“我們希望自己替代自己，而不是被別人替代。”
2012年的最后一天，招商銀行信用卡中心總經(jīng)理劉加隆饒有興趣地回憶著這一年令人倍感興奮的移動支付，這一嶄新的支付方式替代卡片支付在短期內(nèi)還不會出現(xiàn)，但已無法阻止招行未來要“廢掉”信用卡的腳步。
因為劉加隆意識到，盡管此時中國信用卡累計發(fā)卡量已超過3億張，但互聯(lián)網(wǎng)、IT公司和第三方支付公司已經(jīng)出現(xiàn)在中國銀行業(yè)的潛在競爭名單中。在剛剛過去的2012年年末，以支付寶、財付通為首的互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭，已經(jīng)借龐大的客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，借助二維碼這一連接線上線下的入口，加速移動支付創(chuàng)新，由線上向線下滲透。
至此，中國移動支付兩大路徑開始逐漸顯現(xiàn)：一派是銀行、通信運營商、央行和銀聯(lián)主推的NFC(Near Field Communication)近場支付模式;一派是互聯(lián)網(wǎng)公司主推的“近場識別(主要以二維碼方式作為拓展入口)+遠程支付”的架構(gòu)模式。
“移動支付的兩大路線在2013年將會更為清晰。”不過在劉加隆看來，這兩大陣營并不一定是相互排斥的關(guān)系。
移動支付集結(jié)
移動支付成為2012年互聯(lián)網(wǎng)金融的熱門關(guān)鍵詞之一。依托近距離無線傳輸技術(shù)、3G通訊網(wǎng)絡(luò)的移動支付3G時代已經(jīng)到來，移動支付已經(jīng)為“廢掉”信用卡卡片埋下伏筆。
2011年11月招行行長馬蔚華提出“招商銀行能否第一個廢掉信用卡”。劉加隆坦言，在這個過程中“一直不敢慢”。
繼2012年9月與HTC合作推出全終端模式的手機錢包產(chǎn)品后，當年11月招行又與中國聯(lián)通發(fā)布“手機錢包”信用卡手機支付產(chǎn)品，這是國內(nèi)首款基于SWP-SIM卡模式的近場手機支付產(chǎn)品，將信用卡功能全面移植到移動終端設(shè)備中，全面驅(qū)動支付邁入3G時代。
除了招行之外，多家銀行已經(jīng)“殺入”移動支付市場。2012年5月，農(nóng)行與銀聯(lián)、中國電信合作推出基于金融IC卡PBOC2.0標準的手機現(xiàn)場支付的智芯系列產(chǎn)品“掌尚錢包”;12月中信銀行與中國銀聯(lián)、中國移動合作，利用運營商手機SIM卡作為銀行賬戶載體，借助銀聯(lián)TSM平臺實現(xiàn)空中發(fā)卡，開卡成功并圈存/轉(zhuǎn)賬資金后，在銀聯(lián)“閃付”終端上刷手機消費。
艾瑞咨詢2012年末報告認為，商業(yè)銀行在資金賬戶介質(zhì)、終端受理布局、金融風險控制、資本實力以及商戶和用戶群體數(shù)量方面具有先天優(yōu)勢，因此在近場支付領(lǐng)域更具優(yōu)勢。
而正當銀行、運營商、銀聯(lián)布局NFC近場移動支付路徑時，另一大以二維碼為主要近場識別技術(shù)的移動支付路徑開始發(fā)力。
2012年12月，支付寶秘密準備了大半年的新版客戶端開始有限公測，與銀行推出的手機錢包所不同，這款內(nèi)部命名為“卡寶”的移動支付應(yīng)用更類似蘋果Passbook思路的模擬錢包。這款支付寶重新定義的新錢包重點突出了優(yōu)惠券管理和自助二維碼支付，消費者打開手機客戶端的掃碼功能，并拍下二維碼即可跳轉(zhuǎn)至付款頁面。
除此之外，騰訊旗下的財付通也宣布將與微信捆綁，依托微信的搖一搖、二維碼掃描等功能開發(fā)出各種支付方式，實現(xiàn)O2O(即從線上到線下)線上支付與線下的整合。
