對于一家P2P網(wǎng)貸平臺來說，風險控制是生命線、是核心競爭力，也是吸引用戶投資的保證。風控很重要，這點大家都清楚，問題是一家P2P平臺該如何做好風險控制。
在回答這個問題之前，需先搞清楚P2P平臺的風險所在。暫且拋開欺詐風險不談，當我們提及網(wǎng)貸風險，大多數(shù)人心中默認的是平臺產(chǎn)品信用風險，關注的是平臺產(chǎn)品逾期率或者壞賬率。但平臺風險是否僅局限于此呢?答案顯然不是。除了信用風險，還有容易被忽視的互聯(lián)網(wǎng)技術風險和合規(guī)性風險，這兩項風險無論是對平臺還是對投資人來說都是致命的。所以，一整套的風險控制體系至少需要涵蓋這三個方面。
合規(guī)性保障是平臺風控得以成立的前提
合規(guī)性保障是平臺風險控制體系能夠成立的前提條件。一切游離在法規(guī)紅線之外風險控制體系，無論做到怎樣的嚴格和成熟，都是“偽”風控，隨時都有崩盤的可能。合規(guī)是大前提。
在2014年以前，合規(guī)性保障可能還得不到投資人和平臺的足夠重視，能夠注意的也僅局限在平臺運營證照、注冊信息等流于表面法規(guī)保障。但是在2015年以后，特別是2015年下半年以來，P2P監(jiān)管規(guī)定對P2P業(yè)務活動有了更高層次的要求，所以升級合規(guī)性保障迫在眉睫。2015年以來，已有P2P平臺因合規(guī)性問題而轟然倒坍的案例，而且不止一個，值得所有平臺警醒和重視。
就現(xiàn)下而言，一家平臺的合規(guī)性保障至少包括以下幾個方面：一是平臺提供居間撮合服務的合法性;二是投資人及借款人之間的借貸關系的合法性;三是投資人通過平臺獲得的出借投資收益的合法性;四是平臺產(chǎn)品和業(yè)務活動符合監(jiān)管規(guī)定，現(xiàn)在能夠依據(jù)的是已經(jīng)下發(fā)的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》。
技術安全保障要過硬
平臺互聯(lián)網(wǎng)技術力量是平臺安全和投資人資金安全的重要保障，也是平臺風險控制體系內(nèi)的重要一環(huán)。
最近幾年黑客攻擊P2P平臺的案件逐漸增多，亦有平臺因黑客攻擊而導致系統(tǒng)癱瘓，深陷擠兌泥潭，最終倒閉的案列。目前，新的監(jiān)管細則對平臺技術安全已做出了硬性要求。
根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，P2P平臺在技術安全保障上需要做到以下五點：第一，應按照國家網(wǎng)絡安全相關規(guī)定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試;第二，需配備完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災難恢復等網(wǎng)絡安全設施和管理制度;第三，建立信息科技管理、科技風險管理和科技審計有關制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術手段保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)健運行，保護出借人與借款人的信息安全;第四，記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息，信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù)，留存期限為5年，并且每兩年至少開展一次全面的安全評估，接受國家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計;第五，應當建立或使用與其業(yè)務規(guī)模相匹配的應用級災備系統(tǒng)設施。
平臺產(chǎn)品信用風險控制是核心
平臺產(chǎn)品信用風險控制已是老生常談的問題了。目前國內(nèi)所采取的模式各具特點，但都難以盡善盡美，原因在于我國征信制度的不完善。有些平臺，選擇純粹的線上交易，將社交數(shù)據(jù)分析作為風險控制的手段;也有一些平臺，選擇和第三方渠道合作，從第三方渠道處獲得借款人;也有一些平臺，用自有的線下審核隊伍對于大部分的線下借款人進行審核，進行直接風險控制。
在國內(nèi)知名網(wǎng)貸平臺安心貸的風控人員看來，在我國征信制度尚不健全的背景下，堅持線下審核，提供反擔保，特別是具有較高變現(xiàn)能力的抵押品是控制風險的一個較好方式。不過，無論采取哪種模式，形成貸前、貸中、貸后聯(lián)動優(yōu)化的風控閉環(huán)，特別是完善貸前風控體系，才能真正有利于平臺良性發(fā)展、降低產(chǎn)品信用風險。
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本文標題：P2P平臺需要什么樣的風控體系？
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