“我們現在的業務模式除了電子支付之外，還與應收賬款融資和應付賬款融資捆綁在了一起。”日前，第三方支付企業快錢首席執行官關國光對《第一財經日報》記者表示，在這種應收應付賬款融資中，快錢以相當于“保理商”的角色，開創了與商業銀行的另一種合作形態。
而這種業務模式顯示，在搶占市場份額時，到底是主攻B2B、B2C還是C2C，第三方支付企業逐漸走上差異化競爭之路。
應收應付賬款融資
快錢相關負責人對本報記者詳細解析了這種應收應付賬款融資的業務模式。
以一家IT分銷企業A為例，其下游或有成百上千家分銷商B，經由B將產品最終銷售給消費者。在此過程中，通常會出現賒賬行為，即先由A將貨供給分銷商B，B在銷售成功后再將資金回籠打回給A，即所謂的“先貨后款”。在此過程中，B可能需要幾個月才能將款打回給A。
而嵌入應收賬款融資后，快錢先負責將成百上千個B企業的訂單做整合、集成工作，對B與A的歷史交易記錄、B的業務狀況是否健康等進行分析，并做出篩選。此后，將這些小訂單打包成一個大訂單交付給銀行，而銀行按常規審核標準進行審核，若符合信貸條件則將對A進行融資。而B在賒賬到期日將賬款打還給A。
“在此過程中，A這個核心企業的資金回籠速度更快，降低了其財務成本，提高了資金周轉速度。”上述人士表示，這種業務模式從兩年前開始探索，到目前為止在快錢已發展得相對成熟。電子支付、應收賬款融資和應付賬款融資三項總業務量，快錢去年的總資金處理量為1.2萬億元，2010年為4500億元，2009年為1000億元，雖然相當多業務是三者捆綁一起拓展的，但應收和應付賬款融資的貢獻率增速較電子支付快。
多位接受本報采訪的第三方支付企業人士對本報記者表示，“電子支付市場是一片很大的藍海，但為了‘圈地’和盈利壓力，已獲得牌照的第三方支付企業，目前的市場競爭策略已開始出現分化。易寶和快錢都在走這樣的道路，在垂直領域和專業領域做精，以避免與支付寶、財付通等市場份額大的支付企業硬碰硬。”
“圈地”離不開銀行
根據艾瑞咨詢的統計數據，2011年中國支付行業互聯網支付業務交易規模達到22038億元，同比增長118.1%。2012年第一季度中國支付行業互聯網支付交易規模達到7760億元，同比增長112.6%。預計到2013年，中國電子支付行業交易規模將超過4萬億元。
面對這樣龐大的市場，對于年輕的第三方支付行業來說，目前仍處于做大規模、不斷“圈地”的狀態。“即使對于支付寶、財付通這樣市場份額占比大的企業來說，做大規模對他們同樣至關重要。只有盤子大了，日后才可以更低地攤薄成本，并穩固自己的生命力。而那些同質化嚴重且資金實力小的第三方支付公司，未來或被淘汰。”一家排名靠前的第三方支付公司內部人士對本報表示。
關國光也對包括本報在內的媒體表示，目前第三方支付行業仍必須不斷圈地，以保持持續增長。此行業早期是追求市場規模的狀態，中期追逐圈地和種地的平衡，后期在占據市場地位后追逐毛利。在牌照發放一年之后，新的行業進入者還需要以低價形式獲取規模，而已具備一定規模的第三方支付企業也需要依托體量優勢繼續擴大業務增量，此行業還有10~15年的高速增長期。
當然，在擴展地盤時，雖然不可避免與銀行產生競爭，但多數人士均認為，目前銀行與第三方支付企業的合作大于競爭。
一家股份制銀行總行電子銀行部內部人士對本報記者表示，目前許多銀行與第三方支付公司在水電費等繳費業務、信用卡還款、個貸還款、理財等多方面開展了合作，這主要是因為銀行看重第三方支付企業的客戶量，以及客戶在第三方支付工具賬戶上沉淀的資金，由于客戶對第三方支付工具的使用習慣，雖然銀行或需要從中分出部分利潤給第三方支付企業，但銀行一方面可與第三方支付企業共同做大業務增量，同時在方便客戶上獲得了美譽度。
幾位受訪的第三方支付企業人士對本報記者表示，目前第三方支付企業做的都是銀行不愿意做的邊緣業務，“銀行就相當于人的主動脈，而第三方支付則是毛細血管。第三方支付做的微小支付，此前銀行并不愿意涉足，這是電子支付業態發展的必然結果。”“比如一些小的網上購物公司，一天也就十幾萬的交易額，本身交易量并不大，第三方支付公司對這種小企業收取的費率很低，且要提供專業化的解決方案。這些是銀行不愿意做的，銀行根本不可能派幾個工作人員到這家公司進行調查，為其提供綜合金融解決方案。
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