歷經(jīng)2013年野蠻生長的P2P網(wǎng)貸平臺終于在2014年拉響了警報，進(jìn)入了風(fēng)險暴露期。

　　據(jù)《華夏時報》記者不完全統(tǒng)計，全國累計已有119家P2P平臺“倒閉”或“跑路”，涉及資金共計約21億元；其中，今年前4個月出現(xiàn)問題的網(wǎng)貸平臺已近30家。

　　近期，一家名為旺旺貸的平臺跑路，將提供流量入口的百度推向了輿論風(fēng)口。面對指責(zé)，百度4月28日宣布著手清理不良P2P平臺，啟動了專項(xiàng)的資金保障計劃，并發(fā)出10萬元懸賞破案線索。

　　幾天之內(nèi)，國內(nèi)2000多家P2P機(jī)構(gòu)被百度下線的超800家，百度稱后續(xù)還會進(jìn)一步將清理行動擴(kuò)展至所有搜索結(jié)果，網(wǎng)貸平臺面臨加速洗牌。翼龍貸董事長王思聰認(rèn)為：“洗牌對于行業(yè)而言反而是利大于弊，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的大時代就要到來。一些打著P2P旗號在渾水摸魚的平臺將因?yàn)楸O(jiān)管而被迫關(guān)閉。”

　　不僅如此，從4月21日到4月29日，前后一周時間，銀監(jiān)會、支付清算協(xié)會相繼牽頭召開打擊非法集資情況和內(nèi)容交流會，這場由央行、高院、高檢和公安部經(jīng)偵局等各部際聯(lián)席的交流會，旨在厘清P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與非法集資的界限。

　　網(wǎng)貸平臺亂象

　　和傳統(tǒng)金融對渠道的驗(yàn)證和推廣的謹(jǐn)慎相比，互聯(lián)網(wǎng)似乎成為了民間借貸的“自由王國”。但同時，風(fēng)險也在積聚。

　　4月14日，備受投資人追捧的錢海創(chuàng)投宣稱正在因被調(diào)查而停業(yè)；沒過幾天，另一家大型P2P平臺旺旺貸網(wǎng)頁關(guān)閉。

　　深圳警方在4月28日的最新通告中稱，經(jīng)過前期的摸排調(diào)查，警方對涉嫌非法集資的深圳泰某航科技股份有限公司、深圳錢某創(chuàng)投有限公司開展統(tǒng)一打擊行動。

　　初步查證，前者通過在各地的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，以公開宣傳方式向社會不特定對象進(jìn)行借款，借款期限為4個月至1年，保本返息，月息達(dá)4%-5%；后者通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)布虛假的房產(chǎn)抵押借款項(xiàng)目吸收資金，月息約3.4%-5.8%。

　　警方稱，兩家公司非法吸收的資金主要用于公司、個人的資金往來、業(yè)務(wù)員提成、歸還前期投資人本金和利息。涉及投資者約9000多人次，累計借貸資金約8億多元。

　　網(wǎng)貸天眼負(fù)責(zé)人侯濱曾向《華夏時報》記者解釋稱，自融平臺沒有真實(shí)的借款項(xiàng)目，投資人的收益主要靠后續(xù)的資金進(jìn)入，“當(dāng)幾家平臺同時有投資人集中兌付，出現(xiàn)流動性問題，導(dǎo)致提現(xiàn)緩慢時，投資人的恐慌心理就會蔓延開，引發(fā)更多的資金提現(xiàn)，從而將更多的平臺牽涉進(jìn)來。”

　　“而旺旺貸從一開始注冊地址就是假的，擔(dān)保公司與其本是一家。”投資人李某稱，曾到過這家公司的注冊地址，但發(fā)現(xiàn)根本沒有這家公司。

　　據(jù)深圳媒體報道，從去年下半年至今，該市共有8家P2P網(wǎng)貸平臺因涉嫌非法集資被警方立案調(diào)查；目前，公安機(jī)關(guān)已將2宗案件以及5名嫌疑人向檢察院移送起訴，分別是東方創(chuàng)投和網(wǎng)贏天下。

