從去年年底到2016年年初，P2P行業(yè)監(jiān)管政策密集出臺(tái)，監(jiān)管風(fēng)暴愈演愈烈，行業(yè)洗牌潮也開始步入一個(gè)新的階段。在新形勢(shì)下，投資人該如何把握才能在網(wǎng)貸投資中立于不敗之地?總結(jié)起來無非兩點(diǎn)，一是緊跟監(jiān)管政策，重點(diǎn)關(guān)注合規(guī)平臺(tái);二是看準(zhǔn)風(fēng)控，優(yōu)先選擇低壞賬率的平臺(tái)。
關(guān)注監(jiān)管政策和平臺(tái)合規(guī)與否是投前重點(diǎn)考察對(duì)象
去年底下發(fā)的“P2P監(jiān)管辦法”(意見稿)已結(jié)束意見征求期，正式版將會(huì)很快出臺(tái)。業(yè)內(nèi)預(yù)期正式版內(nèi)容與意見稿不會(huì)有太大出入，所以現(xiàn)在判定P2P平臺(tái)合規(guī)與否依然有比較明確的標(biāo)準(zhǔn)。嚴(yán)格監(jiān)管環(huán)境下，不合規(guī)平臺(tái)將面臨整改，甚至是淘汰出局。合規(guī)程度的高低與否已經(jīng)是網(wǎng)貸平臺(tái)繼續(xù)發(fā)展的前提條件，也是投資人投前重點(diǎn)考察對(duì)象。
2016年之所以要重點(diǎn)考察平臺(tái)合規(guī)程度的原因有兩點(diǎn)。第一，監(jiān)管新規(guī)給出的18個(gè)月過渡期實(shí)際上是不少合規(guī)程度低的網(wǎng)貸平臺(tái)慢慢退出市場(chǎng)的一個(gè)淘汰期，因?yàn)樗鼈儾]有做到完全合規(guī)的實(shí)力。如果投資人此時(shí)不加以甄別平臺(tái)的合規(guī)程度，可能就會(huì)面臨巨大的法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。第二，這也可以說是黎明前的黑暗，監(jiān)管新規(guī)正式落地前，不排除少部分不合規(guī)平臺(tái)在退出市場(chǎng)前大肆吸金卷款跑路的情況發(fā)生，投資人若把資金投向這些平臺(tái)結(jié)果必然是血本無歸。
就目前來說，投資人一方面需要保持對(duì)監(jiān)管政策的持續(xù)關(guān)注，另一方面盡可能的選擇合規(guī)程度高、有實(shí)力的網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行投資。筆者認(rèn)為這是大前提，去年年底至今，監(jiān)管壓力空前，所投平臺(tái)若跟不上監(jiān)管步伐就同等于是一顆定時(shí)炸彈，隨時(shí)都有可能引爆，忽視合規(guī)性顯然不是明智的做法。
看準(zhǔn)風(fēng)控 低壞賬率才是王道
投資一家P2P平臺(tái)，合規(guī)是前提，風(fēng)控是核心。看準(zhǔn)風(fēng)控是新形勢(shì)下的關(guān)鍵投資要點(diǎn)。
按照監(jiān)管規(guī)定，合規(guī)平臺(tái)不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)，投資人需風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。這就需要投資人主動(dòng)選擇低壞賬率的平臺(tái)進(jìn)行投資，達(dá)到降低投資風(fēng)險(xiǎn)的目的。很顯然，風(fēng)控能力在很大程度上決定了平臺(tái)的壞賬率。對(duì)于一家P2P平臺(tái)來說，嚴(yán)格成熟的風(fēng)控體系能夠幫助平臺(tái)高效快速的篩選出高質(zhì)量借款標(biāo)的，從而將違約、逾期、壞賬的風(fēng)險(xiǎn)控制在較低的水平，這是平臺(tái)吸引投資人投資的最主要的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
不過，值得一提的是，在中國(guó)土生土長(zhǎng)的P2P平臺(tái)，業(yè)務(wù)模式的選擇同樣重要。業(yè)務(wù)模式的成功與否在一定程度上也決定了平臺(tái)的壞賬率的高低。這是由于我國(guó)征信體系尚不完善，純信用借貸業(yè)務(wù)的壞賬率普遍較高，專注于細(xì)分領(lǐng)域的抵押業(yè)務(wù)模式反而更具優(yōu)勢(shì)。
在國(guó)內(nèi)知名網(wǎng)貸平臺(tái)安心貸的風(fēng)控人員看來，在我國(guó)征信制度尚不健全的背景下，堅(jiān)持線下審核，提供反擔(dān)保，特別是具有較高變現(xiàn)能力的抵押品是控制風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)較好方式。據(jù)介紹，專注于一線房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)的安心貸自2011上線至今，其房產(chǎn)抵押貸產(chǎn)品至今未有一例壞賬的記錄。不過，無論采取哪種模式，形成貸前、貸中、貸后聯(lián)動(dòng)優(yōu)化的風(fēng)控閉環(huán)，特別是完善貸前風(fēng)控體系，才能真正有利于平臺(tái)降低產(chǎn)品違約風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于投資人來說，堅(jiān)持對(duì)平臺(tái)風(fēng)控能力的考察永遠(yuǎn)不可或缺，但另一方面也需關(guān)注平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式成功與否。總的原則既是優(yōu)先考慮低壞賬率平臺(tái)。
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本文標(biāo)題：合規(guī)和風(fēng)控成2016年P(guān)2P網(wǎng)貸投資關(guān)注要點(diǎn)
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