“我們現(xiàn)在的業(yè)務(wù)模式除了電子支付之外，還與應(yīng)收賬款融資和應(yīng)付賬款融資捆綁在了一起。”日前，第三方支付企業(yè)快錢首席執(zhí)行官關(guān)國(guó)光對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，在這種應(yīng)收應(yīng)付賬款融資中，快錢以相當(dāng)于“保理商”的角色，開創(chuàng)了與商業(yè)銀行的另一種合作形態(tài)。
而這種業(yè)務(wù)模式顯示，在搶占市場(chǎng)份額時(shí)，到底是主攻B2B、B2C還是C2C，第三方支付企業(yè)逐漸走上差異化競(jìng)爭(zhēng)之路。
應(yīng)收應(yīng)付賬款融資
快錢相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者詳細(xì)解析了這種應(yīng)收應(yīng)付賬款融資的業(yè)務(wù)模式。
以一家IT分銷企業(yè)A為例，其下游或有成百上千家分銷商B，經(jīng)由B將產(chǎn)品最終銷售給消費(fèi)者。在此過(guò)程中，通常會(huì)出現(xiàn)賒賬行為，即先由A將貨供給分銷商B，B在銷售成功后再將資金回籠打回給A，即所謂的“先貨后款”。在此過(guò)程中，B可能需要幾個(gè)月才能將款打回給A。
而嵌入應(yīng)收賬款融資后，快錢先負(fù)責(zé)將成百上千個(gè)B企業(yè)的訂單做整合、集成工作，對(duì)B與A的歷史交易記錄、B的業(yè)務(wù)狀況是否健康等進(jìn)行分析，并做出篩選。此后，將這些小訂單打包成一個(gè)大訂單交付給銀行，而銀行按常規(guī)審核標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審核，若符合信貸條件則將對(duì)A進(jìn)行融資。而B在賒賬到期日將賬款打還給A。
“在此過(guò)程中，A這個(gè)核心企業(yè)的資金回籠速度更快，降低了其財(cái)務(wù)成本，提高了資金周轉(zhuǎn)速度。”上述人士表示，這種業(yè)務(wù)模式從兩年前開始探索，到目前為止在快錢已發(fā)展得相對(duì)成熟。電子支付、應(yīng)收賬款融資和應(yīng)付賬款融資三項(xiàng)總業(yè)務(wù)量，快錢去年的總資金處理量為1.2萬(wàn)億元，2010年為4500億元，2009年為1000億元，雖然相當(dāng)多業(yè)務(wù)是三者捆綁一起拓展的，但應(yīng)收和應(yīng)付賬款融資的貢獻(xiàn)率增速較電子支付快。
多位接受本報(bào)采訪的第三方支付企業(yè)人士對(duì)本報(bào)記者表示，“電子支付市場(chǎng)是一片很大的藍(lán)海，但為了‘圈地’和盈利壓力，已獲得牌照的第三方支付企業(yè)，目前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略已開始出現(xiàn)分化。易寶和快錢都在走這樣的道路，在垂直領(lǐng)域和專業(yè)領(lǐng)域做精，以避免與支付寶、財(cái)付通等市場(chǎng)份額大的支付企業(yè)硬碰硬。”
“圈地”離不開銀行
根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2011年中國(guó)支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22038億元，同比增長(zhǎng)118.1%。2012年第一季度中國(guó)支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到7760億元，同比增長(zhǎng)112.6%。預(yù)計(jì)到2013年，中國(guó)電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超過(guò)4萬(wàn)億元。
面對(duì)這樣龐大的市場(chǎng)，對(duì)于年輕的第三方支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，目前仍處于做大規(guī)模、不斷“圈地”的狀態(tài)。“即使對(duì)于支付寶、財(cái)付通這樣市場(chǎng)份額占比大的企業(yè)來(lái)說(shuō)，做大規(guī)模對(duì)他們同樣至關(guān)重要。只有盤子大了，日后才可以更低地?cái)偙〕杀荆⒎�(wěn)固自己的生命力。而那些同質(zhì)化嚴(yán)重且資金實(shí)力小的第三方支付公司，未來(lái)或被淘汰。”一家排名靠前的第三方支付公司內(nèi)部人士對(duì)本報(bào)表示。
關(guān)國(guó)光也對(duì)包括本報(bào)在內(nèi)的媒體表示，目前第三方支付行業(yè)仍必須不斷圈地，以保持持續(xù)增長(zhǎng)。此行業(yè)早期是追求市場(chǎng)規(guī)模的狀態(tài)，中期追逐圈地和種地的平衡，后期在占據(jù)市場(chǎng)地位后追逐毛利。在牌照發(fā)放一年之后，新的行業(yè)進(jìn)入者還需要以低價(jià)形式獲取規(guī)模，而已具備一定規(guī)模的第三方支付企業(yè)也需要依托體量?jī)?yōu)勢(shì)繼續(xù)擴(kuò)大業(yè)務(wù)增量，此行業(yè)還有10~15年的高速增長(zhǎng)期。
當(dāng)然，在擴(kuò)展地盤時(shí)，雖然不可避免與銀行產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)，但多數(shù)人士均認(rèn)為，目前銀行與第三方支付企業(yè)的合作大于競(jìng)爭(zhēng)。
一家股份制銀行總行電子銀行部?jī)?nèi)部人士對(duì)本報(bào)記者表示，目前許多銀行與第三方支付公司在水電費(fèi)等繳費(fèi)業(yè)務(wù)、信用卡還款、個(gè)貸還款、理財(cái)?shù)榷喾矫骈_展了合作，這主要是因?yàn)殂y行看重第三方支付企業(yè)的客戶量，以及客戶在第三方支付工具賬戶上沉淀的資金，由于客戶對(duì)第三方支付工具的使用習(xí)慣，雖然銀行或需要從中分出部分利潤(rùn)給第三方支付企業(yè)，但銀行一方面可與第三方支付企業(yè)共同做大業(yè)務(wù)增量，同時(shí)在方便客戶上獲得了美譽(yù)度。
幾位受訪的第三方支付企業(yè)人士對(duì)本報(bào)記者表示，目前第三方支付企業(yè)做的都是銀行不愿意做的邊緣業(yè)務(wù)，“銀行就相當(dāng)于人的主動(dòng)脈，而第三方支付則是毛細(xì)血管。第三方支付做的微小支付，此前銀行并不愿意涉足，這是電子支付業(yè)態(tài)發(fā)展的必然結(jié)果。”“比如一些小的網(wǎng)上購(gòu)物公司，一天也就十幾萬(wàn)的交易額，本身交易量并不大，第三方支付公司對(duì)這種小企業(yè)收取的費(fèi)率很低，且要提供專業(yè)化的解決方案。這些是銀行不愿意做的，銀行根本不可能派幾個(gè)工作人員到這家公司進(jìn)行調(diào)查，為其提供綜合金融解決方案。
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