日前，銀監(jiān)會、央行、發(fā)改委三部委聯(lián)合發(fā)文，將商業(yè)銀行服務價格分為政府指導價、政府定價和市場調節(jié)價，并要求商業(yè)銀行要嚴格執(zhí)行明碼標價。
然而，數(shù)據(jù)顯示，去年前三季度，16家上市銀行手續(xù)費及傭金收入達到3204億元，增速超過40%。其中四大國有商業(yè)銀行更是獨攬2500億元，每天手續(xù)費及傭金收入達到7億元左右。這部分收入成為銀行利潤的重要來源，“主要是受凈利息收益率平穩(wěn)提升和手續(xù)費及傭金凈收長的共同影響所致。”這在最近幾年上市銀行財報中幾乎成了共用語。在手續(xù)費與傭金收入節(jié)節(jié)攀高的背后，銀行對具體數(shù)據(jù)諱莫如深，各相關方利益均沾。
中收占比超20%
據(jù)《第一財經(jīng)日報》記者粗略統(tǒng)計，2011年前三季度，僅國有四大商業(yè)銀行的手續(xù)費及傭金收入就已超過2500億元。
其中，工商銀行該項收入可謂一騎絕塵。2011年三季報顯示，工行去年前三季度手續(xù)費及傭金凈收入達782.95億元，居四大行之首。該項收入位居第二的建設銀行則達到了687.92億元。而中國銀行與農業(yè)銀行則分別實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入508.27億元、548.24億元。
數(shù)據(jù)顯示，除中國銀行外，工、農、建三行的手續(xù)費及傭金收入增速，均遠超其同期凈利潤增速。且該項增速呈加快趨勢，2010年，工、農、建行上述收入增速分別為29.4%、18.41%、37.61%。
去年前三季度，工行、建行的手續(xù)費及傭金凈收入增速分別達到43.49%、41.31%，而農行更是高達61.10%，而同期，工行、建行、農行的凈利潤增速則分別為28.31%、25.82%、43.59%。
這還不是全部。數(shù)據(jù)顯示，16家上市銀行去年前三季度手續(xù)費及傭金收入達到3204億元，同比增長高達44.5%。據(jù)此推算，上市銀行平均每天僅該項收入就達11.8億元左右，而四大國有銀行每天就有約7億元傭金進賬。
手續(xù)費及傭金收入在銀行收入中的占比越來越高。2010年年報顯示，工行2010年手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入的比重較2009年提高1.31個百分點，達到19.13%，建行該項收入占比則由上一年的18%左右上升到20.44%。
銀行將手續(xù)費及傭金收入增長，歸結為業(yè)務轉型和結構調整的功勞。如工行2010年年報中，行長報告中專門提及此事，并稱這是“加快了金融創(chuàng)新，推動了中間業(yè)務和新興業(yè)務的快速發(fā)展，促進了業(yè)務結構和盈利結構的持續(xù)優(yōu)化。”
“目前手續(xù)費收入對利潤的貢獻比較小。”廣東一家商業(yè)銀行人士委婉地表示，“無論國內還是國外，都把手續(xù)費作為一個利潤增長點經(jīng)營。”
中收數(shù)據(jù)“霧里看花”
雖然手續(xù)費及傭金收入數(shù)額龐大，但銀行公布的數(shù)據(jù)卻是“霧里看花”，除了一個籠統(tǒng)的該項業(yè)務總收入外，對具體項目及對應收入只字不提。多數(shù)銀行均以結算、清算及現(xiàn)金管理及銀行卡業(yè)務等含糊帶過。
名目繁多正是銀行龐大的手續(xù)費收入來源。收費項目和價格不透明的背后，掩藏著種種亂象。以銀行卡收費為例，武漢大學教授孟勤國2011年領銜撰寫的《銀行卡收費不當問題調查研究》中寫道，在銀行卡方面，存在銀行將一個業(yè)務拆分成幾個小的業(yè)務進行單獨收費、增加收費項目不征得客戶同意、不通知儲戶直接扣費、虛假告知等四大類情形。
“我們也不清楚銀行手續(xù)費收入情況，銀行報給我們的只有監(jiān)管指標，收費項目有些要事先報備，但究竟收了多少費用我們難以知曉。”廣東銀監(jiān)局一位人士告訴本報記者，銀行收取手續(xù)費，最關鍵的是收費項目和價格不透明，“很多時候用戶在不知情的情況下被收費，有些收費項目還異地不同標準。”
隱秘的江湖
孟勤國認為，現(xiàn)在銀行個人業(yè)務收費最多的是銀行卡方面，結算、存取款、消費、開戶管理四大方面，無一不涉及收費，而由于存折使用率日漸降低，幾乎所有人在銀行辦理業(yè)務都會面臨收費。
與貸款利息收入需要快速消耗資本金并投入物理和網(wǎng)點建設不同，手續(xù)費是一項投入極低而回報極高的業(yè)務。以工行為例，據(jù)其2010年年報，該行手續(xù)費及傭金收入達到728億元，但成本僅為51.6億元，年回報率高達1400%以上。
廣東銀監(jiān)局上述人士告訴本報記者，在銀行手續(xù)費背后，還涉及復雜的利益關系。以ATM機取款為例，除了銀行設備、人力、維護等成本外，銀行還需要向銀聯(lián)支付一定的費用。
不同于掛失、小額賬戶管理等費用直接對開戶行受益，銀行跨行業(yè)務收益更為隱蔽。安邦咨詢原金融行業(yè)研究員陳業(yè)分析，跨行業(yè)務需要通過銀聯(lián)進行，隨著技術和市場的發(fā)展，圍繞跨行業(yè)務已經(jīng)形成了一個完整的產業(yè)鏈，誰都不愿意放棄其中的利益。
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