近日，有消息稱，P2P監(jiān)管細(xì)則征求意見稿將很快落地，即將向社會公開征集的細(xì)則版本與市場流傳版本相比，其內(nèi)容更具框架性，P2P資金銀行存管也將成為標(biāo)配。自《互金指導(dǎo)意見》出臺之后，P2P資金銀行托管成為大眾熱議的話題，不少P2P平臺也紛紛追風(fēng)，爭相宣布已與某某銀行實(shí)現(xiàn)資金存管或托管。

　　P2P資金存管或成標(biāo)配

　　《互金指導(dǎo)意見》中明確指出P2P平臺要選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督。其提出了資金銀行存管的要求，但對資金托管并無強(qiáng)制性規(guī)定。在即將出臺的監(jiān)管細(xì)則意見稿中，大眾紛紛猜測，P2P資金銀行存管將成監(jiān)管細(xì)則的標(biāo)配。

　　與第三方支付機(jī)構(gòu)相比，P2P資金存管于銀行顯然更具權(quán)威性。不過，P2P與銀行進(jìn)行資金存管也并非是保證投資者資金安全的“萬能膏藥”。與銀行托管P2P平臺完全沒有接觸資金的可能不同的是，銀行存管P2P平臺是將客戶資金或者風(fēng)險備用金等存放在銀行賬戶，銀行并沒有義務(wù)監(jiān)管資金流向，平臺可以隨時提取資金，相當(dāng)于是在銀行開一個定期存款賬戶而已。

　　相比于銀行存管，銀行托管顯然給投資者更加安全可靠的感覺，也更符合監(jiān)管層的要求。雖然資金“存管”與“托管”只有一字之差，但內(nèi)涵卻千差萬別。P2P平臺安心貸研究員表示，P2P資金銀行存管雖然看起來有銀行背書，但其實(shí)銀行并不能起到監(jiān)督的作用;而托管的最佳狀態(tài)是能夠?qū)崿F(xiàn)投資人與借款人之間“點(diǎn)對點(diǎn)”的現(xiàn)金流動。

　　不過，銀行托管也并非十全十美。銀行托管是按照合同進(jìn)行支付， 并不進(jìn)行合理性判斷。如果合同條款存在問題， 銀行并不承擔(dān)責(zé)任。同時，傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)是以安全為中心而不是以客戶體驗(yàn)為中心的開發(fā)理念，將會大大影響客戶支付的切身體驗(yàn)和高效便利性。

　　P2P資金銀行托管有名無實(shí)

　　從目前的情況來看，在《互金指導(dǎo)意見》出臺之后，雖然多家P2P平臺與銀行簽訂了托管協(xié)議，但真正展開實(shí)質(zhì)性托管的平臺或只有一家，大多只是有名無實(shí)。銀行托管系統(tǒng)開發(fā)難度大、成本高或是其主要原因。

　　據(jù)了解，僅有的這一家展開實(shí)質(zhì)性資金托管的銀行其開發(fā)的系統(tǒng)用戶體驗(yàn)并不好，與其實(shí)行托管的平臺也正尋找其他銀行重談托管事宜。要知道，該銀行的該套系統(tǒng)是其研發(fā)部門耗時半年才研發(fā)出的，先不說其損耗的財力、人力、物力的多少，效果卻差強(qiáng)人意，由此可見，托管系統(tǒng)開發(fā)難度之大。

　　目前，還沒有一家銀行擁有現(xiàn)成的成熟的P2P托管系統(tǒng)，很多銀行也在加緊開發(fā)，不過，由于開發(fā)難度大等一系列問題，上線時間也是被一推再推。部分銀行還需要等明年初升級新內(nèi)核系統(tǒng)后，才能開發(fā)托管系統(tǒng)。按理說，資金托管該是商業(yè)銀行非常成熟的一塊業(yè)務(wù)，可由于P2P托管產(chǎn)品業(yè)務(wù)操作極其復(fù)雜，包括但不限于投資者注冊、充值、投資、付息、還本、獎勵、有條件獎勵、自動投標(biāo)等等，操作次數(shù)頻繁且涉及資金額較小。與一般的基金托管半年或者一個季度出一個報告的頻率不同，P2P托管需銀行對資金賬戶進(jìn)行監(jiān)控，并定期出具報告，以證實(shí)客戶資金的明確去向及變動，并定期向公眾公開余額。

　　監(jiān)管細(xì)則中對于資金托管這塊到底如何規(guī)定，等監(jiān)管細(xì)則征求意見稿下發(fā)了，我們再細(xì)細(xì)分析吧。

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