編者按 琳瑯滿目的各種預(yù)付消費(fèi)卡在帶給人們便利的同時(shí)，也隱藏著諸多的陷阱，比如“卷款跑路”就時(shí)常在各個(gè)行業(yè)上演，導(dǎo)致消費(fèi)者損失無法彌補(bǔ)。但若運(yùn)營得當(dāng)，這些預(yù)付消費(fèi)卡也能成為發(fā)卡企業(yè)的利潤“奶牛”，每年坐享固定收益。
不過，從目前來看，雖然政府相關(guān)部門已經(jīng)加強(qiáng)了對(duì)預(yù)付卡行業(yè)的監(jiān)管力度，但是，利益的誘惑仍然讓這一市場布滿陷阱，如何根除預(yù)付卡行業(yè)的亂象，更需要監(jiān)管部門的多管齊下。
“沉睡余額經(jīng)濟(jì)”驚人 消費(fèi)卡沉溺金融誘惑
[ 據(jù)業(yè)內(nèi)不完全統(tǒng)計(jì)，通常占據(jù)卡值面額3%~5%的“沉睡余額利潤”會(huì)成為“結(jié)余”，以一個(gè)年發(fā)卡金額約1億元的企業(yè)來計(jì)算，加上利息等，其一年僅卡內(nèi)“結(jié)余”就會(huì)給企業(yè)貢獻(xiàn)高達(dá)約500萬元的利潤 ]
小吳是一家國有企業(yè)的普通員工，一到重要節(jié)日，作為禮品發(fā)放物，各類消費(fèi)卡總是首選。“因?yàn)橹苯影l(fā)現(xiàn)金不方便，而且消費(fèi)卡也可以避稅，所以發(fā)放消費(fèi)卡給客戶最合適。”小吳告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》。
而這也成就了一大批第三方支付消費(fèi)卡或企業(yè)自行發(fā)卡的巨大市場，在這個(gè)消費(fèi)卡的世界里，發(fā)卡企業(yè)成為融資平臺(tái)，基于這筆“無息貸款”，企業(yè)可以零成本進(jìn)行各種理財(cái)和投資。不僅如此，哪怕是卡內(nèi)僅有幾毛或者幾元錢的余額，積少成多之下也能給企業(yè)每年帶來幾萬甚至數(shù)百萬元的固定收益。
巨額無息貸款
目前，市面上主要有兩大類型的消費(fèi)卡，一種是具有第三方支付資質(zhì)的通用卡，即除了在發(fā)卡企業(yè)體系內(nèi)使用外，還可以在其他簽約商戶使用，比如聯(lián)華OK卡、杉德卡、得仕卡等；第二類則是企業(yè)自行發(fā)行，只能在本企業(yè)體系內(nèi)使用的單用卡，比如一些健身卡、美容美發(fā)卡、超市消費(fèi)卡等。
相對(duì)而言，通用卡的發(fā)行量和所涉及金額是巨大的，根據(jù)公開資料，目前斯瑪特發(fā)卡量已達(dá)到1000多萬張。
根據(jù)聯(lián)華OK卡發(fā)行方百聯(lián)電商旗下子公司安付寶公布的信息，截至2011年7月底，因支付業(yè)務(wù)形成的備付金余額約為9.41億元。所謂備付金余額即已經(jīng)收款但還未發(fā)生消費(fèi)的存額。有業(yè)內(nèi)人士稱，聯(lián)華OK卡每年的銷售額可達(dá)40億~55億元，每年可給百聯(lián)體系的現(xiàn)金貢獻(xiàn)達(dá)15億元。
而有知情人士指出，上述數(shù)字還太保守，聯(lián)華OK卡每年的發(fā)卡總金額可能在70億~80億元。
“龐大的發(fā)卡量給了發(fā)卡企業(yè)巨大的資金沉淀，根據(jù)商戶合作協(xié)議，客人在店內(nèi)拉卡消費(fèi)后，資金一般是劃入發(fā)卡企業(yè)，事后再由發(fā)卡企業(yè)在賬期內(nèi)結(jié)算給發(fā)生消費(fèi)的商戶。而這中間會(huì)有一個(gè)時(shí)間差，有些百貨類企業(yè)的結(jié)算周期較長，賣場類企業(yè)一般采用隔夜即第二天結(jié)算方式運(yùn)作。”長期研究第三方支付，并與一些發(fā)卡機(jī)構(gòu)、超市等有業(yè)務(wù)聯(lián)系的歐諾阿卡商務(wù)咨詢有限公司負(fù)責(zé)人于先生透露，即便只有一天的賬期，如此龐大的金額也完全可以讓發(fā)卡企業(yè)有足夠的時(shí)間運(yùn)作一些短期理財(cái)產(chǎn)品，更不用說那些涉及幾個(gè)月賬期的款項(xiàng)，絕對(duì)是帶給發(fā)卡企業(yè)一筆巨大的“無息貸款”。
