在P2P各種網(wǎng)貸業(yè)務(wù)類(lèi)型中，抵押貸依然占據(jù)著主要地位，其中尤以房產(chǎn)抵押和車(chē)輛抵押為主。盈燦咨詢(xún)?nèi)涨鞍l(fā)布了針對(duì)車(chē)輛抵押貸款(下稱(chēng)車(chē)貸)的報(bào)告，報(bào)告顯示，車(chē)貸占行業(yè)總成交量的5.05%。
但車(chē)貸作為網(wǎng)貸行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其成交量增速不及整體增速，收益率也一路下降。同時(shí)，車(chē)貸容易出現(xiàn)重復(fù)抵押的問(wèn)題，違約后的變現(xiàn)也是一大難題。
界面新聞了解到，車(chē)輛抵押貸款在P2P網(wǎng)貸行業(yè)業(yè)務(wù)廣泛存在。根據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，剔除問(wèn)題平臺(tái)后，有301家以車(chē)輛抵押貸款為主要產(chǎn)品的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。
盈燦咨詢(xún)研究員劉歡認(rèn)為，車(chē)貸廣泛存在的原因在于模式較為成熟，由于其標(biāo)準(zhǔn)化程度高、模式易復(fù)制、業(yè)務(wù)擴(kuò)張性較好。
從成交量來(lái)看，這些平臺(tái)在2015年1-7月車(chē)貸總體成交量達(dá)到193.6億元，占據(jù)行業(yè)總體成交量的5.05%。車(chē)貸月均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到12.14%，但這一增速不及網(wǎng)貸行業(yè)整體增速(14.94%)。
從收益率來(lái)看，車(chē)貸綜合收益率也呈現(xiàn)一路下降的態(tài)勢(shì)，不過(guò)略高于P2P網(wǎng)貸整體綜合收益率。至7月份，P2P網(wǎng)貸行業(yè)車(chē)貸的綜合收益率達(dá)到14.32%，略高于行業(yè)平均綜合收益率13.58%。
值得注意的是，還有2%的平臺(tái)綜合收益率在36%以上。根據(jù)最新發(fā)布的《最高人民法院審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，則超過(guò)部分的利息將被認(rèn)定無(wú)效。
借款期限上，車(chē)貸業(yè)務(wù)以短標(biāo)為主，平均借款期限介于3-4月之間。劉歡稱(chēng)，這是因?yàn)橄鄬?duì)于其他固定資產(chǎn)來(lái)說(shuō)，汽車(chē)的價(jià)值較低，使用年限較短，汽車(chē)價(jià)值折舊較快，較短的借款期限能夠降低汽車(chē)價(jià)值快速下降的風(fēng)險(xiǎn)。
報(bào)告選取了10家樣本平臺(tái)進(jìn)行分析。其中微貸網(wǎng)、喜投網(wǎng)、立業(yè)貸、恒信易貸為純車(chē)貸平臺(tái)，其余平臺(tái)的車(chē)貸業(yè)務(wù)量占比也高達(dá)20%以上。
報(bào)告顯示，這10家平臺(tái)累計(jì)成交量占301家平臺(tái)總成交量的近七成(27.1億元)，7月301家網(wǎng)貸平臺(tái)的車(chē)貸成交量40.9億元。
其中，微貸網(wǎng)作為純車(chē)貸平臺(tái)，成立時(shí)間較早，已經(jīng)位居車(chē)貸領(lǐng)域的龍頭地位，7月成交量高達(dá)14.5億元，遙遙領(lǐng)先。另外，投哪網(wǎng)、融金網(wǎng)的車(chē)貸業(yè)務(wù)量占比也超過(guò)30%，單月成交量也過(guò)億元。
車(chē)貸人氣較高，微貸網(wǎng)、人人聚財(cái)、果樹(shù)財(cái)富、喜投網(wǎng)滿(mǎn)標(biāo)用時(shí)均低于5秒，短融網(wǎng)、立業(yè)貸滿(mǎn)標(biāo)用時(shí)相對(duì)較長(zhǎng)，不過(guò)單標(biāo)滿(mǎn)標(biāo)用時(shí)均不超過(guò)2分鐘。
報(bào)告還選取了2015年以來(lái)，上述10家成交信息較為詳細(xì)的平臺(tái)，得到62萬(wàn)個(gè)P2P車(chē)貸案例。可以發(fā)現(xiàn)，前十大車(chē)輛抵押品牌被德系(4個(gè))、日韓系(4個(gè))和美系(2個(gè))瓜分，國(guó)際大廠的汽車(chē)更受到P2P車(chē)貸抵押市場(chǎng)的青睞。其中，日系的豐田和德系的寶馬是P2P車(chē)貸平臺(tái)上被用來(lái)抵押最多的兩種汽車(chē)品牌。前十大品牌汽車(chē)多數(shù)平均融資金額介入1-5萬(wàn)元之間。當(dāng)然，也有部分頂級(jí)品牌如法拉利、古思特、歐陸、總裁的汽車(chē)價(jià)格昂貴，相應(yīng)融資金額較高，平均融資金額在50萬(wàn)元以上。
在車(chē)貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，也難免存在一些問(wèn)題。劉歡認(rèn)為，首先，存在多次抵押現(xiàn)象。借款人將車(chē)輛抵押給平臺(tái)或者擔(dān)保公司外，又通過(guò)典當(dāng)行或者地下錢(qián)莊將車(chē)輛抵押出去。其次是車(chē)輛的貶值和變現(xiàn)問(wèn)題。當(dāng)借款人出現(xiàn)違約后，車(chē)輛如何快速的變現(xiàn)也是一大難題。比如車(chē)輛違章較多導(dǎo)致無(wú)法迅速變現(xiàn)，同時(shí)市場(chǎng)的變化也帶來(lái)車(chē)輛的貶值風(fēng)險(xiǎn)。
不過(guò)，在P2P行業(yè)中，這種實(shí)物抵押的模式風(fēng)險(xiǎn)依然相對(duì)較低。同時(shí)，私人汽車(chē)保有量越大，其車(chē)貸市場(chǎng)的潛力越大。劉歡表示，隨著私人汽車(chē)保有量的逐年增加，未來(lái)車(chē)輛抵押貸款的市場(chǎng)前景依然十分可觀。
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本文標(biāo)題：P2P車(chē)貸收益率下滑 豐田、寶馬成抵押最多品牌
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