業(yè)界期盼已久的非金融機構(gòu)備付金管理辦法昨天開始征求意見。昨天，央行發(fā)布《支付機構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法(征求意見稿)》，明確規(guī)定支付機構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，而對于普遍關(guān)心的沉淀資金利息問題，央行已做出明確規(guī)定，部分利息歸屬機構(gòu)。

　　支付機構(gòu)最多獲90%利息

　　央行在此前出臺的管理辦法中明確規(guī)定：“支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金�！�

　　沉淀資金不屬于支付機構(gòu)，但是沉淀資金趴在銀行賬上所產(chǎn)生的利息歸誰？

　　“支付機構(gòu)可將計提風(fēng)險準(zhǔn)備金后的備付金銀行賬戶利息余額劃轉(zhuǎn)至其自有資金賬戶�！弊蛱斐雠_的征求意見稿已經(jīng)明確提出部分沉淀資金利息將歸支付機構(gòu)所有。

　　風(fēng)險準(zhǔn)備金是支付機構(gòu)按季從所有備付金銀行賬戶利息所得中結(jié)轉(zhuǎn)的、專門用于彌補支付機構(gòu)客戶備付金等特定損失的資金。征求意見稿中規(guī)定，支付機構(gòu)計提的風(fēng)險準(zhǔn)備金不得低于其備付金銀行賬戶利息所得的10%。這意味著，支付機構(gòu)最多可獲得這些利息的90%。

　　備付金出問題銀行也擔(dān)責(zé)

　　據(jù)了解，根據(jù)國際慣例，第三方支付服務(wù)中產(chǎn)生的利息都是歸第三方支付企業(yè)所有，比如美國的PayPal，客戶備付金產(chǎn)生的利息均為PayPal所有。

　　“沉淀資金利息問題一直是業(yè)界關(guān)心的問題，現(xiàn)在央行明確規(guī)定給企業(yè)吃了一顆定心丸。”一預(yù)付卡公司有關(guān)負責(zé)人表示。此前，北京市政交通一卡通在申請文件中披露了其沉淀資金規(guī)模，據(jù)披露，截至2011年7月31日，該公司備付金余額為467112799.65元。按照目前0.5%的活期利率計算，該筆備付金日息為6398元。

　　根據(jù)此次出臺的征求意見稿，支付機構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，備付金銀行對客戶備付金有監(jiān)督職責(zé)。在客戶備付金發(fā)生損失時，支付機構(gòu)與備付金銀行應(yīng)當(dāng)分別承擔(dān)責(zé)任。

　　違規(guī)或被處3萬元罰款

　　對于備付金的管理規(guī)定，支付機構(gòu)如有違規(guī)，央行將責(zé)令其限期改正，并處3萬元罰款，情節(jié)嚴(yán)重的將會被暫停部分或全部支付業(yè)務(wù)，直至注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》。

　　如果備付金的合作銀行違規(guī)，將被處以1-3萬元的罰款，情節(jié)嚴(yán)重的將被暫停或終止辦理客戶備付金業(yè)務(wù)。

　　在首批支付牌照的正式發(fā)放后，商業(yè)銀行對備付金存管行的暗戰(zhàn)就已打響。目前，已宣布選擇工行作為其備付金存管銀行。

　　截至9月1日，共有197家第三方支付企業(yè)提交了牌照申請，但是目前獲得牌照的企業(yè)僅有40家。 本報記者 蘇曼麗

　　條文摘錄

　　●支付機構(gòu)計提的風(fēng)險準(zhǔn)備金不得低于其備付金銀行賬戶利息所得的10%。

　　●支付機構(gòu)可將計提風(fēng)險準(zhǔn)備金后的備付金銀行賬戶利息余額劃轉(zhuǎn)至其自有資金賬戶。

　　●支付機構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。

　　●支付機構(gòu)接受的客戶備付金，應(yīng)當(dāng)與支付機構(gòu)的自有資金分戶管理。

　　●支付機構(gòu)存放在備付金存管銀行的客戶備付金不得低于其接受的客戶備付金日均余額的50%。

　　摘自《支付機構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法(征求意見稿)》

　　背景

　　第三方支付監(jiān)管立法提速

　　近期關(guān)于第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管立法明顯提速。10月28日，央行公布《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，全面規(guī)范預(yù)付卡的使用和管理。僅一個星期后，央行又發(fā)布《支付機構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法(征求意見稿)》。至此，關(guān)于非金融機構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的主要規(guī)章制度都已公布，我國的第三方支付行業(yè)由此進入監(jiān)管時代。

　　根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年第三季度中國支付行業(yè)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達到6197億元，同比增長130.7%，環(huán)比增幅達到34.8%。蓬勃發(fā)展的第三方支付產(chǎn)業(yè)背后，也存在不少硬傷。盈利模式單一、支付費率價格戰(zhàn)、資金監(jiān)管缺陷等也為行業(yè)發(fā)展蒙上陰影。目前，中國第三方以靠向商戶收取服務(wù)費方式作為主要盈利模式。

　　快錢CEO曾表示，目前，第三方支付行業(yè)仍處于“微盈利”時代，同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴(yán)重，并出現(xiàn)了價格戰(zhàn)等惡性競爭的態(tài)勢，但這只是產(chǎn)業(yè)發(fā)展初級階段的競爭手段。未來第三方支付企業(yè)的核心競爭力仍在于創(chuàng)新，更多的是產(chǎn)品及服務(wù)的競爭。在“后牌照”時代，第三方支付行業(yè)將會出現(xiàn)三大顯著變化：一是資本對于第三方支付行業(yè)的投入將會加大；二是創(chuàng)新速度將會加快，有更多的企業(yè)將會參與到這個行業(yè)；三是未來將有非常多的高端人才加入。

　　也有專家指出，第三方支付駛?cè)肟燔嚨溃�盈利模式仍是最大考驗，從長遠來看，從免費時代過渡到收費時代是第三方支付企業(yè)發(fā)展的一個必然，整個行業(yè)也將面臨整合。

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本文標(biāo)題：第三方支付監(jiān)管立法提速 備付金違規(guī)或被暫停

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