支付絕不再是年輕人的專利，使用范圍逐步擴大，更多與之相關的功能也在不斷地被開發(fā)利用，在這背后，巨大的支付風險隱藏其中。1月5日央行發(fā)布《支付機構互聯(lián)網支付業(yè)務管理辦法》征求意見稿，意味著央行徹底拉開了監(jiān)管的大幕。
實名制
近年來，國內機構發(fā)展迅速，尤其是互聯(lián)網支付業(yè)務。據易觀國際的數據顯示，僅2011上半年全國互聯(lián)網支付業(yè)務交易規(guī)模超過8300億元，增長率高達112%。據了解,截至目前,央行已經分三批向101家企業(yè)頒發(fā)了第三方支付牌照,其中相當一部分機構從事互聯(lián)網支付業(yè)務。
飛機票、火車票先后執(zhí)行了實名制，互聯(lián)網支付賬戶的實名制規(guī)定是央行意見稿中的重心。央行日前發(fā)布的《支付機構互聯(lián)網支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》中明確規(guī)定，支付機構需對客戶身份信息的真實性負責。支付機構不得為客戶開立匿名、假名支付賬戶。個人客戶申請開立支付賬戶時，支付機構應登記客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、聯(lián)系方式以及客戶有效身份證件的種類、號碼和有效期限等身份信息，并對客戶基本身份信息的真實性進行審核。
此外，意見稿還要求，客戶在同一機構開立所有支付賬戶須關聯(lián)本客戶銀行賬戶，支付賬戶的名稱應與該客戶所關聯(lián)的銀行賬戶名稱一致。個人客戶向在同一支付機構開立的所有支付賬戶月累計充值金額合計小于1000元的，可不關聯(lián)銀行賬戶。但未關聯(lián)銀行賬戶的支付賬戶只可用于付款、接受交易退款，不得用于收款。
有業(yè)內人士認為，實名制的執(zhí)行并非易事。一支付機構人士說：“填寫假的姓名和身份證號碼，支付機構并不一定能查出來，以前曾出現(xiàn)過類似的情況。”目前支付機構審核實名真假有兩個途徑：一是支付賬戶已經關聯(lián)銀行賬戶的，可將提交的身份信息與銀行卡賬戶信息匹配，因為銀行卡開戶時已經進行了一次實名開戶，這樣審核起來較為輕松。二是將提交的身份信息與公安部身份信息系統(tǒng)對接，但由于上公安系統(tǒng)查詢身份信息需要付費，對于企業(yè)來說也增加了成本。
信用卡不能充值
意見稿還規(guī)定，“客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”，支付機構不得為客戶提供賬戶透支、現(xiàn)金存取和融資服務。同時，個人支付賬戶每日支付金額超過1萬元，每月支付金額超過5萬元，連續(xù)10天賬戶余額超過5000元，有三個關聯(lián)賬戶以上的，需要留存有效身份證復印件或影印件。
有報告稱，第三方支付行業(yè)2012年市場規(guī)�？蛇_3.84萬億元，2013年將達6.41萬億元，而2014年則可能達到9.94萬億元。隨著電商行業(yè)的繁榮發(fā)展，互聯(lián)網支付市場仍將呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。
然而，互聯(lián)網支付在迅猛發(fā)展的同時，也逐漸成為洗錢、套現(xiàn)等灰色行為的多發(fā)地帶，如信用卡透支充值就是其中一環(huán)。不少網民為了節(jié)省信用卡的透支提現(xiàn)費，經常利用互聯(lián)網支付賬戶來實現(xiàn)“中轉”。網絡信用卡套現(xiàn)的一般流程是：用信用卡給或者財付通充值，再通過支付寶或者財付通轉賬至借記卡中，從借記卡取出現(xiàn)金，這樣就可以不支付信用卡提現(xiàn)的費用，完成“信用卡套現(xiàn)”。
