北京時間11月13日消息，《移動新發(fā)現(xiàn)》今日報道，28歲的美國青年本·米爾恩（Ben Milne）創(chuàng)建了一種全新的在線支付系統(tǒng)Dwolla，它可以巧妙繞過信用卡、讓用戶直接通過銀行賬戶付款，因此有望在未來成為信用卡的“終結(jié)者”。 
本·米爾恩（Ben Milne）
米爾恩的公司位于美國中部的愛荷華州首府得梅因，目前只有12名員工。Dwolla不像PayPal那樣按比例收取交易費(fèi)，而是對每筆交易都收費(fèi)0.25美元（無論金額大小）。系統(tǒng)每月交易金額為3000萬至5000萬美元，明年有望達(dá)到3.5億美元以上。
米爾恩日前接受了BusinessInsider（以下簡稱BI）的專訪，暢談了他剛剛起步的事業(yè)和Dwolla背后鮮為人知的一些故事。
BI：我們聽說你惹怒了信用卡公司。你是怎樣做到的呢？
本·米爾恩：我們的終極目標(biāo)不是成為下一個PayPal，而是成為下一個Visa。我們正在建立一個人性化的支付網(wǎng)絡(luò)，它將摧毀現(xiàn)有的支付模式。
Dwolla的想法脫胎于我的公司。我曾經(jīng)擁有一家揚(yáng)聲器制造公司，所有產(chǎn)品都在網(wǎng)站上直接銷售。交易費(fèi)讓我深感困擾，我希望能擺脫它。作為商家，我們每收到一筆信用卡支付的款項，我們就得支付一定比例的費(fèi)用。我們公司每年要向信用卡公司支付5.5萬美元。我覺得這就像盜竊——我收到了錢，但是有人卻從我口袋里拿走了一部分。
于是我想到這樣一個問題：怎樣才能進(jìn)行網(wǎng)上支付而無需向信用卡公司付費(fèi)呢？3年前我們找到了一家銀行，而他們居然說可以試試看。
于是3年來我們一直在為這個項目努力。去年12月我們終于想出了合法的方式。
你們現(xiàn)在的交易量有多大？
Dwolla每筆交易的平均金額為500美元，我們每月交易金額為3000萬至5000萬美元。
能否講一下你自己的故事？
我今年28歲。在我18歲那年，我從北愛荷華大學(xué)退學(xué)，創(chuàng)建了自己的第一家公司Elemental Design。
我去上大學(xué)，只是因?yàn)槲矣X得應(yīng)該這樣做。我只申請了一所大學(xué)，但是進(jìn)去之后才意識到那里并不適合我。后來我有了客戶，于是就不再去上課了。
我們那家公司只有三四個人，以1200美元資本起家，但是4年后收入超過了100萬美元。公司步入正軌后，我就琢磨著做別的項目了。
你沒有金融背景，又如何創(chuàng)建Dwolla呢？
說來有些奇怪，沒有金融背景反倒是一種幫助。我覺得我們走訪的第一家金融機(jī)構(gòu)只是覺得我說的東西很有趣，他們讓我進(jìn)去見了銀行的高管團(tuán)隊。
我看上去不像銀行人士，他們知道我沒有銀行工作背景。我做了2個多小時的說服工作，并且在白板上畫出了整個系統(tǒng)的運(yùn)作方式，他們才終于同意與Dwolla進(jìn)行合作。
如果我更專業(yè)一些，他們可能就會不會聽我了。就這一點(diǎn)而言，我認(rèn)為不了解金融原理是件好事——我們只知道我們想要實(shí)現(xiàn)什么效果。
從技術(shù)上講，Dwolla在最初兩年并不合法，你們在這段時間里做了什么呢？
其實(shí)Dwolla是合法的，只是不能在愛荷華州之外運(yùn)營。我們建好這個平臺后，在最初兩年里進(jìn)行了很多小規(guī)模的測試，因?yàn)閺姆缮现v它還不能在全國范圍內(nèi)推廣。我們用了兩年時間在愛荷華州內(nèi)與金融機(jī)構(gòu)合作，對Dwolla進(jìn)行調(diào)試改進(jìn)，做出了一些原始模型，并且謀求合法運(yùn)營的途徑。
你們?nèi)绾握业搅朔缮系穆┒矗?/p>
資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)受到的監(jiān)管格外嚴(yán)格。我們所在的愛荷華州比較保守——我也不知道這對我們是好是壞，但是從長期來看我想它幫了我們。我們想出了兩種合法運(yùn)營的方法：其中一種，是吸納大量資金而后出去申請執(zhí)照，但是我們在愛荷華州得不到那么多資本；另一種方法，是吸引真正的戰(zhàn)略投資者。
