深圳的老蘇現在出門忘帶“深圳通”也沒關系，事實上他已經退掉那張儲值卡了。坐地鐵、便利店買東西，他只要晃晃手機就可以完成支付的動作。上個月，他在移動設在地鐵站的推廣攤點上換掉了手機的SIM卡，電話號碼不變，但手機變成一個“錢包”。
深圳的老蘇現在出門忘帶“深圳通”也沒關系，事實上他已經退掉那張儲值卡了。坐地鐵、便利店買東西，他只要晃晃手機就可以完成支付的動作。上個月，他在移動設在地鐵站的推廣攤點上換掉了手機的SIM卡，電話號碼不變，但手機變成一個“錢包”。
手機深圳通的運營方對媒體宣稱，深圳的部分商場、超市、電影院共計750多個門店，還有地鐵站內、會展中心、交通樞紐、商業樓宇的200臺自動售貨機上，都 可以實現刷手機購物。試想一下，如果不久的將來老蘇只要帶著手機出門，除了購物，繳費、轉賬等交易都可以輕松完成，甚至這個“手機錢包”還能和商家的推廣 信息結合起來獲取優惠積分……這種支付生活酷斃了。
然而，這種“酷支付”方式，之前已經有過不少失敗的嘗試。2006年，全國范 圍內發放了近1萬部具備N FC支付功能的諾基亞（）3220手機，但商業化運營未堅持下去；2008年，中國銀聯牽頭工商銀行等5家銀行，在陸家嘴等上海核 心商業區的商鋪開展N FC手機支付試點項目，后來也因無人問津基本停掉；2009年，上海做了一個NFC試點，給手機做補貼，在營業廳銷售，最終以 發放了幾百部手機告終……因此，這一回手機深圳通在推廣上的表現足以讓推動者們激動地迎風淚奔。
“移動支付元年”
網（微博）方面最近公開宣稱，在剛剛過去的“世紀光棍節”，手機淘寶創造了單日銷售額破億的紀錄，2011年上半年從那邊已完成45億元的成交金額，預計年內有望突破100億大關。手機淘寶相關人士向記者透露，手機淘寶人群超一半通過手機完成支付。
另據易觀智庫EnfoDesk《2011年Q 3中國市場季度監測》，2011年第3季度中國第三方互聯網市場交易規模達到5643 億，環比增長22.4％，同比增長95％；易觀智庫EnfoD esk《2011Q 3中國市場季度監測》數據報告則顯示，2011年第3季度中 國網上銀行市場交易額達到212.2萬億元，環比增長6.0％，同比增長43.7％。
的興起也就是近一兩年的事情。但此前，、銀行和第三方支付公司已經培育了基數龐大的網絡支付群體。當這些從PC互聯網的支付需求平移到移動互聯網，必然具有巨大的想象空間。不少業內人士均不約而同地將2011年定為移動支付的元年。
是的，這是移動互聯的時代。不論是第三方支付公司還是銀行給到記者的都是肯定的觀點，他們堅信再加一張網（移動互聯網）、加一個終端（手機等移動終端），這塊蛋糕還會越做越大。
所以，創業者也試圖在移動互聯的大背景下讓各類支付需求繼續發酵，并積極嘗試各種玩法。
折中方案：移動的POS
孫陶然（微博）向記者展示一款叫做“超級盾”產品，簡單地說，這款產品就像是可以連上電腦的一臺迷你PO S機，與在便利店看到的拉卡拉支付終端類似，用戶現在不需要出門也可以通過超級盾完成支付。
“現在談塑料卡消亡為時尚早，所以接觸式支付最好！”這是孫陶然創辦拉卡拉一開始便奉行至今的信條。不同的是，從便利店終端到拉卡拉的家用刷卡機，再到現在超級盾，拉卡拉也在嘗試不斷離用戶再近一點，再近一點。從百步之遙到彈指之間的努力，孫陶然賦予超級盾很重要的使命：找電腦總比找便利店要方便吧？
這還遠遠不夠。孫陶然透露，拉卡拉的股東之一聯想投資不久前已對其再投資10億元人民幣，不論是什么形式的終端，拉卡拉要往2000萬臺的目標發起沖刺（目前為20萬臺的規模）。所以，他還有一項蓄勢待發的新產品———如果找一臺電腦還算難的話，那么再給你配一個更迷你的 刷卡機，你隨手從褲兜掏出手機接上它也能支付。找手機總比找電腦要更容易了吧？比起拉卡拉已經推出的家用刷卡機（售價399元）、超級盾（299元），接上手機的超迷你刷卡機售價將鎖定在一百元左右。
