2012年5月26日，將是人民銀行發(fā)放第三方支付牌照一周年的日子。截至目前，全國已有101家支付企業(yè)相繼獲得了人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可，交易規(guī)模也保持了持續(xù)高速攀升態(tài)勢(shì)。但與此同時(shí)，第三方支付行業(yè)畢竟處于起步階段，諸多問題有待厘清。
例如，支付企業(yè)如何處理與銀行之間的“競合”關(guān)系？牌照下發(fā)后，行業(yè)如何整合的問題等等。帶著這些疑問，《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者近日專訪了第三方支付企業(yè)的排頭兵之一——拉卡拉董事長孫陶然。
第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)：到本月26日，第三方支付牌照發(fā)放已有一年時(shí)間。拉卡拉在過去一年有何改變？放大來看，整個(gè)第三方支付行業(yè)又發(fā)生了哪些深刻變化？
孫陶然：過去的一年，拉卡拉迅速發(fā)展：其一，從一條產(chǎn)品線擴(kuò)充到三條產(chǎn)品線，即從原有的便利店信用卡還款，擴(kuò)充到現(xiàn)在便民業(yè)務(wù)、商戶POS業(yè)務(wù)和個(gè)人刷卡支付業(yè)務(wù)；其二，拉卡拉終端數(shù)量迅速增長，2012年，拉卡拉還計(jì)劃新增便利店和商戶終端十萬臺(tái)；個(gè)人刷卡終端的目標(biāo)則為百萬臺(tái)。
整個(gè)第三方支付行業(yè)層面，其實(shí)在牌照發(fā)放之初，第三方支付公司就可分為兩類。一類是公司已經(jīng)在這個(gè)行業(yè)耕耘一段時(shí)期(5到10年)，這些企業(yè)非常歡迎牌照的發(fā)放，因?yàn)檫@意味著行業(yè)的規(guī)范，政策的明朗。另一類，則是看到牌照發(fā)放的市場機(jī)會(huì)后，新近加入的。甚至作為我們業(yè)內(nèi)人士來講，一些拿到牌照的公司，之前都沒聽說過。
牌照發(fā)放一年之后，這兩類公司出現(xiàn)分化。對(duì)于老牌支付企業(yè)而言，其發(fā)展迅速、勢(shì)頭良好。因?yàn)椋Ц妒且粋�(gè)需要長期投入、長期積淀的行業(yè)，沒辦法拔苗助長�，F(xiàn)在進(jìn)入支付市場，3億元人民幣是一個(gè)起步的門檻，但即使有了這個(gè)錢，也并不意味著能做出太大的動(dòng)靜。
而對(duì)于一些匆忙組建拿到牌照的公司來說，情況并不理想。這些公司要么關(guān)閉，要么原地踏步，業(yè)務(wù)沒有太多進(jìn)展。就在前段時(shí)間，拉卡拉還成建制的接收了一家支付公司的團(tuán)隊(duì)。
總的來看，一年走下來，這個(gè)市場更加集中。個(gè)人認(rèn)為，支付行業(yè)未來三到五年一定會(huì)形成一個(gè)新的格局。這五年，是大家發(fā)揮自身特色、擴(kuò)大市場、重新排定座次的五年。之后，市場排名靠前的公司會(huì)踏上一個(gè)新的臺(tái)階，并且產(chǎn)生行業(yè)的前三名。
日?qǐng)?bào)：現(xiàn)階段，為搶占客戶，支付企業(yè)間頻頻爆發(fā)價(jià)格戰(zhàn)。這些企業(yè)不惜以當(dāng)期的損失獲得未來更大規(guī)模的客戶規(guī)模。在你看來，現(xiàn)階段這種經(jīng)營策略是否得當(dāng)？基于支付牌照種類眾多的實(shí)際，支付企業(yè)之間是否也有合作的空間？
孫陶然：我非常不贊同價(jià)格戰(zhàn)擴(kuò)張的方式。用惡性或者不正當(dāng)?shù)氖侄谓档褪掷m(xù)費(fèi)，對(duì)企業(yè)自身發(fā)展和行業(yè)發(fā)展都是非常有害的。所以，一定要給消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值，提供有價(jià)值的服務(wù)，消費(fèi)者是會(huì)愿意為這種有價(jià)值的服務(wù)付費(fèi)的。
