我國的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)走到十字路口，一面創(chuàng)造出美國紐交所上市的宜人貸;一面也滋生了某寶、某大偽P2P。反思自2007年行業(yè)伊始，至2015年底達(dá)到顛狂，也不過幾年時(shí)間，網(wǎng)貸企業(yè)數(shù)量直沖3000家，融資余額超過4000億人民幣，而其中卻有近三分之一的企業(yè)出現(xiàn)這樣那樣的問題：被警方控制的有之，被地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)約談?wù)哂兄怀鼋枞?俗稱投資人)舉報(bào)的有之，經(jīng)營困難或面臨轉(zhuǎn)型的有之，深究下來，網(wǎng)貸平臺(tái)根兒上的問題是：定位錯(cuò)誤，重心的問題是：不能拿別人的錢干自己的事。
所謂“定位錯(cuò)誤”是當(dāng)初眾英雄豪杰入行之時(shí)，抱著金融興國的態(tài)度，但“理想太豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感”。還記得以為英國名牌大學(xué)金融系高才生回國創(chuàng)P2P平臺(tái)，問律師第一個(gè)問題竟然是：不能期限錯(cuò)配，那還怎么玩?金融的魅力就在于錯(cuò)配的藝術(shù)!聽聞此話，當(dāng)時(shí)的我只能勸他，如果在中國開P2P平臺(tái)，恐怕還是要臥薪嘗膽學(xué)房屋中介。從這件小事，可見一斑，很多朋友興奮地互相告知，融資有了新渠道，企業(yè)主可以從社會(huì)募集資金;還有朋友認(rèn)為金融壓抑終于被解禁，顛覆傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的時(shí)機(jī)到了，我們不能否認(rèn)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)確實(shí)是“直接融資”的新渠道，但是不能直接向社會(huì)不特定多數(shù)人募集資金;我們承認(rèn)中國金融壓抑逐步放開，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的日子越來越難過，但是我們一定要知道立國之本是什么，時(shí)機(jī)確實(shí)沒有到。
那么，網(wǎng)貸行業(yè)將路往何處?“敢問路在何方，路在腳下”。咱們分為兩個(gè)層次談這個(gè)問題：一堅(jiān)守泛P2P領(lǐng)域;二蛻變?yōu)轭惤鹑跈C(jī)構(gòu)。
先來談前者，對于在網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)有一定客源、技術(shù)及其他資源的平臺(tái)而言，驟然轉(zhuǎn)身并不合適，比較穩(wěn)妥的辦法是列“價(jià)值排序清單”，首先是還要不要做P2P直接撮合融資業(yè)務(wù)，如果項(xiàng)目充沛，投資人粘性強(qiáng)且較為成熟，可以繼續(xù)從事資金居間撮合，這也是目前較優(yōu)選擇，理由是《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》不日出臺(tái)，有了法規(guī)維護(hù)不用再怕踩在紅線上，放手大膽干;其次，將原有P2P的技術(shù)優(yōu)勢做取舍，有平臺(tái)擅長獲客，有平臺(tái)擅長資產(chǎn)評估，有平臺(tái)擅長研發(fā)風(fēng)控模型，這就衍生出不同的泛網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，做“P2P互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)評估”、“一站式客戶維護(hù)中心”、“某垂直細(xì)分領(lǐng)域風(fēng)控模型”這些商業(yè)模式也許是不錯(cuò)的選擇;第三，為網(wǎng)貸行業(yè)做其他服務(wù)，如咨詢、媒體、評價(jià)體系等。
再來談后者，我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)已然看到金融發(fā)展的大勢所趨，在放貸一事上給出了路徑。《非存款類放貸組織條例》征求意見稿，給予社會(huì)企業(yè)一個(gè)成為“放貸組織”的機(jī)會(huì)，我們認(rèn)為其中最大的機(jī)會(huì)是：網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。根據(jù)網(wǎng)貸管理辦法答記者問的回復(fù)，利用自有資金而非出借人資金，通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放小額貸款，不在網(wǎng)貸管理辦法規(guī)范之內(nèi)，而由銀監(jiān)會(huì)專門研究后，另行制定辦法。也就是說，這將是另一個(gè)監(jiān)管套利的商業(yè)模式。但是，后遺癥明顯，那就是依舊行走在灰色地帶，等待隨時(shí)被規(guī)制，企業(yè)不敢大干快干。除了網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，網(wǎng)貸平臺(tái)還可以收購或并入各類有牌照的金融機(jī)構(gòu)(含券商)爭取更多機(jī)會(huì)，打入金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，用互聯(lián)網(wǎng)影響和改變傳統(tǒng)行業(yè)，謀求更長遠(yuǎn)發(fā)展。
最后，我想補(bǔ)充談一點(diǎn)“不良資產(chǎn)處置”的想法，我們團(tuán)隊(duì)服務(wù)的第一家互金客戶在2014年底已經(jīng)轉(zhuǎn)身挺進(jìn)不良處置領(lǐng)域，目前運(yùn)行良好，正在擴(kuò)張。隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)增大，經(jīng)濟(jì)回暖遙遙無期，今后乃至相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)，違約、呆賬、壞賬持續(xù)走高，不良資產(chǎn)處置行業(yè)將迎來5-7年高峰期，我們網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與不良資產(chǎn)行業(yè)具有先天的關(guān)聯(lián)，如果在這一領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，聯(lián)合舊有資源，想必有機(jī)會(huì)開拓新天地。
“只要需求在，機(jī)會(huì)永遠(yuǎn)在”。我們無需過度悲觀，也不能輕信謠言，認(rèn)清自己，踏實(shí)前行。無論如何，都要遵守法律底線，路就在腳下，走回P2P初心;變身泛網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu);成為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，一切都有可能，一切也終將成為可能。破繭重生，P2P路就在腳下。
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本文標(biāo)題：做P2P不能拿別人的錢做自己的事
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