[ 技術(shù)潮流的速度超過大家的想象。一種可能是，中國(guó)還未過渡到芯片卡時(shí)代，便直接跳入移動(dòng)支付時(shí)代，即信用卡直接與手機(jī)綁定 ]
信用卡的出現(xiàn)，讓人們不用揣著厚厚的現(xiàn)金到處跑，不過它也讓人們的消費(fèi)欲望更膨脹，更讓一些“黑客”有機(jī)可乘。
上海市高級(jí)人民法院數(shù)據(jù)顯示，2011年的銀行金融商業(yè)糾紛案件中，信用卡糾紛案件占比為73.88%。
另外，最高人民檢察院的數(shù)據(jù)顯示，2006年~2010年，全國(guó)檢察機(jī)關(guān)受理移送起訴的金融犯罪案件數(shù)量最多的就是信用卡詐騙罪，占比高達(dá)38.8%。
信用卡的安全隱患主要有三個(gè)，分別是磁條卡本身的技術(shù)漏洞、信用卡網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)和銀行員工盜卡風(fēng)險(xiǎn)。
磁條卡的漏洞
信用卡的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于目前所使用的磁條卡技術(shù)本身的漏洞。
目前國(guó)內(nèi)信用卡普遍使用磁條技術(shù)，利用磁條記錄客戶信息，用戶只要在POS機(jī)或ATM機(jī)上刷卡，就會(huì)在機(jī)器上留下該銀行卡的磁條信息。
由于磁條信息有固定的格式，一名熟悉信用卡制作流程的技術(shù)人士，可以通過卡號(hào)、使用期限等，按照格式復(fù)制出磁條信息。在同一批卡中知道了其中一張卡的磁條信息，也能推算出其他同批次卡的基本資料。
另外，假設(shè)有人在POS機(jī)上裝上一個(gè)盜卡裝置，就能輕松獲得客戶的磁條信息；甚至有的網(wǎng)站專門出售磁條信息，通過讀卡器將它掃到白卡上，再打上卡號(hào)，就克隆了一張信用卡。
盜用磁卡的現(xiàn)象在一些東南亞國(guó)家非常嚴(yán)重。一個(gè)驚人的例子是，根據(jù)馬來(lái)西亞法律，出現(xiàn)盜刷后由銀行承擔(dān)損失，前幾年竟然有一家銀行曾因此而倒閉。中國(guó)游客在進(jìn)入東南亞旅游時(shí)也多被銀行告知要格外小心。
而對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，最好的應(yīng)對(duì)信用卡盜用的方法恐怕是開通短信提醒功能，一旦發(fā)生異常情況馬上致電銀行。
“開通短信提醒功能，有助于持卡人馬上發(fā)現(xiàn)異常情況，銀行就能夠以最快的速度止損。”招商銀行信用卡中心總經(jīng)理劉加隆告訴第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)《財(cái)商》。
芯片卡雖然比磁條卡更安全，卻因?yàn)槠涓叱杀径t遲推廣不開。
Europay、MasterCard、VISA三個(gè)國(guó)際卡組織在2003年就聯(lián)合制定了銀行芯片卡統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)EMV。中國(guó)人民銀行在2005年發(fā)布了兼容EMV標(biāo)準(zhǔn)的PBOC2.0中國(guó)金融芯片卡標(biāo)準(zhǔn)，工商銀行于2007年11月推出國(guó)內(nèi)首張PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的信用卡。
按照央行擬定的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC2.0芯片卡(IC卡)總體目標(biāo)，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)在2013年年底前全面發(fā)行金融IC卡；全國(guó)性股份制商業(yè)銀行應(yīng)在2015年年底前全面發(fā)行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新發(fā)行的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。
不過，一些業(yè)內(nèi)人士并不看好芯片卡的未來(lái)。
我愛卡網(wǎng)首席執(zhí)行官涂志云告訴記者：“技術(shù)潮流的速度超過大家的想象。一種可能是，中國(guó)還未過渡到芯片卡時(shí)代，便直接跳入移動(dòng)支付時(shí)代，即信用卡直接與手機(jī)綁定。”
網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)支付這種不見卡不見人的隔空打牛式支付方式，讓信用卡支付增加了危險(xiǎn)系數(shù)。
“換了芯片卡后仍然沒有辦法制止網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中的刷卡風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)消費(fèi)根本就不用看見卡。并且信用卡在網(wǎng)購(gòu)中的使用占比已經(jīng)呈逐年增加之勢(shì)。”劉加隆告訴記者。