互聯(lián)網(wǎng)公司的強勢推進亦從側(cè)面佐證了銀行在移動支付市場的布局力度。艾瑞咨詢報告認為，銀行一方面看到了移動支付市場未來廣闊的市場空間，更主要的原因在于傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化與增值化使得銀行零售業(yè)務(wù)市場，包括信用卡業(yè)務(wù)、個人信貸業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)等等，受到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的不斷侵蝕，商業(yè)銀行正面臨被邊緣化的風險。
兩大格局并存
“中國移動支付兩大路徑在未來不一定是誰排斥誰的問題，可能是互相補充和互相支持的關(guān)系。但這兩大路徑在2013年會逐漸清晰，中國移動支付市場在2013年都會有比較大的拓展。”劉加隆說。
之所以有此預(yù)判，劉加隆認為主要是推動這兩大路徑的兩大陣營都有雄厚實力和財力。對于以二維碼為主要近場識別技術(shù)的這一移動支付路徑來說，與銀行、運營商等力推的NFC模式相比，互聯(lián)網(wǎng)支付公司所運用的二維碼技術(shù)支付模式省去了商戶和消費者均需安裝終端所產(chǎn)生的費用。
“我們開拓的市場是過去銀行并不看重的部分，比如中小商戶和小額零售商戶等。不過并不是所有的互聯(lián)網(wǎng)公司都可以采取這種支付模式，要有龐大的客戶基礎(chǔ)和實力才能去推動。”支付寶一位內(nèi)部人士稱。
而在NFC近場支付路徑上，劉加隆認為NFC是一個殺手級的應(yīng)用，未來NFC近場支付的投入強度會有所加強。“比如通信運營商在定制機上都會采購加入NFC芯片的手機，而主流手機生產(chǎn)廠商比如三星的主要手機也會裝載NFC，手機廠商加入會極大降低芯片的價格。”
“從全世界范圍來看，合約機規(guī)模越來越大，運營商在通信產(chǎn)業(yè)中處于樞紐地位，可以整合手機廠商、芯片廠商等產(chǎn)業(yè)鏈上下游，這是銀行無法去整合的資源，而銀行可聚合銀聯(lián)、商戶和持卡人等資源，這樣雙方合作才會順暢。”劉加隆說。
此外，央行于2012年12月中旬已正式發(fā)布中國金融移動支付系列技術(shù)標準，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項標準。在金融領(lǐng)域，移動支付標準將采取基于13.56MHz技術(shù)標準。
“以前沒有行業(yè)標準，銀行不敢大規(guī)模投資，行業(yè)標準制定之后，我們再去確定產(chǎn)業(yè)鏈的利益格局。”劉加隆說。
不過劉加隆認為，移動支付的復(fù)雜性和移動支付商業(yè)模式的確立比想象中難得多。“目前階段包括銀行和營運商在內(nèi)各方利益不夠大，所以大家都是從長遠戰(zhàn)略的角度來考慮，目前各家在移動支付的布局并不把焦點放在利益分配上，主要還是集中在技術(shù)、客戶體驗和應(yīng)用上。”
某國有銀行電子銀行部高級經(jīng)理認為，對于移動支付的發(fā)展，有的銀行已經(jīng)采取行動尤其是中小股份制銀行，但也有不少銀行因為商業(yè)模式并不清晰仍處于觀望。
“就像十年前招行做信用卡時，有很多同行在觀望和猶豫。其實，單靠招行一家并不能把移動支付的支付環(huán)境推動起來。整個銀行業(yè)能夠加入近場支付，才能讓NFC的模式更成熟和完善。”劉加隆認為。
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