一張方寸之卡，其背后的扣率和收益分成今后將有所改變。
《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者日前從多方了解到，相關(guān)部委已在中國銀聯(lián)對刷卡手續(xù)費(fèi)方面進(jìn)行了調(diào)研并形成報(bào)告，而最終分配方案尚未確定；而目前，銀聯(lián)已經(jīng)對線上交易商戶扣率實(shí)行一定幅度折扣，優(yōu)惠期為兩年。
銀聯(lián)境外扣率收入較高
一位接近中國銀聯(lián)的人士對本報(bào)記者透露，雖然中國銀聯(lián)在香港、澳門等境外地區(qū)的交易筆數(shù)和交易量不如境內(nèi)市場，但扣率收入?yún)s相比而言較高。“比如，僅香港地區(qū)的扣率收入可能就抵得上整個(gè)浙江省。”他如是說。
其中的主要原因在于，中國銀聯(lián)目前在境外地區(qū)的刷卡扣率根據(jù)當(dāng)?shù)貒H卡組織通行標(biāo)準(zhǔn)來收取。
換句話說，銀聯(lián)在境外地區(qū)的扣率比例并不適用2004年3月1日起施行的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》（下稱《分配辦法》），而是根據(jù)境外不同地區(qū)、不同商戶交易情況“談判”而定。
本報(bào)記者獨(dú)家獲得的數(shù)據(jù)顯示，2010年國際卡組織加權(quán)平均扣率為：Visa和萬事達(dá)信用卡為2.02%，Visa和萬事達(dá)簽名借記卡為1.59%，美國運(yùn)通信用卡為2.29%，發(fā)現(xiàn)信用卡1.88%，密碼借記卡為0.72%，私人標(biāo)簽卡為1.00%。
“以歐美地區(qū)為例，商戶扣率中的‘大頭’依然是被發(fā)卡行占有。”上述接近銀聯(lián)的人士說。目前，國際卡組織VISA的收費(fèi)項(xiàng)目超過150項(xiàng)。
本報(bào)記者同時(shí)多方核實(shí)到，目前中國銀聯(lián)在國內(nèi)市場的加權(quán)平均扣率約為略高于0.3%。
按照《分配辦法》，銀聯(lián)對國內(nèi)的刷卡手續(xù)費(fèi)規(guī)定為：對賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯(lián)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為交易金額的0.2%；而對一般類型商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.7%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)則為交易金額的0.1%。
根據(jù)不同行業(yè)手續(xù)費(fèi)率還有所不同。根據(jù)當(dāng)時(shí)的《分配辦法》，對房地產(chǎn)、銷售類商戶，按照一般類型商戶標(biāo)準(zhǔn)收取，但發(fā)卡行的單筆收費(fèi)上限為40元，銀聯(lián)收費(fèi)上限為5元；對航空售票、加油、超市等類型商戶，發(fā)卡行固定收益及銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)比照一般類型商戶減半收取。
也就是說，在目前線下POS機(jī)交易的收益分配中，就一家一般類型商戶來說，刷卡扣率為交易金額的1%，發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單行在這1%的回傭中繼續(xù)按“7∶1∶2”的規(guī)則進(jìn)行分成。
“但這是一個(gè)雙邊市場，價(jià)格情況會有所變化，”上述接近中國銀聯(lián)的人士對本報(bào)記者說，“當(dāng)需要鼓勵支持發(fā)卡行發(fā)卡時(shí)，分成比例可能會變成8∶1∶1；而當(dāng)需要支持收單行發(fā)展時(shí)，比例又可能是6∶1∶3。”
銀聯(lián)發(fā)力線上：交易商戶扣率“優(yōu)惠”
不過，今后，境內(nèi)商戶的刷卡扣率比例可能會有所下降。
本報(bào)記者此前從一份某部委制定的方案討論稿中獲悉，發(fā)卡行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有所降低，并將實(shí)行超額累退封頂：每筆刷卡金額在5000元以下的，按照交易金額的0.35%收取；每筆金額超過5000元不足1萬元的部分，按0.3%收取；每筆金額超過1萬元以上的部分，按交易金額的0.2%收取，每筆服務(wù)費(fèi)100元封頂。
對于銀聯(lián)來說，如果按照新收費(fèi)方案，銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接費(fèi)可能按照每筆交易金額的0.05%收取，封頂5元，對于POS同行交易不得收取轉(zhuǎn)接費(fèi)。這無疑會對銀聯(lián)的收入產(chǎn)生較大影響。
“除了銀聯(lián)，估計(jì)對發(fā)卡行的影響也比較大，”一家國有大行上海分行銀行卡部負(fù)責(zé)人昨天對本報(bào)記者說，“實(shí)際上對于銀行而言，刷卡手續(xù)費(fèi)收入已經(jīng)很少，也并非主推業(yè)務(wù)；而同時(shí)，對信用卡發(fā)卡成本也要考慮。”
上述接近中國銀聯(lián)人士也對本報(bào)記者坦言：“如果扣率下降，借記卡估計(jì)問題不大；問題在于信用卡，尤其在目前信用卡中心向總行拆借資金成本較高的情況下，要關(guān)注收入減少對信用卡成本的覆蓋問題。”
一家國有大行信用卡中心負(fù)責(zé)人透露，目前信用卡業(yè)務(wù)的收入來源主要有三部分：一是循環(huán)利息收入，二是消費(fèi)回傭收入，三則是其他收入，包括預(yù)借現(xiàn)金、手續(xù)費(fèi)收入等。
值得注意的是，繼6月初推出“銀聯(lián)”和“銀聯(lián)手機(jī)支付”，銀聯(lián)今年為了大力推動無卡支付平臺，已經(jīng)在其線上交易商戶扣率幅度上“打折”。
據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士對本報(bào)記者透露，從2011年11月1日起，銀聯(lián)針對其線上交易商戶的扣率實(shí)行“折扣優(yōu)惠”，優(yōu)惠期為2年。具體來說，對于發(fā)卡行收益而言，借記卡扣率從0.5%下降至0.25%，信用卡扣率則從0.7%下降到0.5%；對于銀聯(lián)來說，扣率則統(tǒng)一下調(diào)到0.05%。
“但這只是暫時(shí)的優(yōu)惠政策，”另一位接近銀聯(lián)的人士則對本報(bào)記者說，“鑒于信用卡風(fēng)險(xiǎn)和線上交易風(fēng)險(xiǎn)相對較大，未來借記卡扣率應(yīng)該下降，信用卡扣率應(yīng)上升，線上交易扣率也應(yīng)回升。”
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