實(shí)際上信用卡作為支付工具已經(jīng)越來(lái)越網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)要求資金支付實(shí)時(shí)、迅速，傳統(tǒng)的現(xiàn)金、票據(jù)支付等方式難以適應(yīng)，而網(wǎng)上支付很好地滿足了以上要求。
艾瑞統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年一季度末中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)7760億元，同比增長(zhǎng)112.6%；另?yè)?jù)Gartner數(shù)據(jù)，2012年全球移動(dòng)支付交易額將超過1720億美元，預(yù)計(jì)通過各種方式參與移動(dòng)支付交易的用戶數(shù)量也將達(dá)到2.122億。
信用卡網(wǎng)絡(luò)安全隱患的根源在于賬戶和密碼信息被盜。最初級(jí)的是直接向持卡人索要，稱“異常賬戶活動(dòng)”，要求持卡人提供銀行卡卡號(hào)及密碼。
升級(jí)版的密碼小偷會(huì)建立一個(gè)與正常網(wǎng)站極為類似的頁(yè)面，在持卡人網(wǎng)購(gòu)時(shí)通過釣魚網(wǎng)站取得信用卡支付密碼，再通過網(wǎng)絡(luò)盜刷。
還有一種情況是持卡人在網(wǎng)吧等公共上網(wǎng)場(chǎng)所進(jìn)行網(wǎng)上交易，或者使用代理服務(wù)器進(jìn)行交易時(shí)，中途信息被截取，被“黑客”盜取卡號(hào)及密碼。這種情況下即便是使用軟鍵盤也仍然有安全隱患，因?yàn)檐涙I盤只是防止鍵盤上記錄信息，而不能防止傳輸過程中的危險(xiǎn)。
“最終網(wǎng)絡(luò)支付安全，取決于服務(wù)提供商對(duì)數(shù)據(jù)加密的技術(shù)。如果數(shù)據(jù)包經(jīng)過加密，就算中途被截取一般情況下也很難被破解。”一位技術(shù)人士告訴記者。
另外，在信用卡網(wǎng)絡(luò)支付中，U盾被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是目前最安全的手法。而由于許多網(wǎng)絡(luò)支付其實(shí)是通過第三方支付平臺(tái)來(lái)完成，第三方支付平臺(tái)也在網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域做了許多創(chuàng)新。
“銀行系統(tǒng)由于過分強(qiáng)調(diào)安全性讓支付變得更加繁瑣，而第三方支付則一直在平衡使用的便利性與安全性。”涂志云告訴記者。
目前支付寶采取的快捷支付系統(tǒng)，由于采取了手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼支付制度，使得交易要通過手機(jī)移動(dòng)驗(yàn)證才能完成；加上快捷交易有額度限制，所以將意外損失控制在一定范圍內(nèi)；如果再加上持卡人的即時(shí)短信提醒，持卡人發(fā)現(xiàn)問題立馬就能夠向銀行反映，以最快的速度止損。
銀行員工盜卡風(fēng)險(xiǎn)
家賊難防。銀行員工作案在信用卡風(fēng)險(xiǎn)中比重不大，但也不可忽視。
歌星孫楠就曾經(jīng)因?yàn)殇N卡未銷戶，被民生銀行信用卡中心職員任頎獲取了個(gè)人資料，并以其名義補(bǔ)辦鉆石信用卡，盜刷了120萬(wàn)。
這個(gè)案例中引人注目的兩個(gè)點(diǎn)分別是：信用卡已經(jīng)注銷還存在風(fēng)險(xiǎn)嗎？信用卡的額度怎么會(huì)高達(dá)120萬(wàn)元？
如果不想使用信用卡了，如何注銷信用卡？是不是向銀行提交注銷申請(qǐng)就萬(wàn)事大吉了呢？可千萬(wàn)不要大意，注銷信用卡也是存在風(fēng)險(xiǎn)的。
很多人可能認(rèn)為注銷了信用卡就注銷了賬戶，但事實(shí)上，二者并不是同一件事情。
一位股份制銀行信用卡部門負(fù)責(zé)人告訴記者，磁卡交易需要由交易終端發(fā)送信息，還要有銀行回應(yīng)才能完成交易，已經(jīng)注銷的卡片，由于不能得到銀行的回應(yīng)而不可能交易成功。
但是如果單單注銷了信用卡而保留賬戶，那么客戶的個(gè)人信息也依然保留。如果這些個(gè)人信息被非法分子獲取，就可以向銀行提交恢復(fù)信用卡的申請(qǐng)，而若銀行在信用卡恢復(fù)審批上存在漏洞，批準(zhǔn)了申請(qǐng)，信用卡密碼被重新設(shè)置激活后，就有被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。
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本文標(biāo)題：信用卡風(fēng)險(xiǎn)三重門：磁條卡漏洞和網(wǎng)絡(luò)支付
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