引力，成本無法覆蓋。
社會信用體系不健全也使得傳統(tǒng)銀行的小微企業(yè)貸款成本難以降低。以美國個人助學貸款為例，申請人的社保數(shù)據(jù)、稅收數(shù)據(jù)、信用記錄馬上可以在銀行平臺上查到，客戶在哪家銀行被拒，另一家銀行馬上可以看到。“所以，富國銀行、花旗銀行可以作小額信貸，而我們國家的數(shù)據(jù)是以‘孤島’方式存在，各部門互不開放，客觀上增加了銀行成本。”胡曉明表示。
小微企業(yè)財務制度通常不健全同樣制約其融資行為。一些資金流動不通過公司賬戶，不反映在財務報表中，而是通過企業(yè)主個人儲蓄賬戶，以現(xiàn)金方式進行結(jié)算。一個很有意思的笑話說：小企業(yè)通常有三本帳，一本給銀行看，一本給稅務看，還有一本給老婆看，老婆兜里那本帳才是最真實的。“我們希望通過技術(shù)手段，幫助小微企業(yè)恢復或重新編制財務報表，真實反映其信用行為，弄清楚他老婆兜里那本帳。”胡曉明笑言。業(yè)內(nèi)專家表示，“銀行對小微企業(yè)真實經(jīng)營狀況的了解弱于抵押物評估，原因在于銀行沒有更好的信貸技術(shù)。”
利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，阿里金融正在打造一條信貸流水線，建成真正的信貸工廠，實現(xiàn)貸款的批量化“生產(chǎn)”。在操作屏幕上，可以看到生產(chǎn)線上每個環(huán)節(jié)客戶的滯留情況、風險狀況，以及推進速度。通過模擬工業(yè)化作業(yè)流程，采用各模塊專業(yè)控制手段，有效降低運作成本。
“通常，銀行每位客戶經(jīng)理能夠管理100家小微企業(yè)，已經(jīng)是極限，我們力爭最終每人管1000家以上，這才是真正的信貸工廠。”胡曉明笑言，“我自封為廠長，我們還有技術(shù)車間主任。”“我憑著訂單，按照操作流程，用鼠標點幾下，錢就進到賬戶了。”通過信用貸款獲得1.76萬元資金的淘寶網(wǎng)店主包廣明如此形容阿里金融的管理效率。
視頻調(diào)查是阿里金融的核心技術(shù)之一。在略顯喧鬧的工作平面上，上百位信貸調(diào)查員通過互聯(lián)網(wǎng)，與小微企業(yè)客戶進行面對面交流。利用這種技術(shù)，信貸員足不出戶，就可以幫助小微企業(yè)主們恢復或重新編制財務報表，要求他們在線提供個人銀行流水、水電費單等票據(jù)，通過在線調(diào)查方式來判斷企業(yè)的財務狀況與運營能力。“我通過視頻聊天，確定并提交了一些企業(yè)資料，很快得到了7萬多貸款，感覺效率很高。”杭州哇噢科技有限公司企業(yè)主陳曉東表示。
針對壞賬，還有專門的電催部門或當?shù)赝獍鼘I(yè)公司進行催收，從而進一步降低運營成本。浙江泰隆商業(yè)銀行杭州分行行長鄭君京認為，“其視頻調(diào)查技術(shù)理念是將線下資信調(diào)查手段引入IT模式，實現(xiàn)線上與線下相結(jié)合。”
在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，阿里金融開發(fā)了貸款，通過系統(tǒng)篩選出符合條件的小微客戶，在規(guī)定時間內(nèi)同時發(fā)起貸款，利率更優(yōu)惠，運作成本也更低。“12分鐘，500個賣家申請貸款，我們投放了3000萬。”胡曉明介紹說，“明年希望為40萬家小微企業(yè)提供貸款，力爭未來3年有能力服務100萬家，這才能證明我們的商業(yè)模式可行。”阿里金融提供的貸款，金額最低的只有幾十塊錢，許多貸款平均期限只有3到7天。
通過信貸流水線，阿里金融采用大數(shù)定律理念去做小微企業(yè)貸款，而不是用傳統(tǒng)銀行的“CasebyCase”方式。胡曉明認為，“金融是現(xiàn)代服務業(yè)，產(chǎn)品可以被標準化。”有一個很有意思的比喻：傳統(tǒng)模式是“農(nóng)夫澆樹”，也就是信貸員將資金帶給企業(yè)，而當前小微企業(yè)所處生態(tài)環(huán)境恰恰是草原，最有效的方式，恐怕是2300年前李冰父子修筑的都江堰，“遇彎截角，逢正抽心”，形成一個灌溉體系。正如胡曉明所說：“傳統(tǒng)模式無法解決小微企業(yè)融資問題，國情告訴我們，不可能像做超市一樣去開設銀行網(wǎng)點，而是需要信貸技術(shù)的創(chuàng)新。”
客戶評級——“草根”征信系統(tǒng)
實體經(jīng)濟是金融業(yè)務的根基。中國銀聯(lián)助理總裁劉鳳軍在一次論壇上表示：“支付領域的發(fā)展歸根結(jié)底離不開應用。”此中道理對阿里金融同樣適用。