在我們的采訪中發現，類似于拉卡拉，第三方支付公司走近“移動支付”概念時所盯準的是可以收款的PO S機--業內習慣稱其背后的主人為“收單方”。
在傳統的線下刷卡消費中，由各銀行或者銀聯（銀聯旗下的“銀聯商務”）為商戶提供PO S機充當收單方，當用戶刷卡之后經由銀聯（銀聯股份）的清算網絡完成 支付，與此同時，銀聯從商戶一端收取傭金（一般為交易額的1％）再按一定的比例（一般為發卡行、銀聯與收單方按7：2：1分配）與發卡行、收單方分享。
現在“線下收單”對于第三方支付公司而言已經不再是什么諱莫如深的灰色業務，自今年5月26日央行發出的第一批第三方支付牌照以來“線下收單”已經名正言順 地被寫入部分牌照的許可業務列表當中。所以移動支付的背景下，第三方支付公司希望給這臺PO S機套上“移動”的概念。
這其實應該說是美國支付新星Square帶來的效應。這家由T w itter聯合創始人JackD orsey創辦的移動支付公司，將刷卡槽簡約設計成一個體積 小巧的硬件，幫助企業和個人將iPhone、A ndroid手機或iPad一秒鐘變POS收款機，從而支持信用卡交易。今年11月媒體報道了 PayPal和Square日處理交易金額的消息，兩者發布的結果都是每天1000萬美金，不久之后Square日處理交易金額又上升到1100萬美金。
無獨有偶，第三方支付公司快錢支付不久前發布一款類Square的“快刷”產品。與拉卡拉主推個人用戶有所不同，快錢支付作為發端于互聯網的獨立第三方支付公司，商戶是其業務重心，快刷的目標客戶亦不例外。
根據央行第三方支付牌照審核的業務明細，凡是具備銀行卡收單業務許可的支付公司（（微博）、銀聯商務、拉卡拉、快錢支付、通聯支付……）都可以涉足類Square產品的運營。
Square也開始受到新興創業公司的追捧。深圳盒子支付信息技術有限公司C E O韓森、北京錢方支付創始人馮煒權和李英豪、深圳市移卡科技有限公司樂刷創始人盧剛，都是準備在這一行業大干一場的創業者。
曾在萬事達卡國際組織服務十余年的馮煒權擺出一組數據：中國仍存在69％的現金交易空間；在R FID射頻技術領域浸淫不淺的韓森表示，目前線下PO S機 并非商戶想安裝就能安裝的，其中固定成本或者維護支出甚至是中小型微型商戶承受不起的；李英豪則補充說，小型微型商戶如果經營場所不固定，更需要方便攜帶 的移動PO S機……
李英豪舉了一個類Square產品的應用場景的例子：假設你在百貨商店的一個賣鞋的柜臺下單買了一雙鞋子， 通常需要拿著售貨員開出的單子到商店收銀臺排長隊等候付款，但如果每個百貨專柜都配上一部手機加上他們的產品，就能免去你排隊的寶貴時間了。傳統的刷卡消 費不是有單據嗎？現在也有，只是你需要在手機觸屏上“簽名”確認，賬單以電子郵件等形式發送給你。
Square的推廣對象還遠不止李英豪舉例中的百貨柜臺，還有B2C電商提供貨到付款服務時，快遞員也只需要這一個小小的玩意加一部手機即可接受顧客銀行卡付款，比起現在手持移動PO S機成本下降了不少。
但 不管是盒子、錢方還是樂刷，都將自己定位為移動支付解決方案提供商的角色，他們只能跟銀行、銀聯或者第三方支付公司等收單方推銷他們的產品，因為他們并沒 有取得支付的牌照，不能自行運營這款產品。而且，他們面對的競爭對手不可謂不強大———東南融通、聯迪、新國都、百富等PO S設備生產商--其中不乏已上市的大企業。
不過，正是盒子、錢方、樂刷這些如雨后春筍般冒出來的Square模式追隨者，給移動支付領域添了一把不小的 火。可是，如果移動支付的未來是“消滅塑料卡和現金”、“個人ID與銀行賬戶”合二為一的話，Square只能算是一種折中方案--你還是扔不掉銀行卡。
近點，近點，還能再近點嗎？
真正令人激動的是的Wallet（谷歌錢包），簡單地說，G oogleW allet的目標是用智能手機取代種類繁多的銀行卡，把你的智能手機變成錢包，使得手機通過NFC技術“近場”與POS機無線通信而輕松實現支付。
