眾安在線只售“高科技” “三馬”賣保險(xiǎn)可能遭遇審批難題

　　千呼萬喚始出來，猶抱琵琶半遮面。

　　盡管中國(guó)平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲高調(diào)對(duì)媒體稱，“三馬聯(lián)合”賣保險(xiǎn)一事屬實(shí)，但關(guān)于該新公司的具體信息，不論平安、阿里巴巴還是騰訊，均諱莫如深，守口如瓶，引來各界對(duì)這家互聯(lián)網(wǎng)新金融公司的無限遐想。

　　眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本金10億，注冊(cè)地上海，阿里巴巴控股19.9%、平安15%、騰訊15%、攜程5%，余下還有多個(gè)網(wǎng)絡(luò)科技公司股東——上報(bào)到保監(jiān)會(huì)的申報(bào)材料中，這家萬眾矚目的新公司真容方顯。

　　高科技保險(xiǎn)全程虛擬

　　8月24日平安中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，馬明哲確認(rèn)將和騰訊的馬化騰和阿里巴巴的馬云在上海成立合資保險(xiǎn)公司，探索互聯(lián)網(wǎng)新金融道路。盡管“三馬聯(lián)合”被解讀為意欲進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，但事實(shí)上它只是個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。

　　眾安在線財(cái)險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是，除注冊(cè)地上海之外，全國(guó)均不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和理賠服務(wù)。產(chǎn)品主要包含兩個(gè)方面：基于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品和基于物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品。比如虛擬貨幣失盜險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障責(zé)任險(xiǎn)，甚至還有基于語音技術(shù)的保險(xiǎn)保障服務(wù)。

　　如果說虛擬貨幣失盜險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付安全責(zé)任險(xiǎn)，還可以照傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)的保障范圍來理解，基于語音技術(shù)的保險(xiǎn)則讓資深的財(cái)險(xiǎn)從業(yè)人士也百思不得其解。

　　這并非保險(xiǎn)業(yè)首次“觸網(wǎng)”。事實(shí)上，近幾年，保險(xiǎn)公司在網(wǎng)銷渠道的開拓上“廝殺”激烈，但網(wǎng)絡(luò)更多充當(dāng)賣保險(xiǎn)的渠道之一。

　　網(wǎng)銷保險(xiǎn)目前的接受度有限、產(chǎn)品較簡(jiǎn)單、保費(fèi)少，網(wǎng)銷渠道對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)還很有限。在壽險(xiǎn)公司中，網(wǎng)銷渠道保費(fèi)貢獻(xiàn)率大多不足1%，財(cái)險(xiǎn)公司較高的水平也僅在5%左右，眾安在線可能面臨目前傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在網(wǎng)銷中的同樣問題。

　　馬明哲表示，希望新公司有所創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅體現(xiàn)在銷售渠道上，而且延伸到產(chǎn)品研發(fā)。“互聯(lián)網(wǎng)上很多交易金額很小，出保單并不夠，有些網(wǎng)絡(luò)游戲有一定價(jià)值，網(wǎng)絡(luò)上的虛擬價(jià)值是存在的，‘地面’的保險(xiǎn)也可搬到‘網(wǎng)上’。”

　　新公司中，中國(guó)平安、阿里巴巴、騰訊的角色如何分配?馬明哲強(qiáng)調(diào)，中國(guó)平安有保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算和提供理賠服務(wù)的專業(yè)性優(yōu)勢(shì)，“阿里巴巴和騰訊主要是有互聯(lián)網(wǎng)客戶的優(yōu)勢(shì)，龐大客戶群和客戶交易量，以及現(xiàn)有低成本業(yè)務(wù)銷售平臺(tái)的價(jià)值。”

　　中國(guó)平安集團(tuán)常務(wù)副總經(jīng)理顧敏對(duì)本報(bào)稱，新保險(xiǎn)公司的設(shè)想從今年初就開始謀劃，平安不占主導(dǎo)地位。以股份比例來看，占新公司主導(dǎo)地位的是阿里巴巴。

　　審批難題

　　盡管保監(jiān)會(huì)的態(tài)度很明朗：非常支持這種具有領(lǐng)先意義的銷售方式，發(fā)起公司也都比較知名，尤其平安更是富有經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，由于公司注冊(cè)地在上海，上海市政府也很支持。但這家新公司的前路依然障礙重重。

　　知情人士透露，上海市領(lǐng)導(dǎo)曾專門就眾安在線財(cái)險(xiǎn)的審批問題與相關(guān)監(jiān)管部門溝通。“上海當(dāng)然希望能順利獲批，全國(guó)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，所有的保費(fèi)收入都留存在上海，這個(gè)稅收對(duì)上海極有誘惑力。”他表示，保險(xiǎn)公司所有保障期間超過一年的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)免營(yíng)業(yè)稅，但必須先報(bào)國(guó)家稅務(wù)總局批。除此之外，公司全部保費(fèi)收入都當(dāng)作營(yíng)業(yè)收入來繳稅，比例為5%。

　　不過，“三馬”合謀設(shè)立新公司所面臨的真正問題，在于目前“互聯(lián)網(wǎng)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”產(chǎn)品存在的制度障礙。

　　首先，目前虛擬財(cái)產(chǎn)不同于實(shí)體物體，主要指狹義的數(shù)字化、非物化的財(cái)產(chǎn)形式，它包括網(wǎng)絡(luò)游戲、電子郵件等一系列信息類產(chǎn)品，虛擬財(cái)產(chǎn)在法律上還沒有明確定位。目前《物權(quán)法》對(duì)于虛擬財(cái)產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)權(quán)所有權(quán)并沒有明確定義，因此該險(xiǎn)種還存在認(rèn)定問題的法律障礙，保監(jiān)會(huì)還要報(bào)人大法制委咨詢。

　　其次，所有保單都通過互聯(lián)網(wǎng)走 ，全程“不見人”，如何保證投保人的資金安全，如何維護(hù)投保人的保險(xiǎn)權(quán)益也是個(gè)新課題。

　　最后，這家公司事實(shí)上將對(duì)保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管提出挑戰(zhàn)，保監(jiān)會(huì)目前并沒有對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的監(jiān)管制度。保監(jiān)會(huì)人士透露，即使保監(jiān)會(huì)通過了申請(qǐng)，可能還要涉及互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門工信部、甚至央行等部門的審批。

　　“估計(jì)批復(fù)有困難，因?yàn)榉�律障礙和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)太大。”前述保監(jiān)會(huì)人士稱，“客觀障礙肯定有，但也不一定要等到完善相應(yīng)法律法規(guī)之后才給‘準(zhǔn)生證’，保監(jiān)會(huì)還在考慮解決方法。”

　　相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年12月底，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲用戶規(guī)模達(dá)到3.24億，網(wǎng)民使用比例為63.2%，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)實(shí)際銷售收入達(dá)到428.5億元。

　　按照之前批籌新公司的規(guī)律，從遞交申請(qǐng)到被批準(zhǔn)籌建，時(shí)間長(zhǎng)短不一，但有一個(gè)明顯的特征是，越往后審批的周期就越慢。比如早期的新華、泰康等最快六個(gè)月就獲準(zhǔn)籌建，但最慢的東方人壽迄今已逾十年仍沒開業(yè)。

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本文標(biāo)題：阿里騰訊等入股眾安在線：賣保險(xiǎn)或遇審批難題

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