　　4月16日，浙江省公安廳通報，經(jīng)排查，該省有各類P2P網(wǎng)貸平臺87家，其中10家因涉嫌非法集資犯罪活動被立案偵查，比較典型的有衢州的中寶投資、寧波的阿拉貸、湖州的家家貸、紹興的力合創(chuàng)投等案件。其中，中寶投資案件涉及30余個省市、1600余名投資人，目前尚有1100余名投資人約3億余元本金沒有歸還。

　　所有的問題都指向平臺自身，這也正是目前問題網(wǎng)貸的主因。“一般出事的公司不能歸入P2P里，只是打著P2P的旗號從事詐騙。”北京一家P2P平臺負(fù)責(zé)人稱。

　　揭開非法集資面具

　　中國式P2P正落入非法集資的陷阱。

　　“目前P2P的網(wǎng)站借貸發(fā)展迅猛，新開設(shè)的P2P借貸網(wǎng)站數(shù)量和貸款規(guī)模迅速飆升，已屢屢出現(xiàn)兌付危機(jī)、倒閉、卷款跑路，有的已涉嫌非法集資。”處置非法集資部際聯(lián)席會議辦公室主任劉張君在4月21日的會議上表示。

　　正是P2P的“低門檻”給帶著各種目的踏入該行業(yè)的人士帶來了錯覺。

　　根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只需根據(jù)《公司登記管理?xiàng)l例》在工商管理部門進(jìn)行注冊，根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》及《互聯(lián)網(wǎng)站管理工作細(xì)則》的規(guī)定在通信管理部門進(jìn)行備案。

　　登記與備案后，并沒有有效的動態(tài)跟蹤管理，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸處于無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“三無”狀態(tài)。

　　此前央行在2013年調(diào)研后曾在2014年初的內(nèi)部會議中定調(diào)“向行業(yè)學(xué)習(xí)，不急于出臺成文監(jiān)管文件”，但2014年P(guān)2P行業(yè)不斷爆發(fā)的惡性事件，讓監(jiān)管層如坐針氈，勢態(tài)的發(fā)展已經(jīng)超乎預(yù)期，2013年非法集資發(fā)案數(shù)、涉案金額、參與集資人數(shù)處于高位，為歷年來第二峰值。

　　監(jiān)管如箭在弦。劉張君透露，網(wǎng)絡(luò)借貸涉嫌非法集資主要有三種情況，第一種情況就是搞資金池，即一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過將借款需求設(shè)計成理財產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進(jìn)入平臺賬戶，產(chǎn)生資金池。

　　關(guān)于網(wǎng)絡(luò)化非法集資活動的界定，劉張君指出，可根據(jù)最高法司法解釋關(guān)于非法集資的四個特征要件來判斷，即：非法性、公開性、利誘性、社會性。

　　繼銀監(jiān)會方面劃分三類網(wǎng)絡(luò)借貸涉嫌非法集資之后，中國支付清算協(xié)會又召集高院、人民銀行條法司、公安部經(jīng)偵局、銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部、處置非法集資辦、互聯(lián)網(wǎng)金融專委會，以及P2P企業(yè)代表和法律專家討論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)非法集資風(fēng)險問題。

　　本報記者獲悉，會上主要就非法集資相關(guān)司法解釋、民間借貸相關(guān)法律規(guī)定、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)與非法集資界限界定、不合格借款人對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺合理業(yè)務(wù)模式等問題進(jìn)行了討論。

　　但盡管從目前的密集表態(tài)來看，監(jiān)管層關(guān)注最多的是P2P行業(yè)出現(xiàn)的非法集資等違法現(xiàn)象；但對于P2P“正規(guī)軍”來說，央行在2014年中國金融穩(wěn)定報告中給予了肯定。