這種使用方式和場景與文章開頭老蘇的“手機深圳通”類似，當然后者的技術標準并非NFC，而是基于2 .4GHz的RFID-SIM/SD卡方案。
回到老蘇的親身經歷，他每一次晃晃手機的動作，背后隱藏著銀聯、銀行、電信運營商這三個巨大的身影，還有大大小小的商戶。首先，老蘇更換了一張由運營商提供 的新SIM卡，接著，他要去銀行申請將某個賬戶綁定在這個手機上，但這仍不能算大功告成，因為老蘇還需要將銀行賬戶的存款劃轉到SIM卡“深圳通”的虛擬賬戶上（類似于交通卡充值）。最后，這套近場支付的技術是由銀聯或者運營商制定的技術標準，換言之，這兩者還需要引導商戶改造他們用于接受手機感應信息 的POS機。
還有一個角色可別忘了，那就是手機生產商。在近場支付領域，替換SIM卡或者SD卡也只是一種過渡方案，業界已經 不乏手機出廠前內置好芯片的呼吁，而HTC（微博）、三星（微博）等手機廠商也開始行動了。日前，HTC與中國銀聯正式簽署合作協議，HTC在國內推出支持中國銀聯認證的移動支付手機。
在這條利益鏈條上，第三方支付公司又扮演了怎樣的角色？
“近場支付目前來看，有交易額小、需要靠量來支撐的特點�！笨戾X支付的員工與記者聊起對非接觸式近場支付的看法時表現出一絲不屑，因為在他們看來，這門生意暫時來說投入產出比并不劃算。
現如今，近場支付在中國仍是巨頭紛爭的戰場，關于支付標準的統一和確立到目前還沒有塵埃落定。一類是基于13 .56MH z的非接觸技術的N FC、 SIM -pass終端技術方案，另一類是基于2.4GHz的R FID-SIM/SD卡方案，前者推動者為銀聯，后者則是（微博），對使用哪種 標準業界也是爭論不休。據媒體報道，目前可以確定的是在我國制定標準的過程中，兩個頻段都有涉及，即未來市面上我們將會看到兩種頻段的支付產品并存的局 面。
另據網媒的消息，通過更換手機中的SD卡，或是在SIM卡上貼一層薄膜的方案已經被否，將不會被寫入國家支付標準中，標準中 直接涉及的是SIM卡方案和全終端方案。這等于說，未來我們要把手機變錢包，要么更換SIM卡，要么購買已經內置了支持移動支付芯片的手機�？梢韵胍�，在銀聯和中國移動兩套標準并存的前提下，再加入手機生產商的站隊選擇，未來將會迎來一場怎樣的混戰？
來自北京的錢袋寶率先推出第三代支持銀聯技術標準的近場支付的產品--個插在手機耳機孔的小盒子，相比較于用戶更換SIM卡實現近場非接觸式支付而言，錢袋寶可以說是銀聯的忠實擁護者。而且，在今年5月發布的首批第三方支付牌照名單中，錢袋寶位列其中。
創始人孫江濤做錢袋寶的初衷便是鎖定手機等移動終端作為支付載體。在錢袋寶之前研發的SIM卡貼膜、內置手機SD卡都是背靠銀聯這棵大樹，將用戶的銀行賬戶 與手機實現捆綁的支付方式。據孫江濤透露，在錢袋寶自行運營的平臺上，在今年10月份單月業務量已將近10億元，而在去年年底這個數字幾乎為零。
現 在，錢袋寶推出第三代產品，算是承接之前和銀聯、銀行合作渠道的優勢，涉水近場支付的一種嘗試。然而，孫江濤不能回避的問題在于，這個盒子的推廣渠道有 了，但是如手機深圳通那樣，能夠接受盒子晃一晃就完成支付的商家終端到底有多少？目前這并非由錢袋寶說了算，只能看銀聯老大哥對商戶的推廣號召力。
扔掉錢包？還早著呢
進一步說，即使第三方支付公司們能從錢袋寶選擇的這一切口分得不小的一杯羹，主導權仍將牢牢掌握在銀聯手中。那么，類似于老蘇的手機深圳通這樣的支付方式，真的只能由金融巨頭或是運營商說了算嗎？“這個很難說�！睒I內觀察人士告訴南都創富志記者。
至少，我們不要懷疑行業的創新能力。畢竟今天越來越多用戶用上了智能手機，某種程度上我們甚至可以下判斷，是智能手機的普及真正引爆了移動支付的市場，加速現實支付行為對塑料卡和現金的替代，因為它的多功能特征賦予了支付行業更大的想象力。
比如支付寶計劃推出的手機掃拍二維碼支付方案，用戶只要利用手機軟件掃描商品二維碼，就能即時購物。這種購物方式在韓國已成為一種消費潮流，也被行業巨頭 P aypal所看好。雖然這是一款與標準之爭毫無關系的支付產品，但在該支付方案下，仍少不了商家的配合，即把賬號、商品價格等交易信息匯編成一個二維 碼。