一些長期從事消費(fèi)卡發(fā)行或代理合作的業(yè)者反映，大型發(fā)卡企業(yè)獲得這筆“無息貸款”后，一般會(huì)有幾類投資流向，第一種是比較保本和成熟的理財(cái)產(chǎn)品，比如對(duì)于隔夜即結(jié)算的款項(xiàng)一般投資30天期至90天期、利息率在4%~5%的短期理財(cái)產(chǎn)品，只要每天的資金周轉(zhuǎn)正常，則能保證獲得比一般存款利息稍高1%~2%的利息收益，由于資金量大且風(fēng)險(xiǎn)小，這種方式能給發(fā)卡企業(yè)帶來穩(wěn)定的不菲利潤；第二類則是股市類投資，但考慮到有一定風(fēng)險(xiǎn)，所以發(fā)卡企業(yè)會(huì)將資金用于獲利可能性較大的打新股；第三類則是用于新店投資，這多發(fā)生在發(fā)卡企業(yè)本身是經(jīng)營零售的公司身上，類似健身房、百貨、美容美發(fā)店等，因?yàn)檫@類發(fā)卡企業(yè)自身具有拓展網(wǎng)點(diǎn)需要，不過這種方式風(fēng)險(xiǎn)最大，畢竟有借有還，且新店盈利需一定周期。
“沉睡余額經(jīng)濟(jì)”不容小覷
除了上述利益，發(fā)卡企業(yè)還有一筆穩(wěn)賺的錢，即來自于卡內(nèi)余額。“說來也許很多人不相信，發(fā)一張消費(fèi)卡，通常可以保證有10%的利潤。這筆利潤來自于傭金、卡內(nèi)余額以及利息。以信用卡作比較，一般銀行信用卡消費(fèi)，銀行收取千分之五到1%的手續(xù)費(fèi)，但聯(lián)華OK卡等較為強(qiáng)勢的通用卡則會(huì)收取1%~3%的傭金，但這不是最大的獲利點(diǎn)，關(guān)鍵還在于卡內(nèi)余額。”時(shí)富金融消費(fèi)類分析師廉波指出。
記者多方采訪后了解到，卡內(nèi)余額分兩種，一種是暫時(shí)未消費(fèi)，但之后會(huì)消費(fèi)的，比如一張100元面值的消費(fèi)卡，暫時(shí)先使用了50元，還有50元余額會(huì)在未來有效期內(nèi)使用；第二種則是幾乎不會(huì)再使用的“沉睡余額”，由于消費(fèi)卡不能提現(xiàn)不可找零，因此不少人都會(huì)將卡內(nèi)從幾毛錢到幾元錢不等的尷尬余額剩下，不再使用，當(dāng)這看似不起眼的小額余額“聚沙成塔”后，一筆巨大的“沉睡余額利潤”就產(chǎn)生了。
據(jù)業(yè)內(nèi)不完全統(tǒng)計(jì)，通常占據(jù)卡值面額3%~5%的“沉睡余額利潤”會(huì)成為“結(jié)余”，以一個(gè)年發(fā)卡金額約1億元的企業(yè)來計(jì)算，加上利息等，其一年僅卡內(nèi)“結(jié)余”就會(huì)給企業(yè)貢獻(xiàn)高達(dá)約500萬元的利潤。
“需要注意的是，以前這些結(jié)余可直接計(jì)入利潤，根據(jù)新的第三方支付規(guī)定，現(xiàn)在這些結(jié)余不能直接計(jì)入利潤項(xiàng)目，但商家并不會(huì)擔(dān)心，因?yàn)檫@筆資金的使用權(quán)掌握在自己手里，發(fā)卡企業(yè)依舊能通過各種資本運(yùn)作使這筆資金給公司帶來收益。”于先生指出。
“這里就要說到海外相關(guān)法制的健全和對(duì)發(fā)卡企業(yè)的嚴(yán)格管控了，海外市場的零售商也有發(fā)行消費(fèi)卡的，但與國內(nèi)作為送禮或發(fā)放福利不同，海外市場企業(yè)發(fā)放消費(fèi)卡僅是針對(duì)個(gè)人，即親友之間個(gè)人送禮，一般只有10歐元~50歐元面額，以一個(gè)普通歐洲人2000歐元月薪來看，這樣的面額實(shí)在很小。所以發(fā)卡企業(yè)難以有巨大的資金沉淀，自然也不會(huì)借沉淀資金做大量投資。此外，海外相關(guān)部門對(duì)發(fā)卡企業(yè)有嚴(yán)格的審核與評(píng)估，比如發(fā)卡金額會(huì)在工商登記時(shí)作為發(fā)卡企業(yè)的‘或有債務(wù)’進(jìn)行登記，一切都很透明，便于監(jiān)管。而在國內(nèi)市場，這些監(jiān)管似乎還并不明確。”于先生坦言。
失控的“預(yù)付費(fèi)”
“最新的進(jìn)展就是徹底沒了進(jìn)展，”昨日，北京光華路陽光100寫字樓某公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“中體倍力的事情現(xiàn)在已經(jīng)不了了之，我們公司120多名員工的健身年卡也沒處去找了。”
此時(shí)，距離2011年中體倍力陽光100店一夜之間突然消失已經(jīng)過去了一年，一年前的4月1日，健身機(jī)構(gòu)中體倍力和幾百名會(huì)員開了一個(gè)玩笑，它在“愚人節(jié)”當(dāng)天突然關(guān)門了。
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