馬云推崇“電子商務文明”的一個產(chǎn)物是小企業(yè)征信系統(tǒng)。阿里巴巴B2B已運行12年，全國4200萬小微企業(yè)中，超過800萬家在阿里巴巴平臺上進行買賣。沉淀了龐大的后臺數(shù)據(jù)，這個“草根”征信系統(tǒng)因此極富價值，可以為信貸業(yè)務提供強大支持。
正如胡曉明所說：“我們是站在阿里巴巴其他部門肩膀上成長起來的，并從它們身上汲取失敗教訓與成功經(jīng)驗，如果沒有這個基礎，服務小企業(yè)將十分困難。”有電子商務資深專家表示：“阿里巴巴不但掌握網(wǎng)商的資金流動數(shù)據(jù)，還了解它們的整個運營細節(jié)，包括企業(yè)訂單數(shù)量、銷售增長、倉儲周轉(zhuǎn)，以及投訴情況等數(shù)據(jù)信息，這讓阿里巴巴比任何一個金融機構(gòu)更了解小微企業(yè)客戶。”
通過自己的征信系統(tǒng)，阿里金融為平臺上最熟悉的小微客戶提供貸款。未來，阿里金融還可能為支付寶外部商戶提供貸款，許多電子商務公司使用支付寶，其交易數(shù)據(jù)同樣會被記錄下來，通過模型，可以判斷其未來成長趨勢，為貸款發(fā)放提供依據(jù)。
客戶評級采用360度調(diào)查模式，是阿里金融最核心的技術(shù)。通過小微企業(yè)主在阿里巴巴平臺上的行為表現(xiàn)，對其歷史交易流水進行分析和定量，反映其真實信用狀況。例如，一個人每天的行程，線下不可能被記載，但在線上，所有行為都會被記錄。客戶什么時間、在哪里、同誰做生意，談了多久，商品數(shù)變化情況等，都有相應數(shù)據(jù)存在。
隨后，評級系統(tǒng)會分析小微企業(yè)主的阿里巴巴平臺認證與注冊信息、留下的痕跡、貿(mào)易平臺表現(xiàn)，如登錄管理、投放、行為等。接下來，還要進行客戶交互行為分析，如顧客的收藏、反饋、評價情況等。所有信息最終都會進入數(shù)據(jù)庫進行定量，并將數(shù)值輸入網(wǎng)絡行為評分模型，從而對小微客戶進行評級分層。“做到‘五心’（淘寶網(wǎng)賣家分級標準）的時候，我的貸款額度是500元，做到‘一鉆’（淘寶網(wǎng)賣家分級標準）時，貸款額度升到了2000元。”淘寶網(wǎng)店主付海波如此描述道。
同國內(nèi)知名高校合作，阿里金融將目前世界上先進的心理測試系統(tǒng)引入微貸技術(shù)，對小企業(yè)主人品進行分析，判讀其性格特質(zhì)，并將得到的結(jié)果進行定量，通過模型測評小企業(yè)主對假設情景的掩飾程度和撒謊程度。除此之外，客戶評級還采用外部信息抓取技術(shù)，將客戶在外部互聯(lián)網(wǎng)上留下的數(shù)據(jù)痕跡和身份信息過濾出來，同時結(jié)合客戶軟信息、上下游評價等，再將行業(yè)與政策庫數(shù)據(jù)作為調(diào)整因素，從而完成對小微企業(yè)客戶的全方位綜合評價。
如果打算對某一地區(qū)的小微企業(yè)開放貸款，沙盤推演技術(shù)可以通過設定一系列承受率指標來進行客戶評級分層，為信貸決策提供依據(jù)。指標體系包括風險值、交易量、交易增長與波動率、店鋪星級與流量、行業(yè)排名、廣告投入、誠信與處罰分，以及歷史交易狀況等。利用技術(shù)，系統(tǒng)自動生成授信客戶瀏覽結(jié)果，并顯示排名先后順序，排在前50位的客戶可能成為優(yōu)選貸款對象。
阿里金融堅持定性與定量相互融合理念。通過全方位調(diào)查進行客戶定性，并將結(jié)果數(shù)量化，輸入評級模型組合，通過大規(guī)模數(shù)據(jù)計算進行定量處理，從而保證評級結(jié)果不發(fā)生偏離。胡曉明告訴記者，“孟加拉國的格萊珉銀行在當?shù)厥烊松鐣捎棉r(nóng)戶相互監(jiān)控模式，運作得很好，但其紐約分行則偏離小微客戶定位，進行了‘華麗’轉(zhuǎn)身，原因就在于缺少技術(shù)創(chuàng)新。”
“阿里金融小微企業(yè)貸款的打分體系是一種很好的方式，符合小微貸款特點，但是，其可靠性十分關鍵。”某股份制商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款部門負責人表示，“數(shù)據(jù)樣本是否有效、指標是否經(jīng)得起檢驗，以及風險控制能力，都是很重要的方面。”
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