你還可以連手機都不用帶。上海立佰趣與合作銀行聯合為個人用戶推出的指付通產品，只要將你的指紋和銀行賬號綁定，當你消費后使 用手指在指付通的指紋識別終端中掃描，確認是本人后，便可輕松完成支付。難題仍在于，“合作商戶”能夠支持指紋支付的商戶立佰趣做到多大？
在“扔掉錢包”的這場革命中，如果說通過手機也好、指紋也罷，在發出支付指令的環節上已經掃清標準之爭的障礙以及解決了技術本身的難題，那么指令接收的設備尤其是日常生活中線下商戶接收設備的普及很可能是一場轟轟烈烈的燒錢運動。
知多D
Part1
給移動支付做分類
根據MobileE lectronicT ransaction（移動電子業務組織）的定義，移動支付是指借助手機、掌上電腦、筆記本電腦等移動通信終端 和設備，通過無線方式所進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業交易的活動。目前，多數移動支付都是通過手機完成。
由于移動支付尚處起步階段，目前業界對于移動支付的分類和定義不一。本期報道中我們采用“用戶發起的支付指令在傳輸時除了借助網絡和手機等移動終端之外，是否存在其他通路和介質”為標準作出如下分法：現場支付和遠程支付。
遠程支付，指完完全全通過互聯網絡完成的支付（比如通信運營商的網絡，或者w ifi等），例如用戶只通過手機來瀏覽B 2C購物網站或者客戶端，并在下單之后通過第三方支付賬戶、手機銀行等服務順利完成支付的場景。
而現場支付，則是不只依靠互聯網絡來完成的支付，例如用戶將Square連上iP hone并刷卡，銀行卡信息需通過Square的讀取并轉換成聲音信號， 再經由iP hone客戶端發送至互聯網絡實現支付的場景；再如用戶使用“手機深圳通”，經過內置sim卡與地鐵閘機實現信息交互完成支付進站的場景。后 者的案例采用了2 .4 G Hz的R FID -SIM /SD卡方案，在本期報道中我們將采用此方案與基于13 .56MH z的非接觸技術的 N F C、SIM-pass終端技術方案的支付形式統稱為近場支付（近距離非接觸式支付技術之一），作為現場支付的分支之一。
Part2
什么是近距離非接觸式支付
非接觸式移動支付的便利性對于消費者的吸引力在于，利用具有非接觸式移動支付功能的手機設備進行支付時，只需將手機靠近信息讀取設備即可完成支付。
Part3
技術之爭
目前國內手機支付主流技術方案主要有兩大類：一類是基于13 .56MH z的非接觸技術的N F C、SIM-pass終端技術方案，另一類是基于2 .4G H z的R F ID -SIM/S D卡方案。這兩種標準各有千秋，關于其優劣的口水戰一直未停。
13.56M H z 的N FC技術規范是國際移動支付標準，專利由諾基亞、索尼等國際巨頭掌控，優點是國際上使用較多，適用于大部分現有的P O S終端機。但是，其缺點也 非常明顯，由于信號易受金屬結構影響，消費者必須更換手機和SIM卡，成本比較高，對手機外形和材質的選擇余地小。目前，中國銀聯是這種標準的主要支持 者。
另一個標準2 .4G H z的R FID -SIM /S D技術由中國企業自主研發，用戶只需要付一張SIM卡或SD卡 的成本就可以實現手機支付。但是，因為工作頻點與銀行、公交等主要行業的PO S機不一致，需要重新鋪設或者改裝終端機，這需要公共和金融部門與電信運營 商之間的協調，也需要一定的工作量和成本。
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本文標題：第三方支付的“移動曲線”
地址：http://www.sdlzkt.com/a/guandian/yejie/20111205/17503.html
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