來看銀監會的一組數據：
截至去年11月末，金融機構消費類貸款余額達185974.21億元，比去年年末新增32214.76億元。值得一提的是，消費類貸款在住戶貸款中的比例從去年1月份的66.62%上升至去年11月末的69.62%。
同時，從同比增長幅度來看，消費類信貸的規模增長速度保持加快的增長趨勢。2014-2019年中國消費信貸規模依然將維持19.5%的復合增長率，預計2019年將達到37.4萬億元，是2010年的5倍，這無疑是一個巨大的市場空間。
毫無疑問，對于未來幾年這一塊總量達到40萬億的消費金融市場而言，各個主體都在準備用自身的業務體系來做適當的產品植入。不論是傳統銀行的零售信貸產品，還是消費金融公司的分期付款、按揭產品，還是互聯網巨頭開始以綜合金融布局的角度來切入C端的消費金融市場，以花唄、白條等信用透支產品來滿足用戶的信用消費需要，還有一些P2P平臺針對小微和個人的消費金融融資服務等。可以說，大消費金融這個概念已經成為了未來幾年各個背景的金融細分產業都在爭奪的市場。
為什么消費金融會如此大熱?難道僅僅是因為消費金融具有較好的真實用戶交易背景和小額、零散易于做風控審核嗎?或者是消費金融可以用大數法則來實現對違約和不良的覆蓋?從本質上而言，消費金融最開始是銀行零售業務為延伸的，主要是針對個人端的買房、買車、醫療、教育、裝修等所有與消費者相關的行為，特別是在近幾年電商交易習慣逐漸成為用戶行為趨勢的背景下，c端的電商購物也成為消費金融一個很重要的場景。
從這么幾個原因看，消費金融可以成為未來互聯網金融最具有價值的一個著力點：
其一，符合國家整體經濟形勢導向。從以往單純的投資和基建、出口拉動型，到轉型為需求為導向的內部驅動型，消費金融從內涵上已經基本滿足了國家內需導向型的經濟發展策略，從很多二手車交易平臺，二手房交易以及裝修、旅游、購物、消費等各個方面的金融服務配套來看，未來針對個人端的綜合性消費金融服務必然會成為整體內需導向型經濟的一個重要組成部分。
這里還可以舉一個例子，截至2015年末，銀行業資產總額194.2萬億元，比2010年末增長1.1倍;各項貸款余額98.1萬億元，而消費類貸款余額18-19萬億左右，也就是說，目前消費類貸款余額已經占到了總體貸款余額的20%左右，如果再加上還沒有納入統計口徑的非銀行金融機構在消費類貸款中的投入，那么未來幾年占比有可能進一步提高。這也從側面說明這個行業發展的較大前景。
其二，對于互聯網金融產業而言，消費金融是一個最佳的，也是未來市場空間較大的嵌入點。目前主流的互聯網金融模式主要是在線理財、支付、電商小貸、P2P、眾籌、征信等，但是大多可以分為融資角度和理財角度，而且很大程度上是利用了互聯網這個便捷、差異化的渠道和數據分析能力。
但是從整個互聯網金融的產業鏈環節來看，目前還都難以脫離傳統金融的輔助，包括風控、資產、合規以及周邊服務等。因為前期的互聯網金融，在資產審核，風險控制以及市場定位上都有點濃厚的傳統金融色彩，這也是為了滿足前期快速壯大的需要。
不過，隨著后期監管的逐步嚴格，特別是近期接連下發了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》和《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(征求意見稿)，其中都明確規定了互聯網金融要在嚴格定義自身服務范圍和能力的情況下做好金融服務，特別是P2P行業，更應該做好期限與資金匹配的，不建立資金池的，不做信用中介的純信息撮合和交易平臺，而這種定位和消費金融的融資需求就具有很好的匹配性。
長期以來，像P2P這樣的產業之所以亂象頻發，除了缺乏監管以后，更為重要的是很多平臺在信息不透明，不公開的情況下以互聯網金融P2P的概念來進行了很多傳統金融不方便從事的金融行為，比如沒有杠桿的資產交易，資產證券化，拆分與期限錯配，甚至是做一些不良資產處置業務。原則就只有一個，只要能夠產生有一定利潤空間，可以銷售的資產包，就拿去包裝。
相對而言，消費金融這個實體背景則是一個很好的細分市場依托。目前很多的互聯網金融概念平臺也已經朝著這個方向在做，其特征是平臺標的是小額、分散、有嚴格期限匹配的消費類金融借貸和理財服務，并且這些消費類的金融服務是依托于一些具體的行業和產業，這樣做起來就可以做到批量降低成本，同時做好行業性風控。
最后，消費金融目前已經在一些互聯網巨頭中逐步產生了較大的影響力，并且順利實現了對外部傳統金融機構資產端的輸出。大家都知道，目前主流的互聯網金融平臺并不能自己產生資產，而像阿里小貸、京東金融這樣的平臺已經通過小微企業借款和白條資產等的證券化實現了標準化資產輸出，這其實是一個很大的進步，標志著互聯網金融可以從只做渠道進入到資產的生成這個階段。
消費金融實則已經成為了互聯網金融監管趨緊趨勢下一個最好的避風港，期限較長，可以分期，風險控制手段可以技術化，平臺化，加上目前國內消費熱潮開始興起，新中產以及老中產階級更新換代需求，改善生活類需求不斷爆發，這都將為來年互聯網金融話題帶來更多的內涵。消費金融，最開始是銀行不愿意去做，到現在是大家都搶著做，嵌入場景，找到行業人群，開始訂制產品，或許這就是未來的趨勢：找到生態、行業，匹配消費金融服務。
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