對于網(wǎng)絡(luò)信貸的未來，拍拍貸及人人貸給出了一個不同的預(yù)期。拍拍貸創(chuàng)始人張俊認為，未來三年左右網(wǎng)絡(luò)小額信貸在中國將迎來爆發(fā)增長期，他希望拍拍貸能做到幾十萬客戶的規(guī)模。而人人貸創(chuàng)始人李欣賀則認為，這個爆發(fā)期還需要更久的等待。

文/葉靜 劉鶴翔（刊登在《創(chuàng)業(yè)家》第十一期）

“我認識他嗎？”當拍拍貸創(chuàng)始人張俊和身邊朋友聊起這一想法時，這是最常見的第一回應(yīng)。

五年前，拍拍貸在中國率先將P2P（個人對個人）借貸生意搬到互聯(lián)網(wǎng)上。也就是說，你可以在互聯(lián)網(wǎng)上向一個你不認識的人借錢，或把錢借給一個你不認識的人。

借錢，首要的是保證對方可信。起初，畢業(yè)于上海交大的張俊把朋友們的借貸搬到網(wǎng)上，之后是朋友們的朋友們，并且幻想著通過六度空間理論（即最多通過六個人你就能認識任何一個陌生人）擴大這個借貸圈，并解決人與人間的信任度問題。這個幻想很快破滅。在摸索與調(diào)整中，張俊深切感受到中國人信用度缺失問題，這也使得拍拍貸逐漸認識到自己的價值。

“這個平臺的核心是在不了解借款人的情況下，計算借給這個人多少錢是安全的。也就是對借款人進行信用審核、信用評級。”張俊說。

拍拍貸成立后，張俊研究過英國及美國兩家小額P2P公司的做法，但很快發(fā)現(xiàn)國外模式無法照搬。美國、英國的信用體系比較發(fā)達，信用信息很容易查詢。而在中國，信用評級很不發(fā)達，用戶信息被分散在各部門，難以查詢及評估。國外P2P公司不需要自己去對借款人做信用評級，而在中國，P2P公司需要做這項工作。

“這是跟國外的本質(zhì)區(qū)別，在國外這塊風險幾乎為零，在中國則是公司能否成功的決定因素。”李欣賀說。2010年，李欣賀及其北大同學成立了北京人人貸商務(wù)顧問有限公司（下稱人人貸），這是繼拍拍貸之后的國內(nèi)又一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司。此時，已成立三年的拍拍貸月成交量剛突破百萬。

風險

“做這個事情的核心是風險控制，風險控制能力要非常強。”張俊說。

在拍拍貸的信用體系里，借款人被簡單分成好人和壞人兩種，所謂壞人就是想盡辦法隱藏自己的信息、可能騙貸的人，拍拍貸的職責是找出這些壞人，留下好人。找壞人的常用方法是與全國十來家數(shù)據(jù)公司合作，這其中包括身份證查詢、學歷查詢，及工商注冊查詢。

“我們不做線下調(diào)查。一筆10萬元的貸款，實地跑一趟，成本肯定覆蓋不了，我們的平均（單筆）借款額只有8500元，只能在互聯(lián)網(wǎng)上審核，做最基礎(chǔ)的評級。”張俊說。

看起來，這并不比線下的做法來得新鮮。但在對用戶信息審核、信息評價之外，互聯(lián)網(wǎng)上借貸生意最核心的風控理念是小額與分散。 上一頁1 2 下一頁

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本文標題：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸：是先烈還是先驅(qū)？

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