行業(yè)一整套完整的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)正在逐步成形。
昨日，央行公布《支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。征求意見(jiàn)稿要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)審慎性原則，確定開(kāi)立支付賬戶客戶的資質(zhì)。“支付賬戶的開(kāi)立實(shí)行實(shí)名制，支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)。”
據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，2011年前三季度中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模分別為3650億元、4566億元及6155億元，2011年全年交易規(guī)模突破2萬(wàn)億。
事實(shí)上，支付牌照涉及的互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡、POS收單、移動(dòng)電話支付等七大類型中，目前央行已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)支付、收單、預(yù)付卡等三個(gè)領(lǐng)域出臺(tái)了相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法。盡管這些辦法大都處于征求意見(jiàn)稿階段，但種種跡象表明，支付行業(yè)正迎來(lái)嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代。
“了解你的客戶”
“征求意見(jiàn)稿出臺(tái)的目的主要是為了防范風(fēng)險(xiǎn)。”艾瑞咨詢分析師王維東表示，比方說(shuō)，實(shí)名制以及在業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)方面的規(guī)定都指向同一個(gè)目標(biāo)，即風(fēng)險(xiǎn)防控。
“事實(shí)上，像等第三方支付企業(yè)早已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施了實(shí)名制。”王維東表示，實(shí)名制是行業(yè)的發(fā)展方向，一方面能起到反洗錢的作用，另一方面對(duì)用戶資金而言也是種保障。
根據(jù)央行發(fā)布的規(guī)定，個(gè)人客戶申請(qǐng)開(kāi)立支付賬戶時(shí)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)登記客戶的姓名、性別、國(guó)籍、有效身份證件的號(hào)碼等信息。開(kāi)立單位支付賬戶時(shí)，須向支付機(jī)構(gòu)提供單位名稱、地址、經(jīng)營(yíng)范圍、稅務(wù)登記證號(hào)碼等信息。
支付機(jī)構(gòu)要對(duì)上述信息的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。
征求意見(jiàn)稿還要求，“客戶在同一支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的所有支付賬戶須關(guān)聯(lián)本客戶銀行賬戶，支付賬戶的名稱應(yīng)與該客戶所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶名稱一致”；“支付機(jī)構(gòu)不得為客戶提供賬戶透支、現(xiàn)金存取和融資服務(wù)。”
“這么要求的目的主要是為了維護(hù)客戶卡內(nèi)資金安全。”王維東表示，支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，如果銀行賬戶與第三方支付賬戶的信息不匹配的話，銀行賬戶資金可能會(huì)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于此征求意見(jiàn)稿，央行規(guī)定，單位或者個(gè)人可以于2012年1月13日前以信函、電子郵件或傳真方式將意見(jiàn)、建議反饋給人民銀行。
支付進(jìn)入嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代
細(xì)心觀察不難發(fā)現(xiàn)，自去年央行下發(fā)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以來(lái)，央行已經(jīng)在支付領(lǐng)域下發(fā)了一系列的業(yè)務(wù)管理規(guī)定：《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法》、《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等。
屈指算來(lái)，支付牌照涉及的七大業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)支付、收單、預(yù)付卡領(lǐng)域都已經(jīng)有相應(yīng)的管理辦法出臺(tái)(征求意見(jiàn)稿階段)。照此趨勢(shì)，今后移動(dòng)電話支付、固定電話支付等領(lǐng)域的相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法，還有可能相繼出爐。
“支付行業(yè)市場(chǎng)規(guī)則或?qū)⒃谌陜?nèi)確立。”上月，匯付天下董事長(zhǎng)兼CEO周曄公開(kāi)表示，除了傳統(tǒng)的B2C支付外，個(gè)人金融理財(cái)支付、產(chǎn)業(yè)鏈支付以及移動(dòng)支付都存在很大的發(fā)展空間，支付行業(yè)將迎來(lái)黃金十年。
事實(shí)上，與此同時(shí)，支付業(yè)也將迎來(lái)監(jiān)管趨嚴(yán)的十年。
“趨勢(shì)肯定是這樣子。”王維東表示，各種監(jiān)管辦法的出臺(tái)已經(jīng)表明了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度。這種情況下，第三方支付企業(yè)的政策敏感性也越來(lái)越強(qiáng)。但他同時(shí)也強(qiáng)調(diào)，相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也增加了第三方支付企業(yè)的成本。
根據(jù)征求意見(jiàn)稿，“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)制定全面的互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)管理制度，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門或崗位”；“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，定期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)及相關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行審計(jì)”。
僅對(duì)此次出臺(tái)的征求意見(jiàn)稿而言，王維東表示，第三方支付企業(yè)成本的增加主要來(lái)自于幾個(gè)方面：部門人員配備、系統(tǒng)升級(jí)、對(duì)用戶端的認(rèn)證以及日常維護(hù)和監(jiān)控。
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本文標(biāo)題：支付步入嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代：完整監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)正成形
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