我們選擇了后一種。我們的投資者中有一家金融機(jī)構(gòu)，還有一家金融服務(wù)公司。
我們的投資者為銀行處理信用卡和借記卡業(yè)務(wù)，他們也向金融機(jī)構(gòu)推介我們的產(chǎn)品。于是我們建立了一個支付網(wǎng)絡(luò)，我們憑借投資者的合法地位而獲得了合法運(yùn)營的資格。
我們在去年12月正式上線，一開始每周交易5萬美元，而現(xiàn)在一天就有100萬美元——我們在今年6月或7月達(dá)到了這一里程碑。
現(xiàn)在我們已經(jīng)擺平了問題。我們必須小心翼翼，因?yàn)橘Y金的處理不能出現(xiàn)差錯。我們也有了一些新的合作伙伴，今年12月我們將重裝出擊、推出一些非常重要的東西。
Dwolla的運(yùn)營方式和PayPal有何不同？
通過Dwolla，用戶可以直接用自己的銀行賬戶付款。系統(tǒng)不接受信用卡或借記卡，因?yàn)槲覀儾幌Ｍ虢灰踪M(fèi)。
用戶想付多少錢都可以，而每筆交易的收款者只需支付0.25美元，這對金額較大的交易特別有幫助。顯然，對于大筆交易而言，PayPal按比例收費(fèi)的做法顯然太昂貴了。
Dwolla和PayPal最大的不同在于——PayPal建立在Visa和MasterCard等網(wǎng)絡(luò)體系的基礎(chǔ)之上，而我們有自己的體系。
用戶只能轉(zhuǎn)賬給其他Dwolla用戶嗎？
不是的。用戶可以轉(zhuǎn)賬給任何人。只有發(fā)款人才需要擁有Dwolla賬戶，不過收款人需要注冊一個賬戶才能收款——用戶轉(zhuǎn)化率出奇地高。我們與眾不同的做法之一，是將社交網(wǎng)絡(luò)作為聯(lián)系人名單，用戶登錄Facebook輸入朋友的姓名即可向其轉(zhuǎn)賬。
我們認(rèn)為，從長期來看，轉(zhuǎn)賬會變得如同在Facebook上尋找朋友一樣輕松省力，并且變得更有人情味。用戶收到朋友轉(zhuǎn)賬的款項后時，會看到他們的姓名和頭像，這是一種完全不同的互動體驗(yàn)，并且能幫我們吸引、轉(zhuǎn)化更多客戶。
Dwolla的交易與轉(zhuǎn)賬都有哪些用途呢？
我們在B2B（公司對公司）方面做得很好。11%的業(yè)務(wù)是P2P（個人對個人），大部分業(yè)務(wù)是B2B、C2B（消費(fèi)者對公司）和B2C（公司對消費(fèi)者）。這個平臺最初是為在網(wǎng)站上收款而建立的，我們也有這樣的API，但是現(xiàn)在還沒有形成很大規(guī)模。
很多人利用我們的平臺來支付月租。如果我是準(zhǔn)備收房租的房東，接受信用卡支付的1800美元就會損失3%，但是Dwolla只收費(fèi)0.25美元。
Dwolla平均交易金額為500美元左右；而PayPal收取2.9%的交易費(fèi)，平均交易金額只有30美元。
為什么之前沒人繞過信用卡公司呢？
我覺得時機(jī)和運(yùn)氣很重要，而且要走出第一步。我們的投資者之一是一家擁有18億美元資金的金融機(jī)構(gòu)。我們的做法無論在哪里都是非典型的，更別說在相對保守的愛荷華州了。拉攏到這樣的合作伙伴，讓我們有了很大發(fā)展空間。
我們?yōu)楦鞣N各樣的用戶服務(wù)，無論是收房租、購物還是大公司業(yè)務(wù)，都能使用我們的平臺。就連美聯(lián)儲和美國財政府，都站在政府的立場上和我們進(jìn)行過談話，
所有銀行都接入同一個自動清算系統(tǒng)。信用卡公司利用這個系統(tǒng)來進(jìn)行結(jié)算，而銀行內(nèi)部也設(shè)立同樣的系統(tǒng)來進(jìn)行行內(nèi)轉(zhuǎn)賬。這個系統(tǒng)本身存在缺陷，產(chǎn)生很多欺詐問題，以及浪費(fèi)與延遲，用戶支付的款項有時需在自動清算系統(tǒng)中等待數(shù)日才能結(jié)清。
我們想要改進(jìn)銀行之間的系統(tǒng)，讓它變得快捷。如果我們創(chuàng)建一種在消費(fèi)者、商戶、開發(fā)商與金融機(jī)構(gòu)之間通用的資金流通層次，就能解決以上問題。
