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打著“回家”旗號的友邦保險，一直以專業(yè)穩(wěn)健自稱。自1992年重回大陸開業(yè)以來，卻干了幾件嚴(yán)重有損“娘家人”感情和利益，且不那么專業(yè)的事情。除了1995年的“老保單事件”，2006年的“重疾險風(fēng)波”，更是重創(chuàng)了中國保險業(yè)的整體社會形象。

回娘家20年的友邦保險，經(jīng)歷了幾次風(fēng)波后，有無真正融入其號稱娘家人的中國社會？真誠服務(wù)娘家人的經(jīng)濟(jì)社會大局？國內(nèi)專業(yè)保險網(wǎng)站——世紀(jì)保網(wǎng)通過近2個月的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)：友邦保險產(chǎn)品價格奇高，部分產(chǎn)品竟然比民族保險業(yè)貴了3倍還多。

定期壽險比人民人壽貴了3倍多！

世紀(jì)保網(wǎng)以人民人壽的“精心優(yōu)選”和友邦保險的“護(hù)身符”進(jìn)行比較發(fā)現(xiàn)，兩者均屬定期壽險產(chǎn)品，投保年齡均為18-55歲，精心優(yōu)選最高保至75歲，護(hù)身符最高保至65歲。

世紀(jì)保網(wǎng)分別以30歲男性和女性，20年保障及繳費(fèi)期，100萬保額對兩款保險產(chǎn)品的保費(fèi)進(jìn)行了測算：

說明：精心優(yōu)選將所有可投保人群按照體檢結(jié)果分為6類（超優(yōu)、優(yōu)選、優(yōu)標(biāo)、標(biāo)準(zhǔn)、次優(yōu)選、次標(biāo)準(zhǔn)），其中前4類為非吸煙，后2類為吸煙人群，各類人群保費(fèi)不同，身體越健康，保費(fèi)越低廉。

	人民人壽“精心優(yōu)選”產(chǎn)品保費(fèi)（單位：元）						友邦保費(fèi)
	超優(yōu)體	優(yōu)選體	優(yōu)標(biāo)體	標(biāo)準(zhǔn)體	次優(yōu)選體	次標(biāo)準(zhǔn)體	護(hù)身符（元）
男	1500	1800	2000	2400	2400	3500	4180
女	800	900	1000	1200	1100	1600	2900

下表為不同人群的“精心優(yōu)選”保費(fèi)占友邦“護(hù)身符”保費(fèi)的百分比：

	超優(yōu)體	優(yōu)選體	優(yōu)標(biāo)體	標(biāo)準(zhǔn)體	次優(yōu)選體	次標(biāo)準(zhǔn)體
男	35.9%	43.1%	47.8%	57.4%	57.4%	83.7%
女	27.6%	31.0%	34.5%	41.4%	37.9%	55.2%

通過上面的產(chǎn)品價格比較，可以清晰地發(fā)現(xiàn)，友邦保險“護(hù)身符”的產(chǎn)品價格明顯偏貴，最高的貴出3倍還多。“精心優(yōu)選”是將人群細(xì)分，然后給予差別費(fèi)率，按道理友邦保險同樣功能的產(chǎn)品定價應(yīng)該是“精心優(yōu)選”產(chǎn)品的中間價，即差不多和“精心優(yōu)選”的標(biāo)準(zhǔn)體、次優(yōu)選體的定價相同，但友邦保險的產(chǎn)品價格甚至比“精心優(yōu)選”最貴的次標(biāo)準(zhǔn)體貴很多就顯得太不合理。

重疾險比人民人壽貴了近3倍！

世紀(jì)保網(wǎng)將“精心優(yōu)選”附加的重疾險與友邦保險“守護(hù)神”附加的“守御天使A款”重疾險進(jìn)行了比較發(fā)現(xiàn)：“精心優(yōu)選”重疾險保障范圍有30種重大疾病，友邦重疾險保障范圍有34種重大疾病。雙方的前25種重疾都符合中國保險行業(yè)協(xié)會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》要求，內(nèi)容一致。友邦保險額外的9種重疾中有4種與“精心優(yōu)選”的重復(fù)（終末期肺病、肌營養(yǎng)不良癥、多發(fā)性硬化癥、嚴(yán)重系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎病，疾病名稱和定義有細(xì)微差別），有一種與“精心優(yōu)選”有較大差別（嚴(yán)重急性壞死性胰腺炎，精心優(yōu)選保的是慢性復(fù)發(fā)性胰腺炎），另外4種是“精心優(yōu)選”不保的疾病（植物人、I 型糖尿病或胰島素依賴型糖尿病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎、嚴(yán)重心肌病）。

但是，專家指出，一般來說，保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種應(yīng)該是發(fā)病率最高的（實(shí)際上前3-6種可能已經(jīng)覆蓋了80%-90%的疾病發(fā)生率），其它的發(fā)病概率都很小，目前大頭主要是癌癥、心血管、腦血管相關(guān)的疾病。一些保險公司重疾險列明的其它疾病，更多的都是從銷售（宣傳）的角度考慮，而實(shí)際發(fā)病率都會很低，對定價的影響其實(shí)很小。

世紀(jì)保網(wǎng)分別以30歲男性投保100萬，保到60歲，對精心優(yōu)選附加重疾和友邦護(hù)身符定壽附加守御天使A進(jìn)行了保費(fèi)測算，具體如下表：

