4月23日開(kāi)始，年近不惑的翼龍貸CEO王思聰?shù)缴虾！刂荨⒏Ｖ莸鹊匾宦纷咴L，一圈下來(lái)，他發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸(網(wǎng)絡(luò)上點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的借貸方式)發(fā)展的速度已經(jīng)超過(guò)預(yù)計(jì)，于是，他調(diào)高了翼龍貸的預(yù)期。目前，在全國(guó)300多個(gè)城市中，翼龍貸的覆蓋網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到100多個(gè)，到今年底，他希望超過(guò)200。
“今年，我們想將貸款規(guī)模做到5億多。”王思聰判斷，今年P(guān)2P網(wǎng)貸還會(huì)繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)，他想借線下的推廣將公司規(guī)模更上一層樓。
除了翼龍貸，拍拍貸、人人貸、宜信等也都在招兵買(mǎi)馬。2012年年底，人人貸與友信共同組建集團(tuán)，后者是專注于線下的金融服務(wù)公司，整合后，員工達(dá)到1000多人。新的公司組建后，人人貸將P2P業(yè)務(wù)模式搬到線下，將通過(guò)較強(qiáng)的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)推廣業(yè)務(wù)。堅(jiān)持輕平臺(tái)模式的拍拍貸也會(huì)在2013年加速擴(kuò)張。
互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)“唯快不破”的道理會(huì)延伸到與其有關(guān)的各個(gè)細(xì)分行業(yè)，惟恐在這新一輪的“跑馬圈地”中失去機(jī)會(huì)。
安信證券在2012年底發(fā)布的一份分析報(bào)告顯示，目前全國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)超過(guò)300家。2012年，整個(gè)行業(yè)的貸款額達(dá)到200億元。而按照行業(yè)近年的3倍增長(zhǎng)速度來(lái)估算，2013年底，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的成交規(guī)模可達(dá)到600億元。
在目前200億元的市場(chǎng)規(guī)模中，除了宜信(擁有除P2P貸款之外的業(yè)務(wù))有50億元的貸款額之外，其它的P2P貸款平臺(tái)大多規(guī)模在5億以內(nèi)，極少數(shù)規(guī)模在10億內(nèi)。
目前，整個(gè)P2P網(wǎng)貸擁有大大小小的企業(yè)近300家。根據(jù)行業(yè)公開(kāi)的統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在，每天，都有一家新的P2P網(wǎng)貸公司成立。
“現(xiàn)在，整個(gè)市場(chǎng)剛開(kāi)始蓬勃發(fā)展，各家也都剛起步，格局未定，各家都有機(jī)會(huì)。” 長(zhǎng)期關(guān)注P2P網(wǎng)貸行業(yè)的中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、金融法研究所所長(zhǎng)黃震4月25日在接受記者采訪時(shí)表示。
快速擴(kuò)張
“5月份，北京城區(qū)將會(huì)鋪設(shè)5個(gè)區(qū)，每個(gè)區(qū)將配備8到10個(gè)人的線下業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)較多的區(qū)域會(huì)配置幾十人。” 翼龍貸北京運(yùn)營(yíng)中心負(fù)責(zé)人卜玉強(qiáng)告訴記者，到今年年底，北京16個(gè)區(qū)將全部配備完畢。
翼龍貸的擴(kuò)張計(jì)劃基于王思聰對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“2013年會(huì)迅猛發(fā)展”的判斷。現(xiàn)在使用P2P網(wǎng)貸的人群大部分是那些從線下平臺(tái)借不著錢(qián)的人群。在線下放貸公司的眼中，這些人的個(gè)人還貸能力較差，風(fēng)險(xiǎn)比較高。
但事實(shí)并非如此。“線下貸款往往只考慮個(gè)人的還款能力，而很少考慮其整個(gè)家庭的還款能力。”王思聰表示，實(shí)際上，很多貸款人家庭有較強(qiáng)的還款能力，但線下貸款的運(yùn)行機(jī)制讓這些人借不到錢(qián)，這便給了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)會(huì)。
像翼龍貸一樣，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都不約而同地選擇線下擴(kuò)張。2006年成立的宜信，目前已經(jīng)在全國(guó)近100個(gè)城市和20多個(gè)農(nóng)村地區(qū)建立起強(qiáng)大的全國(guó)協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。而到了2013年底，宜信預(yù)計(jì)這一數(shù)字會(huì)增加一倍。目前，在宜信2萬(wàn)多名的員工中，有1萬(wàn)多人專門(mén)進(jìn)行P2P網(wǎng)貸線下推廣。
前兩年，宜信也從快速的線下擴(kuò)張中嘗到了“甜頭”。目前，宜信有40萬(wàn)~50萬(wàn)信貸客戶，信貸額達(dá)到50億元，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于其他P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。