　　這份由央行副行長劉士余牽頭、央行條法司法律制度研究處執(zhí)筆的專題二《互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及監(jiān)管》中指出，我國民間借貸資本數(shù)額龐大，長期以來缺乏高效、合理的投資方式和渠道，游離于正規(guī)金融監(jiān)管體系之外，通過規(guī)范發(fā)展P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等，有利于引導(dǎo)民間資本投資于國家鼓勵的領(lǐng)域和項(xiàng)目，遏制高利貸，盤活民間資金存量，使民間資本更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　如何監(jiān)管“野孩子”

　　P2P網(wǎng)貸平臺泥沙俱下，如何在其野蠻生長之后有效監(jiān)管，才是當(dāng)前的最大難題。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，全國范圍內(nèi)活躍的P2P網(wǎng)貸平臺已超過350家，累計交易額超600億元，但在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面前仍是一顆很嫩的“小苗”，對于P2P“正規(guī)軍”來說，仍渴求更多的監(jiān)管來規(guī)范市場環(huán)境。

　　在銀監(jiān)會召開的非法集資會議中，劉張君透露，銀監(jiān)會對P2P監(jiān)管研究相關(guān)工作已經(jīng)開始啟動。

　　“雖然監(jiān)管單位確定，但是相關(guān)的監(jiān)管辦法等不會太快出臺。”一位P2P從業(yè)者認(rèn)為，國內(nèi)的P2P與歐洲以及美國的P2P模式不同，在國內(nèi)，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及信用環(huán)境等不同，造就了很多國內(nèi)特有的P2P模式，與P2P傳統(tǒng)定義幾無關(guān)聯(lián)。正是由于其復(fù)雜性，也就造就了制定監(jiān)管辦法需要考慮思量的問題較多。

　　事實(shí)上，在這場以金融穩(wěn)定為目標(biāo)的馬拉松賽中，銀監(jiān)會并非惟一的婆婆。銀監(jiān)會副主席閻慶民在解釋監(jiān)管P2P的分工時表示，央行負(fù)責(zé)的是支付和行業(yè)發(fā)展問題，銀監(jiān)會主要監(jiān)管具體業(yè)務(wù)。

　　然而，如何在準(zhǔn)入門檻、備案制（牌照制）、資金托管、產(chǎn)品報備和信息披露維度上，規(guī)范P2P業(yè)務(wù)是擺在監(jiān)管層面前的第二關(guān)。

　　作為《互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及監(jiān)管》執(zhí)筆人，央行條法司法律制度研究處副處長王晉曾建議建立平臺資金第三方托管機(jī)制，平臺不直接經(jīng)手歸集客戶資金，也無權(quán)擅自動用在第三方托管的資金；加強(qiáng)信息披露和風(fēng)險提示，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對于借貸雙方當(dāng)事人通過平臺發(fā)布的信息，應(yīng)當(dāng)盡到一定程度的審核義務(wù)，并向借貸雙方當(dāng)事人進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險提示。

　　面對P2P這個“野孩子”，央媽這個“超級育兒師”在2014年中國金融穩(wěn)定報告中為銀監(jiān)會譜寫了“育兒經(jīng)”：首先，要求P2P和眾籌融資要堅(jiān)持平臺功能，不得變相搞資金池，不得以互聯(lián)網(wǎng)金融名義進(jìn)行非法吸收存款、非法集資、非法從事證券業(yè)務(wù)等非法金融活動。

　　其次，抓緊推進(jìn)“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會”的成立，充分發(fā)揮協(xié)會的自律管理作用，推動形成統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)履行社會責(zé)任。

　　最后，央行要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的大型機(jī)構(gòu)在建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會公眾等方面，應(yīng)起到排頭兵和模范引領(lǐng)作用。

　　早在去年8月，中國小額信貸聯(lián)盟向其會員單位發(fā)起P2P行業(yè)自律公約，明確提出“支付與清結(jié)算賬戶分離”的要求，包括人人貸、拍拍貸等在內(nèi)的55家P2P機(jī)構(gòu)簽署了此項(xiàng)公約。

　　如今，是到了大洗牌的時刻了。（作者為《華夏時報》金融部記者授權(quán)“百度百家”發(fā)布）

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本文標(biāo)題：中國式P2P網(wǎng)貸亂象

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