“風險防范仍是我們的一大短板。”湖南一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的負責人這樣告訴《第一財經(jīng)日報》記者。近期發(fā)生的“中擔事件”、“歐雅事件”以及江浙等地出現(xiàn)的“老板跑路潮”，讓生意紅火的借貸網(wǎng)站也開始擔憂借貸安全。
網(wǎng)絡(luò)借貸平臺最初于2006年前后在國內(nèi)出現(xiàn)，短短幾年時間已呈遍地開花之勢。由于出現(xiàn)時間短，收取傭金成為這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的主要利潤來源，而有的網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)開始探索信息提供、借貸擔保、股權(quán)投資的運作模式。不過，在蓬勃發(fā)展的背后，風險防范手段缺乏仍是困擾其發(fā)展的棘手問題。
遍地開花
記者發(fā)現(xiàn)，在湖南借貸網(wǎng)，每天更新的放貸和借款信息多達數(shù)十條。放、借款金額少則幾萬元，多則達到幾千萬元乃至上億元。借款人則包括個體工商戶、房地產(chǎn)開發(fā)商等。
成立于2007年底的湖南借貸網(wǎng)是湖南最早的民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。據(jù)其負責人介紹，由于發(fā)展勢頭看好，其從2009年又陸續(xù)成立了湖南貸款網(wǎng)和借貸無憂網(wǎng)，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)也從長沙延伸到全國，并為此專門成立了湖南融創(chuàng)咨詢管理有限公司，統(tǒng)一管理這三個平臺。
湖南借貸網(wǎng)上述負責人介紹，2007年時湖南類似網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只有他們一家，但短短四年多之后，在工商部門注冊的類似正式網(wǎng)站已經(jīng)多達數(shù)十家。
“我們以前是做房地產(chǎn)中介的，2009年才轉(zhuǎn)型做民間借貸中介。”廣東東莞一家民間借貸網(wǎng)站負責人告訴本報記者。
而通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺完成的交易量，也不可小覷。湖南借貸網(wǎng)上述負責人介紹，加上旗下的湖南貸款網(wǎng)，今年前兩個月交易量已經(jīng)接近5000萬。而在經(jīng)濟發(fā)達的珠三角，這一數(shù)字更為龐大。據(jù)東莞那家網(wǎng)站負責人介紹，該網(wǎng)站去年的交易量超過3億元。而深圳最大的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺紅嶺創(chuàng)投去年全年則接近5億，今年前兩個月也已超過1.2億。
利潤可觀
據(jù)了解，所謂網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，實際上就是有資金并想投資的個人，通過中介機構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給有借款需求的人，出借人與借款人直接簽署個人間的借貸合同。
據(jù)了解，最早在國內(nèi)推出類似業(yè)務(wù)的，是宜信公司。宜信的商業(yè)模式是，吸收資金供給方的資金，并將其提供給資金需求方，與所謂“自行配對”不同，在這個過程中，資金供需雙方的配對由宜信進行，客戶并不能選擇貸款的投向。
而本報記者了解到，上述幾家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，與宜信并不一樣。
據(jù)紅嶺創(chuàng)投業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理陸世明介紹，紅嶺創(chuàng)投主要是做中小企業(yè)和小微企業(yè)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)主要包括兩塊，一塊是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，另外一塊是創(chuàng)業(yè)投資。
陸世明透露，紅嶺創(chuàng)投并不吸收客戶資金，而是以網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布借貸雙方的信息，客戶可以自由匹配。紅嶺創(chuàng)投成立了自己的擔保公司，專門為客戶提供貸款擔保。而創(chuàng)投則依靠平臺提供的信息，對客戶進行長期跟蹤篩選，用自有資金向符合條件的客戶貸款，成長性良好的企業(yè)則進行股權(quán)投資。
湖南借貸網(wǎng)則是另外一種模式。據(jù)該網(wǎng)站上述負責人介紹，其不僅僅提供供求信息，公司還根據(jù)雙方需求，為客戶提供匹配服務(wù)，但并非強制進行。在借貸過程中，公司還提供法律顧問、合同咨詢、償還監(jiān)督等全程服務(wù)，如果借款人違約，公司還會提供法律援助。“我們提供的全程服務(wù)，并不是雙方達成交易就了事了。”她說。
借貸雙方支付的傭金和擔保服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的主要利潤來源。據(jù)陸世明透露，去年紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)絡(luò)平臺的凈利潤達到800多萬元。湖南借貸網(wǎng)則根據(jù)客戶需求不同，傭金比例也會有很多區(qū)別，資金量小的傭金為2%～3%,量大的就低一些，如果需要提供法律顧問及合同咨詢，費用又會高一點。
風控仍需補課
網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實際上是將民間借貸陽光化，隨著其發(fā)展，這種模式的風險可控性，也引起了人們的擔憂。不僅借貸人面臨著款項無法收回的風險，網(wǎng)站本身也有一定的風險，而且這些風險是多方面的。
陸世明說，為了盡可能降低風險，公司實行會員制，并不是所有客戶都能在網(wǎng)站發(fā)布信息，而是其放款能力或資金用途、還款能力經(jīng)審核真實的才能發(fā)布。
在資料獲取方面，除了客戶提供之外，他們采用登門拜訪，委托有資質(zhì)的第三方機構(gòu)等方式了解借款客戶信息，并進行風險分類。“資料齊全、有擔保或可以提供抵押物的就歸為A類，資料不全，但財務(wù)資料齊全的就歸為B類。”陸世明介紹，紅嶺創(chuàng)投專門成立擔保公司，為客戶提供貸款擔保。
此外，紅嶺創(chuàng)投和支付寶、工商銀行合作，引入第三方監(jiān)管，資金不能直接發(fā)放，而是通過支付寶發(fā)放，并存入銀行托管賬戶，借款人不能提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬。目前，紅嶺創(chuàng)投正在與工商銀行協(xié)商，在該行開設(shè)第三方監(jiān)管賬戶，力保資金安全。
湖南借貸網(wǎng)負責人則表示，在前期審核之后，公司還會對借款人進行全程跟蹤服務(wù)，而且盡量要求借款人提供抵押物，直到其還款為止。如果發(fā)生違約，會對放款人提供法律援助，對放款人也采取類似措施，以防風險發(fā)生。
“很多客戶都是小企業(yè)，財務(wù)資料和經(jīng)營狀況不透明，我們的審核手段和掌握的資料也有很大的局限。”陸世明說。而湖南借貸網(wǎng)負責人也承認，在借貸過程中，客戶違約難以避免，在現(xiàn)有條件下，風險控制確實成為難題。
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本文標題：民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺“火起”風控臨考
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