中國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)站團(tuán)購之火愈燒愈旺，惹得商業(yè)銀行眼紅。中行、招行、民生、光大、興業(yè)等銀行紛紛攜信用卡分期付款優(yōu)勢(shì)，加入團(tuán)購大戰(zhàn)。搭建團(tuán)購平臺(tái)，著力網(wǎng)上商城，一定程度而言，銀行已異化為購物平臺(tái)商。

中國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)站團(tuán)購之火愈燒愈旺，惹得商業(yè)銀行眼紅。中行、招行、民生、光大、興業(yè)等銀行紛紛攜信用卡分期付款優(yōu)勢(shì)，加入團(tuán)購大戰(zhàn)。

搭建團(tuán)購平臺(tái)，著力網(wǎng)上商城，一定程度而言，銀行已異化為購物平臺(tái)商。

“這實(shí)屬無奈之舉，商戶回傭很低，年費(fèi)收不到，信用卡循環(huán)借貸收入難以提升，須嘗試第四條盈利道路。”某股份行信用卡管理人士稱，搭建購物平臺(tái)，拓展分期付款服務(wù)等增值業(yè)務(wù)，成為突破口。

5月18日，央行公布的《 2011年第一季度支付體系運(yùn)行報(bào)告》顯示，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)日益遠(yuǎn)離跑馬圈地時(shí)代，提升卡效益成為各銀行共識(shí)。截至一季度末，信用卡累計(jì)發(fā)卡量2.42億張，較2010年第四季度末增長(zhǎng)5.5%，同比增長(zhǎng)25.7%，增速較上年同期下降2.4個(gè)百分點(diǎn)。

從現(xiàn)時(shí)信貸政策環(huán)境看，商業(yè)銀行擴(kuò)大信用卡手續(xù)費(fèi)等非利息收入亦有其商業(yè)邏輯，2011年1月份，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》， 信用卡超額授信的營(yíng)銷方式逐步終結(jié)。

手續(xù)費(fèi)最高超8%

近日，廣發(fā)銀行在其信用卡網(wǎng)上商城打出誘惑“團(tuán)購分期優(yōu)惠”，限量團(tuán)購菜單包括多家商戶提供的電腦、手機(jī)、床上用品等12款商品，截止日期是6月30日，持卡人只需撥通電話，即可以低廉團(tuán)購價(jià)格購物，同時(shí)享受“零利息、零手續(xù)費(fèi)、零運(yùn)費(fèi)”優(yōu)惠。

這不是個(gè)例，多家銀行信用卡團(tuán)購活動(dòng)開展得如火如荼，如招行的“聚便宜”、民生的“爽樂購”、興業(yè)的“頂便宜”等，均為信用卡分期付款團(tuán)購產(chǎn)品。

“通過促動(dòng)更多的持卡人用卡消費(fèi)，我們可以獲得分期付款的手續(xù)費(fèi)，還可以收取商戶1%的交易費(fèi)用，比循環(huán)借貸利息來得便利。”某國(guó)有行深圳分行信用卡人士告訴記者。

記者了解到，目前各銀行信用卡分期的期數(shù)從3期至24期不等，手續(xù)費(fèi)各異，以6期和12期為例，6期手續(xù)費(fèi)率從四大行的3.6%到較高者交行的4.3%，12期手續(xù)費(fèi)率則多為7.2%，交行按申請(qǐng)金額不同，最高可至8.64%。

“分期交易手續(xù)費(fèi)，未來量做大之后，收入很可觀。”前述國(guó)有行深圳信用卡人士說，該行網(wǎng)上商城正在大力推廣，不過短期未考慮盈利。

一股份行信用卡中心總裁表示，各行信用卡網(wǎng)銀平臺(tái)或網(wǎng)上商城幾年前就有，但交易平淡，2010年以來，隨著客戶消費(fèi)升級(jí)，購物需求逐步由“線下”轉(zhuǎn)到“線上”，網(wǎng)上交易量迅速增加，探索網(wǎng)上商城商業(yè)模式頓成信用卡業(yè)轉(zhuǎn)型課題。

前述信用卡研究人士認(rèn)為，盡管信用卡業(yè)務(wù)本身主要盈利來源是循環(huán)信用偏好高的中低財(cái)富人群，而非交易型的高凈值人士，但在國(guó)內(nèi)目前大環(huán)境下，向中低端收入人群大規(guī)模發(fā)卡的時(shí)機(jī)并不成熟。據(jù)其估測(cè)，目前全國(guó)信用卡持卡人中，只有3成多的循環(huán)借貸客戶。

從2010年部分上市銀行年報(bào)可管窺，信用卡利息收入占比提升并不明顯。工行全年實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入129.8億元，利息收入16.7億元。浦發(fā)銀行信用卡收入6.74億元，利息收入2.73億元。招行2010年30.72億元的信用卡利息收入亦不過占一半份額。

信用卡業(yè)人士稱，其網(wǎng)上商城模式與淘寶、京東商城等B2C網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)模式不同，前者主要是向持卡人收取分期手續(xù)費(fèi)，后者盈利來源于商品差價(jià)和商戶回傭，可錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

超額授信終結(jié)

從現(xiàn)時(shí)信貸政策環(huán)境看，商業(yè)銀行擴(kuò)大信用卡手續(xù)費(fèi)等非利息收入亦有其商業(yè)邏輯。

2011年1月份，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，發(fā)卡行應(yīng)將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項(xiàng)目中的“其他承諾”子項(xiàng)計(jì)算表外加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。

“這對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大負(fù)面影響，信用卡超額授信的營(yíng)銷方式宣告終結(jié)。”前述信用卡研究人士說。

增速放緩跡象已經(jīng)顯現(xiàn)。據(jù)前述央行報(bào)告數(shù)據(jù)，截至第一季度末，信用卡授信總額2.10可以09萬億元，同比增長(zhǎng)41.4%，但較2010年第四季度增加914.82億元，僅增長(zhǎng)4.6%。期末應(yīng)償信貸總額4 737.81億元，同比增長(zhǎng)90.6%，而較2010年第四季度增加246.21億元，只增長(zhǎng)5.5%。

一股份行信用卡中心人士表示，網(wǎng)上商城收費(fèi)可作為第四大盈利來源。

除賺取手續(xù)費(fèi)，銀行還可賺取商品差價(jià)。一股份行信用卡營(yíng)銷人士透露，富安娜一種棉被，商場(chǎng)售價(jià)1000多元，但該行集中采購，單價(jià)僅需270元，轉(zhuǎn)手以480元價(jià)格分期賣給持卡人，銀行可賺108元手續(xù)費(fèi)(以6期4%手續(xù)費(fèi)計(jì))和110元差價(jià)，何樂而不為？

不過，亦有受訪銀行堅(jiān)持循環(huán)利息主營(yíng)模式，僅將網(wǎng)上商城作為服務(wù)渠道，增強(qiáng)客戶粘性。

“盈利能力強(qiáng)弱關(guān)鍵在客戶定位。信用卡的本質(zhì)還是小額貸款，不能完全作為支付手段。”廣發(fā)銀行信用卡中心一負(fù)責(zé)人士直言。

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本文標(biāo)題：信用卡超額授信營(yíng)銷終結(jié)：掘金團(tuán)購網(wǎng)上商城

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