至于支付企業(yè)之間的合作，實(shí)際上拉卡拉一直在和支付寶、財(cái)付通等進(jìn)行合作。在拉卡拉的任何終端上可以為支付寶賬戶充值，也可以為財(cái)付通賬戶充值。
支付產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)很長，不太可能出現(xiàn)一家支付公司，把發(fā)卡、收單甚至轉(zhuǎn)接整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)都做了。實(shí)際上，支付行業(yè)有兩個(gè)特點(diǎn)。其一，互聯(lián)互通，任何一家銀行布一臺(tái)POS機(jī)都不可能只刷本行的卡，聯(lián)網(wǎng)通用是行業(yè)特征。其二，各盡所能，按勞分配。在聯(lián)網(wǎng)通用的情況下，一筆收益產(chǎn)生了，發(fā)卡的收發(fā)卡收入，轉(zhuǎn)接的收轉(zhuǎn)接收入，收單拿收單的份額，大家各盡所能，按勞分配。
日?qǐng)?bào)：第三方支付企業(yè)出現(xiàn)之前，支付是銀行的“專利”。支付企業(yè)出現(xiàn)后，一方面業(yè)務(wù)上依賴銀行，同時(shí)又與銀行產(chǎn)生競爭，二者之間關(guān)系十分微妙。在你看來，支付企業(yè)與銀行之間是怎樣一種關(guān)系？現(xiàn)階段看，支付行業(yè)還存在哪些發(fā)展障礙？
孫陶然：從本質(zhì)來講，銀行、支付企業(yè)利益一致，無論是當(dāng)下還是長遠(yuǎn)，二者的合作范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于競爭。
原因在于，第三方支付企業(yè)所針對(duì)的客戶，以及所提供的服務(wù)，很大程度上是銀行的一些死角。銀行不愿意做，或者做起來性價(jià)比不劃算的業(yè)務(wù)，恰恰是第三方支付企業(yè)的主流業(yè)務(wù)。用戶用的是銀行的卡，支付企業(yè)規(guī)模越大，也意味著銀行的收益越來越高。二者根本利益一致，即讓用戶更多地使用銀行卡，增加使用頻次。
至于發(fā)展障礙主要有三點(diǎn)：其一，相對(duì)于市場容量，支付企業(yè)規(guī)模還不夠大。其二，競爭不夠有序，現(xiàn)在應(yīng)該屬于戰(zhàn)國時(shí)代，百花齊放、百家爭鳴。其三，一些不切實(shí)際的夢(mèng)想和泡沫會(huì)逐漸破滅。投資者會(huì)發(fā)現(xiàn)不是有一筆錢、有一張牌照就可以在支付領(lǐng)域里做成事情。
日?qǐng)?bào)：2011年，央行連續(xù)下發(fā)四個(gè)征求意見稿，規(guī)范支付行業(yè)。長遠(yuǎn)看，規(guī)矩從無到有，監(jiān)管將日趨嚴(yán)格。在你看來，監(jiān)管環(huán)境的日趨明朗化、清晰化，對(duì)支付企業(yè)是喜是憂？
孫陶然：拉卡拉是中國支付清算協(xié)會(huì)的理事單位。這個(gè)協(xié)會(huì)每個(gè)季度都會(huì)開會(huì)，就各種各樣的問題進(jìn)行研討，并且出臺(tái)一些新的細(xì)則。從趨勢(shì)上看，各方面的監(jiān)管和規(guī)則會(huì)越來越明確。任何一個(gè)行業(yè)要想大發(fā)展，必然會(huì)從無序階段，進(jìn)入到有序階段。只有進(jìn)入到有序階段后，行業(yè)才會(huì)有更大、更快的發(fā)展。
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本文標(biāo)題：拉卡拉孫陶然：第三方支付三五年內(nèi)大變局
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