醞釀多時(shí)的車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革終于正式啟動(dòng)。
中國保監(jiān)會昨天發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》(下稱《通知》)稱，具備一定條件的保險(xiǎn)公司可自行擬訂車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，償付能力充足率尚不達(dá)標(biāo)的人保財(cái)險(xiǎn)將暫時(shí)無緣自主定價(jià)資格。
車險(xiǎn)自主定價(jià)需多項(xiàng)“達(dá)標(biāo)”
《通知》稱，保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%，可以根據(jù)電話、網(wǎng)絡(luò)、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費(fèi)用率水平。
根據(jù)《通知》要求，可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司，應(yīng)符合以下條件：經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會計(jì)年度以上、經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會計(jì)年度綜合成本率低于100%且償付能力充足率高于150%、擁有30萬輛以上機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)、設(shè)置專門的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)和經(jīng)管人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)等。
2010年，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太平洋產(chǎn)險(xiǎn)的綜合成本率分別為98%、93%和94%，償付能力充足率則分別為115%、180%和167%。自2007年以來，人保財(cái)險(xiǎn)一直受困于償付能力充足率的壓力，去年6月發(fā)行了一筆50億元次級債后，其償付能力充足率才最終升至159%。
《通知》所規(guī)定的“須擁有30萬輛以上機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)”的要求，如以車均保費(fèi)2500元來匡算，則意味著至少要有7.5億元的車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模。一位外資財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，這一規(guī)模對于中資公司來說并無難度，但對外資財(cái)險(xiǎn)公司來說要求就“不算低了”。
興業(yè)證券研究報(bào)告指出，從保費(fèi)規(guī)模前20名的財(cái)險(xiǎn)公司綜合成本率和償付能力充足率狀況看，如以2012年為考察時(shí)點(diǎn)，僅有平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)和安邦財(cái)險(xiǎn)具備自主擬訂條款和費(fèi)率的資格，人保財(cái)險(xiǎn)將暫時(shí)無緣參與。
對于連續(xù)兩個(gè)會計(jì)年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險(xiǎn)公司，《通知》規(guī)定，其在按照行業(yè)參考純損失率擬訂本公司商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率時(shí)，可在協(xié)會條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加商業(yè)車險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任。
明確保險(xiǎn)金額確定方式
《通知》還針對目前商業(yè)車險(xiǎn)“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等熱點(diǎn)問題進(jìn)行了明確規(guī)定，明確了保險(xiǎn)金額的確定方式，即保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)按照市場公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。
《通知》還規(guī)定，因第三者對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。
《通知》自頒布之日起施行。據(jù)了解，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會正對現(xiàn)行車險(xiǎn)條款中不符合《通知》規(guī)定的、實(shí)踐中易損害被保險(xiǎn)人權(quán)益和引起爭議的，以及表述不清晰易產(chǎn)生歧義的條款內(nèi)容進(jìn)行修訂，并擬訂機(jī)動(dòng)車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，測算行業(yè)參考純損失率。
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本文標(biāo)題：受累償付能力不達(dá)標(biāo)人保財(cái)險(xiǎn)暫無緣車險(xiǎn)自主定價(jià)
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