2015年11月13日國(guó)務(wù)院下發(fā)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)愈加重要。針對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)，司法機(jī)關(guān)的既往判例如何裁決?是否給力?且聽(tīng)颯姐分解。
1.格式條款是否有效?
面對(duì)強(qiáng)勢(shì)的商家，消費(fèi)者常常處于弱勢(shì)地位。在預(yù)付卡領(lǐng)域，尤其突出，我們經(jīng)常遇到預(yù)付款余額不退的合同，這種條款是否有效?答案是：無(wú)效。根據(jù)《最高院人民法院公報(bào)案例》上海二中院2012年6月15日“孫某與某公司服務(wù)合同糾紛案”，服務(wù)合同中關(guān)于孫某房企服務(wù)不退回任何費(fèi)用的約定，明顯加重了孫某責(zé)任，該約定應(yīng)屬無(wú)效。由此看出，“單方放棄服務(wù)，余額不退”的格式條款無(wú)效。
2.委托合同法定解除，不賠預(yù)期利益。
我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)現(xiàn)逐漸出現(xiàn)了委托理財(cái)或委托服務(wù)的業(yè)務(wù)。且不論這種業(yè)務(wù)自身合法性如何界定，單說(shuō)委托合同被解除后對(duì)消費(fèi)者的重大影響。根據(jù)最高人民法院(2005)民二終字第143號(hào)“某貿(mào)易公司與某工業(yè)公司委托糾紛案”，雙方合同約定“委托人或者受托人可以隨時(shí)解除委托合同。因解除合同給對(duì)方造成損失的，除不可歸責(zé)于該當(dāng)事人的事由以外，應(yīng)當(dāng)賠償損失。”這符合《合同法》第410條任意解除權(quán)的規(guī)定，法院認(rèn)為當(dāng)事人解除合同后僅賠償直接損失，不包括預(yù)期利益。而在互金領(lǐng)域，金融消費(fèi)者往往重視的就是預(yù)期利益，委托合同被平臺(tái)行使任意解除權(quán)后，可期待利益消滅。
3.給金融消費(fèi)者的建議。
金融消費(fèi)者的內(nèi)涵和外延廣泛，從法理上推斷，凡是購(gòu)買或享受金融產(chǎn)品或服務(wù)的消費(fèi)者都屬于“金融消費(fèi)者”。金融消費(fèi)者維權(quán)應(yīng)當(dāng)本著理性、合法、高效的原則，國(guó)務(wù)院下發(fā)的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》第五條第(四)款建立金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制，解決金融消費(fèi)者糾紛的路徑應(yīng)當(dāng)更加豐富，包括：投訴機(jī)制、第三方調(diào)解、仲裁機(jī)制、司法訴訟等。我們建議，金融消費(fèi)者可以在糾紛初期采取投訴機(jī)制，找金融管理部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部溝通處理，在得不到良好處理后，可以與官方或半官方協(xié)會(huì)聯(lián)系調(diào)解，最后，可以通過(guò)仲裁委員會(huì)和法院進(jìn)行商事仲裁和訴訟。必要時(shí)，可以通過(guò)刑事報(bào)案的辦法處理，欺詐或非法集資等嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為。
文/肖颯大成律師事務(wù)所律師
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本文標(biāo)題：金融消費(fèi)者該如何維權(quán)？
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