互聯(lián)網支付市場的混亂，使得監(jiān)管者們不得不出手。此前雖有一些監(jiān)管的規(guī)定，卻一直處于“名存實亡”的狀態(tài)，管理者們睜一只眼閉一只眼，幾乎沒有什么執(zhí)行力度，但是如今面對幾千億的交易額，若再任其發(fā)展，將會出現(xiàn)極不好的現(xiàn)象。
意見稿叫停信用卡為互聯(lián)網支付賬戶充值，其意是鼓勵更多真實的網上消費，利用信用卡直接消費，將錢直接打入商戶賬戶內。信用卡套現(xiàn)，這種現(xiàn)象在現(xiàn)實中不好處理，因為信用卡的存在，公民的消費能力大幅度上漲，只要有信用卡就存在著“套現(xiàn)”。但是對互聯(lián)網而言，一紙文件，就能取消網絡透支充值，只要各個網絡商城取消信用卡充值的服務即可，比較容易實現(xiàn)。叫停信用卡為支付賬戶充值，在很大程度上就能避免信用卡利用網絡無手續(xù)費的不正當套現(xiàn)。
前景被看好
央行發(fā)放支付牌照，使2011年成為第三方支付產業(yè)發(fā)展史上的關鍵一年。中歐國際工商學院副院長張維炯認為，作為平臺經濟的另一種類型，第三方正迎來黃金發(fā)展時期。央行監(jiān)管政策的出臺，支付牌照的發(fā)放，標志著該行業(yè)進入了新的階段。
對于第三方支付的發(fā)展前景，上海匯付網絡科技有限公司董事長周曄表示，電子支付、互聯(lián)網支付及移動支付，在美國由三代人來實現(xiàn)。上世紀70-80年代做ATM和POS，90年代開展互聯(lián)網支付，到現(xiàn)在一起開展移動支付。相比之下，中國基本上把三大支付在一代人手中實現(xiàn)，濃縮在10-20年中完成。
周曄指出，如果說電子支付是一個高速發(fā)展期，互聯(lián)網支付是一個超常規(guī)的發(fā)展，移動支付將是一個爆炸性的發(fā)展。據相關數據現(xiàn)實，日本的移動支付已占其信用卡市場的20％-30％，韓國有70％的電子支付通過手機完成。在美國，三大運營商聯(lián)合組成了移動支付公司，還與四大信用卡公司達成協(xié)議，在移動電子領域產生非常大的影響。
第三方支付進入牌照運營時代，周曄稱，該行業(yè)有幾大規(guī)則待建立。例如，支付公司與上游商業(yè)銀行之間的關系，目前還處于談判的落實期。消費者個人或最終用戶對支付企業(yè)的看法，對自己在支付企業(yè)開的賬戶的認識，遠還沒有形成一個共識。三五年乃至十年后的市場規(guī)則會是怎樣？在美國、歐洲找不到樣板。中國是唯一給支付公司發(fā)牌的國家，市場規(guī)則的建立需要行業(yè)的共同努力。
最新的行業(yè)劃分把第三方支付公司列入金融行業(yè)，接下來將是什么樣的格局，依然存在著諸多的不確定性。發(fā)放支付牌照之后，第三方支付企業(yè)有了良好的發(fā)展空間。一系列的法規(guī)出臺，對非金融機構的市場監(jiān)管已經明確。央行發(fā)放支付許可證，使支付企業(yè)擁有了合法地位，擴大了第三方支付行業(yè)的發(fā)展空間。
業(yè)內人士也提到，中國的銀行體系非常完備，第三方支付仍有生存空間，是因為市場要求金融結算服務提供更高的效率。第三方支付公司與銀行的關系及業(yè)務聯(lián)系越來越緊密，合作越來越多樣化。第三方支付公司依存于銀行，銀行通過第三方支付公司延伸業(yè)務空間，雙方實現(xiàn)優(yōu)勢互補和資源共享。把創(chuàng)新作為主要發(fā)展動力的第三方支付行業(yè)，隨著平臺的成熟，正在扮演整合者的角色，把信息流、資金流、物流整合在一個平臺上，“三流合一”的平臺將推動產業(yè)鏈發(fā)展。
推薦閱讀
>>>詳細閱讀
地址：http://www.sdlzkt.com/a/zifu/20120208/29150.html
網友點評
精彩導讀
科技快報
品牌展示