12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱“通知”)，標(biāo)志著現(xiàn)金貸進(jìn)入嚴(yán)管時(shí)代。

　　那些違背金融常識(shí)與客觀規(guī)律的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，終于迎來(lái)?yè)軄y反正的監(jiān)管風(fēng)暴，“然而風(fēng)暴過(guò)后，場(chǎng)景的價(jià)值正在快速回歸。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，具有消費(fèi)場(chǎng)景消費(fèi)金融平臺(tái)的估值有望得到大幅提升，尤其對(duì)電商背景的螞蟻金服、京東金融、51返唄等構(gòu)成重大利好。

　　消費(fèi)金融回歸“場(chǎng)景為王”

　　回望中國(guó)互金行業(yè)的發(fā)展歷史，相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，以電商場(chǎng)景作為依托的消費(fèi)金融都是業(yè)界主流。

　　2013年10月，分期樂(lè)上線，首創(chuàng)中國(guó)分期電商模式;2014年2月，京東白條上線，正式打開(kāi)電商消費(fèi)金融市場(chǎng);到2015年上半年，螞蟻花唄、蘇寧任性付相繼上線，電商消費(fèi)金融漸成風(fēng)潮。

　　進(jìn)入2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融逐步滲透至從線上到線下的諸多場(chǎng)景，包括電商、汽車、租房、教育、旅游、醫(yī)美和婚慶等，基于場(chǎng)景的消費(fèi)金融進(jìn)入爆發(fā)式增長(zhǎng)期，一時(shí)間“場(chǎng)景為王”成為行業(yè)共識(shí)。

　　在此黃金時(shí)刻，2016年8月，消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)51返唄全網(wǎng)上線。上線之初，51返唄即陸續(xù)接入包括天貓、淘寶、京東、攜程、餓了么等超過(guò)30家線上平臺(tái)，提供商品購(gòu)買分期服務(wù)。目前，接入平臺(tái)超過(guò)200家。在消費(fèi)場(chǎng)景的構(gòu)建中，51返唄還積極延伸至線下，截至2017年12月，在3C線下、健身房、駕校、房屋租賃等生活服務(wù)場(chǎng)景中提供金融服務(wù)。

　　用51返唄CEO張杰的話說(shuō)，51返唄要打造的是“全場(chǎng)景一站式的消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)”，未來(lái)將覆蓋吃喝玩樂(lè)/衣食住行等全行業(yè)領(lǐng)域。

　　嚴(yán)管時(shí)代擁抱合規(guī)發(fā)展

　　時(shí)間走到2017年，現(xiàn)金貸進(jìn)入爆發(fā)期，大量無(wú)場(chǎng)景、弱風(fēng)控現(xiàn)金貸平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)，行業(yè)進(jìn)入空前的亂象。

　　2017年10月開(kāi)始掀起的互金平臺(tái)上市潮，則將這一行業(yè)的爭(zhēng)議與指責(zé)推向高點(diǎn)，最終逼得監(jiān)管出手。

　　《通知》中，監(jiān)管部門將現(xiàn)金貸定義為：無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限定、無(wú)抵押。并且指出，所有貸款發(fā)放，必須明確用途，不能發(fā)放無(wú)指定用途的貸款。

　　這也就不難看出，現(xiàn)金貸整頓的原因之一：需要知道錢的流動(dòng)。

　　“行業(yè)監(jiān)管對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，是個(gè)機(jī)會(huì)。失控?zé)o序的市場(chǎng)不但抹黑了消費(fèi)金融的社會(huì)價(jià)值，更會(huì)導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣”。張杰對(duì)此表示，基于電商分期的51返唄上線之初，就將合規(guī)和風(fēng)控作為產(chǎn)品的生命線，在擁抱合規(guī)與風(fēng)控系統(tǒng)完善上著力不小。51返唄還創(chuàng)建了獨(dú)有的用戶信用體系，根據(jù)社交、財(cái)富、消費(fèi)、履約等多個(gè)模型，將用戶劃分為12層，構(gòu)建相應(yīng)的用戶畫像并定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)差異化金融服務(wù)，精準(zhǔn)定位消費(fèi)人群，篩出高風(fēng)險(xiǎn)人群。

　　這也就不難理解，51返唄現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)半年逾30億規(guī)模的成長(zhǎng)速度。在12月初，51返唄更宣布打造百億分期商城，提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，全面布局消費(fèi)場(chǎng)景。

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本文標(biāo)題：消費(fèi)金融重回場(chǎng)景時(shí)代 51返唄全線出擊擁抱合規(guī)發(fā)展

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