支付網(wǎng)絡(luò)，是近30年來信用卡誕生以后才有的東西。每個人都想著如何創(chuàng)建信用卡的出入口，從電子錢包到Square都是這樣。
我們不崇尚信用卡。我們崇尚授權(quán)許可和更低的交易費(fèi)用。我們買東西的時候，明明從自己的銀行賬戶中掏錢，憑什么還要為付費(fèi)而付費(fèi)呢？
既然Dwolla連通銀行賬戶，用戶還需要在Dwolla賬戶中放錢嗎？
用戶可以在Dwolla賬戶中放錢，但不是必須這樣做。我們發(fā)現(xiàn)很多用戶想要把錢放在賬戶里。事實(shí)上，Dwolla用戶平均來看是收入大于支出的。Dwolla也能用來收發(fā)工資，很多用戶把錢放在Dwolla上，以此保持收支平衡。
如果用戶的Dwolla賬戶上沒有錢了，你們還收人家的交易費(fèi)嗎？
用戶只有收款時才需要付費(fèi)。我們只收0.25美元，我們真的很想要那0.25美元，我們要的僅此而已！
Dwolla如何進(jìn)行移動支付呢？
我們創(chuàng)建了面向移動設(shè)備的支付系統(tǒng)。用戶用手機(jī)支付只是網(wǎng)站形式上有所不同。
用戶在手機(jī)上能看到附近有哪些Dwolla商戶，而且可以在支持Dwolla的商店里通過手機(jī)輕松付款。Dwolla采用GPS定位，可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時到賬。
這類似于FourSquare等簽到應(yīng)用，只不過用戶做的事情是付款而不是簽到。
我們從一家咖啡店開始，現(xiàn)在已有400到500家合作商戶。我們需要選擇合適的拐點(diǎn)，雇傭更多員工來積極爭取更多合作商戶。我們準(zhǔn)備在12月開始行動。
銀行與Dwolla合作需要付費(fèi)嗎？
不需要。我們只是向銀行提供將賬戶連接至Dwolla的服務(wù)。我們在美國已經(jīng)有了16家合作銀行，并且正在接洽一些大型金融機(jī)構(gòu)。
你們不需要向銀行支付登錄和訪問賬戶的費(fèi)用嗎？
不需要。我們創(chuàng)建的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)連接至金融機(jī)構(gòu)，我們無需向他們支付合作費(fèi)用。其實(shí)我們也是他們的服務(wù)提供商，也取悅了他們的客戶。
你們的投資者都有誰？
我們已經(jīng)融資130萬美元。
我們的主要投資者是John Deere旗下的銀行Verdian Credit union ，另一位投資者是金融服務(wù)公司The Members Group。
Dwolla團(tuán)隊規(guī)模有多大？
我們?nèi)ツ?2月只有兩三個人，現(xiàn)在已經(jīng)有12個人了。
我們很早就受到了高度的肯定并且有了收入。現(xiàn)在我們試圖讓星星之火燃成燎原之勢，讓Dwolla真正形成規(guī)模——這將在12月開始。我們將與合適的合作伙伴聯(lián)手，展開強(qiáng)力攻勢。
12月究竟會發(fā)生什么呢？
我們將在12月推出新產(chǎn)品，以前所未有的方式，全面解決銀行自動清算系統(tǒng)內(nèi)的重大問題。
你們準(zhǔn)備融資嗎？
我們目前正在進(jìn)行很多非常積極的對話，并且在確認(rèn)合適的合作伙伴。我們很慶幸，我們的現(xiàn)有投資者很支持我們正在做的事情。
你們?nèi)绾卧趷酆扇A州做這些事呢？你們的公司似乎應(yīng)該開在華爾街。
或許吧。目前來看，得梅因（愛荷華州首府）是最適合我們的地方。將來我們會在得梅因以外發(fā)展很多業(yè)務(wù)，到時候有些事情就不能在這里做了。
我們能說服天性較為保守的愛荷華人使用Dwolla，我個人感覺我們真的很有收獲。如果在愛荷華州外，我們可能會擴(kuò)張?zhí)欤詈罂赡軙䝼阶约骸２贿^也沒準(zhǔn)。
我覺得，如果真想創(chuàng)建一家公司，地點(diǎn)只是一個借口。要做的就是利用周圍可以利用的條件，迅速行動起來、把東西做出來。（悠拉）
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