除了線下推廣，自身平臺(tái)運(yùn)營(yíng)外，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還采取“利益共食”的策略來(lái)吸納其他互聯(lián)網(wǎng)流量。貸款咨詢服務(wù)平臺(tái)91金融創(chuàng)始人許澤瑋告訴記者，91金融上的不少客戶會(huì)選擇宜信貸款。目前，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)給出的貸款條件相對(duì)較低，并且給導(dǎo)購(gòu)平臺(tái)的傭金也比較大方，結(jié)算及時(shí)，比較受導(dǎo)購(gòu)平臺(tái)的歡迎。
B2B貿(mào)易平臺(tái)慧聰網(wǎng)擁有12萬(wàn)名會(huì)員，不少中小企業(yè)主有較強(qiáng)的貸款需求，但此前銀行、小額貸款公司難以滿足，這其中的一部分需求就導(dǎo)向了人人貸。一年中，慧聰網(wǎng)約有3000多個(gè)客戶從人人貸尋求貸款支持，以每個(gè)客戶平均貸款10萬(wàn)元來(lái)計(jì)算，這給人人貸帶去的貸款額為3億元。
“我們與銀行合作推出針對(duì)小微企業(yè)主的信用卡，銀行并不會(huì)給返傭，但是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)返傭。”慧聰網(wǎng)金融事業(yè)部總經(jīng)理耿春明表示，不少B2B平臺(tái)由于對(duì)商家的情況比較了解，風(fēng)險(xiǎn)可控，所以，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)很樂(lè)意找它們尋找合作。
在龐大的金融蛋糕中，切中細(xì)分市場(chǎng)的P2P網(wǎng)貸“前景無(wú)限”。拍拍貸品牌總監(jiān)朱長(zhǎng)城介紹，銀行信貸面向大型企業(yè)，而企業(yè)界占有最大比重的是小微企業(yè)，這些企業(yè)往往從銀行貸不到錢(qián)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在一定程度上滿足了這些“剛需”。
根據(jù)國(guó)信證券的一份分析報(bào)告，從借款需求來(lái)看，中等規(guī)模以上、業(yè)務(wù)穩(wěn)定、有抵押擔(dān)保物的企業(yè)可以獲得銀行貸款，利率6%-10%。絕大部分小企業(yè)和個(gè)人只能得到民間貸款或小額貸款，利率20%以上。中間10%-20%的借貸市場(chǎng)尚屬空白。而P2P網(wǎng)貸剛好填補(bǔ)了這一空白。
在具體的操作上，這些P2P網(wǎng)貸公司正是在這樣的利率區(qū)間“掘金”。根據(jù)網(wǎng)貸之家、國(guó)信證券整理的數(shù)據(jù)，2012年9月，人人貸的年化收益率為11.85%、紅嶺創(chuàng)投是11.14%、365易貸是22.28%、808信貸是24.99%、e速貸是19.41%、溫州貸是11.71%，其他一些規(guī)模較小的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)給出的年化收益率更高，有的甚至高達(dá)30%。不僅如此，為了贏得競(jìng)爭(zhēng)，不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都給出“保本”甚至“保本付息”的優(yōu)惠政策。這樣的高額收益對(duì)那些投資客來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一門(mén)難得的好生意。
分化
“無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管”，這“三無(wú)”原則使得P2P網(wǎng)貸行業(yè)像一匹沒(méi)有“韁繩”的野馬，四處狂奔當(dāng)中也遇到了不少磕磕碰碰。
行業(yè)人士認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)只應(yīng)該做信息流的集散，而不應(yīng)該涉及擔(dān)保、債權(quán)，但是一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為了吸引更多的借款人，做起了擔(dān)保與債權(quán)轉(zhuǎn)讓。在原本的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)之間，債權(quán)是借款人與貸款人之間，而平臺(tái)將債權(quán)變成貸款人與平臺(tái)，借款人與平臺(tái)之間。
面對(duì)這樣的情況，一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始做出了不同的選擇，有的向左走，有的向右走。從線上與線下，有無(wú)擔(dān)保的角度進(jìn)行劃分：拍拍貸是無(wú)擔(dān)保的線上模式，翼龍貸是無(wú)擔(dān)保、有線下的模式，紅嶺創(chuàng)投是有擔(dān)保的線上模式，宜信則屬于有擔(dān)保的線下模式。
據(jù)了解，成立于2008年的拍拍貸，5年間累計(jì)的交易額達(dá)到4億元，貸款人為120萬(wàn)，借款人超過(guò)4萬(wàn)。目前，拍拍貸的月交易量約為4000萬(wàn)左右，最高的信貸貸款額度從20萬(wàn)提升到50萬(wàn)。但無(wú)論如何發(fā)展，拍拍貸一直堅(jiān)持“最原汁原味”的平臺(tái)模式，只負(fù)責(zé)信息流，并不涉及債權(quán)轉(zhuǎn)讓與擔(dān)保。
翼龍貸扮演信息流功能的同時(shí)，布局了自己的線下團(tuán)隊(duì)，來(lái)減少借貸之間的違約風(fēng)險(xiǎn)。翼龍貸的交易信息大多在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上來(lái)實(shí)現(xiàn)，具體的客戶服務(wù)、營(yíng)銷都利用了本地、同城的合作手段。
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本文標(biāo)題：P2P網(wǎng)貸野蠻生長(zhǎng)：無(wú)規(guī)模社交網(wǎng)絡(luò)成瓶頸
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