在投資人交流溝通的過程中，我發現他們對 P2P 行業最大的質疑：是誰在向 P2P 平臺借款？他們真的能承擔得起那么高的資金成本嗎？畢竟相較于從銀行借貸 5%左右的利率成本，有些小而美的P2P 平臺給投資人的理財利息就高達18%，真的靠譜嗎？其實姑且不說總理多次力挺通過互金和P2P借貸來扶持實體經濟，單純從目前的P2P運作模式就能說明存在即合理。
簡單介紹一下我現在負責的P2P平臺就是典型的小而美，2014年11月正式上線的P2P線上理財平臺，主要是線上理財+線下借貸的運作模式，為急需資金和短期資金周轉的小微企業和個體商戶提供一個月到半年的資金借貸服務，通過風控部門和實物抵押的進行安全保障，然后把借款需求發布到P2P平臺上，變成的投資人的理財標的，就是投資人在平臺看到的一個月、三個月、六個月的車e貸、房e貸等等的理財項目，按照借款人的借款需求，來制定投資人的回款情況，等到借款結束，除了平臺的服務費用，其余的借貸利息基本都成為投資人的本次理財收益，所以P2P平臺的收益普遍比較高。
究竟是誰在向P2P平臺借貸？因為銀行的貸款標準太高，審核時間太長，步驟繁瑣，小額貸款存在巨大空白市場就不得不說了。對于個人借貸而言，向銀行借過錢的人都知道，最重要的就是抵押物，基本上房產是最優選擇，沒有房產、土地，基本上銀行貸款的路徑已經封死，對抵押的要求比較死板。當前包括很多互聯網企業在內的創新創業型企業，光在抵押物上就遇到了瓶頸。除了房產之外，銀行還要考察資金流水、工作狀況等各項信息，程序繁瑣，一筆借款報資料、銀行綜合評價至少得花上 2-6 周的時間，很多急需用錢的企業或者個人等銀行貸款，黃花菜都涼了。假如中間哪一項不對銀行口味，對不起，請找別家。大部分中小微企業或個人就這樣被銀行擋在門外。有問題就有需求，有需求就有市場。銀行服務的空白市場也給民間金融小額借貸以發展的契機，只要借款人具備還款資格，借款需求確實合理，馬上就可以放款，直接降低時間成本。P2P 平臺的大部分加盟商都是小貸公司或擔保公司，P2P 自建的渠道其實也相當于一個 “小貸公司”。他們的服務對象，正是這些在銀行無法拿到貸款的客戶。
為什么有人選擇利息較高的P2P平臺？很多情況都證明在商業競爭中時間就是金錢，時間就是生命。企業融資中，資金周轉對時效性要求是第一位，與之相比，資金成本倒是第二位的。由于銀行的較低的審批效率無法及時滿足需求，企業往往不得不通過其它方式滿足這一需求，P2P 就是他們的選擇之一。此外資金周轉的周期一般都不會太長，雖然P2P平臺借貸的利息看似較高，但是跟周期進行平均其實并會增加太多成本，所以P2P平臺借貸可以被廣大小微企業和個人商戶接受。
因為巨大的需求促使P2P行業的發展壯大，但2000多家的平臺競爭肯定會把小微企業和個人借貸的成本進一步降低。目前所謂的高息平臺主要還是靠巨大的市場需求和不夠激烈的本地競爭才能支撐起來的，當然不可能也不會永遠是高息。但是P2P理財相較于其他的高風險理財項目，仍然會是較高收益和較低風險的適合當下大多數人的理財最佳選擇。
Roshan先生：銀點e貸的運營經理，P2P平臺運營研究者，互聯網重度用戶。
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本文標題：誰在為小而美的高息P2P平臺買單？
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