	人民人壽重疾險保費(fèi)價格（單位：元）						友邦重疾險（單位：元）
	超優(yōu)體	優(yōu)選體	優(yōu)標(biāo)體	標(biāo)準(zhǔn)體	次優(yōu)選體	次標(biāo)準(zhǔn)體	守御天使
男	5800	6400	6800	7600	9100	10900	15760

通過上面的產(chǎn)品價格比較，世紀(jì)保網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，友邦重疾險的產(chǎn)品價格明顯偏貴，最高的貴出近3倍。即使與“精心優(yōu)選”的標(biāo)準(zhǔn)體價格比較，友邦保險的價格也貴了2倍還多。仍然可以看出友邦重疾險的定價貴的太不合理。

人民人壽惡意定價？

相同類型相似保障，同時也是最基本的定期壽險和重疾險產(chǎn)品，友邦保險的價格為什么比人民人壽貴出如此之多？！難道是人民人壽出于市場競爭的目的，進(jìn)行了惡意定價？

保險公司應(yīng)該非常清楚，人壽與健康保險產(chǎn)品定價必須遵循三個原則，也是產(chǎn)品定價的三個目標(biāo)：費(fèi)率充足、費(fèi)率公平和費(fèi)率不過高。其中費(fèi)率充足是保險產(chǎn)品定價的第一個目標(biāo)。從保險產(chǎn)品承諾給付的角度來看，保險公司的費(fèi)率就必須充足，費(fèi)率不充足就會導(dǎo)致嚴(yán)重的財務(wù)問題，由于保險的社會屬性，就有可能導(dǎo)致嚴(yán)重的社會問題。所以，在確定最初的保費(fèi)水平時，費(fèi)率的充足性問題就顯得特別重要。盡管世界范圍的保險監(jiān)管趨勢是放松費(fèi)率監(jiān)管，但在有些國家，為了保證費(fèi)率充足依然實(shí)行費(fèi)率監(jiān)管，尤其是健康保險。那么，人民人壽“精心優(yōu)選”保險產(chǎn)品定價是否費(fèi)率充足？

“精心優(yōu)選”保險產(chǎn)品由明亞保險經(jīng)紀(jì)（以下簡稱明亞）牽頭，世界最大的再保險公司——慕尼黑再保險公司（以下簡稱慕再）提供產(chǎn)品定價的精算支持和再保服務(wù)，人民人壽提供承保服務(wù)。作為國內(nèi)唯一的專業(yè)壽險經(jīng)紀(jì)公司，明亞CEO楊臣告訴世紀(jì)保網(wǎng)：“精心優(yōu)選的費(fèi)率擬定是由慕再和人保壽的精算師嚴(yán)格按照（中國）保監(jiān)會的要求制定的，使用同樣的生命表、預(yù)定利率，也計提了適當(dāng)?shù)慕?jīng)營、管理和服務(wù)費(fèi)用，并有合理的利潤空間，是理性的商業(yè)保險產(chǎn)品。”

“精心優(yōu)選這樣產(chǎn)品的出現(xiàn)，是真正從消費(fèi)者角度出發(fā)，讓保險回歸保障的實(shí)際行動，（是）改善行業(yè)口碑的一次勇敢的嘗試。”楊臣最后強(qiáng)調(diào)。

友邦保險產(chǎn)品定價不道德？

費(fèi)率不過高是保險產(chǎn)品定價的第三個目標(biāo)，如果說費(fèi)率充足是保險產(chǎn)品保費(fèi)（價格）水平的一個下限的話，那么費(fèi)率不過高是保險產(chǎn)品保費(fèi)（價格）水平不能突破的一個上限，因?yàn)檫^高的保費(fèi)（價格）水平必然損害了廣大消費(fèi)者的切身利益。

為此，包括美國在內(nèi)的一些保險發(fā)達(dá)國家，對健康險（包括了重疾險）保單都設(shè)定了保費(fèi)水平的上限，規(guī)定保險公司的賠付（即預(yù)期或?qū)嶋H支付的保險金）至少達(dá)到所收保費(fèi)的一個最低標(biāo)準(zhǔn)。比如有的國家規(guī)定不得低于50%。2006年友邦保險發(fā)生重疾險風(fēng)波時，中央財經(jīng)大學(xué)郝演蘇教授就明確提出，友邦重疾險條款是否合理，關(guān)鍵看賠付率。而根據(jù)公開資料，友邦保險恰恰在這最關(guān)鍵的數(shù)據(jù)上，也是最能證明自身清白的證據(jù)上，始終沒有公開實(shí)際賠付率。

保險產(chǎn)品的定價盡管比較復(fù)雜，但必須包括三個部分：事故發(fā)生率、公司管理費(fèi)用和公司利潤。事故發(fā)生率是定價的基礎(chǔ)，但是影響不同保險公司價格不同的主要因素還是后二者。如果一家保險公司計提的費(fèi)用率和利潤率過高，必然導(dǎo)致保費(fèi)（價格）水平的上升，導(dǎo)致價格過高。過高的保費(fèi)（價格）水平必然是不道德的，因?yàn)樗鼑?yán)重?fù)p害了保險消費(fèi)者利益，過多維護(hù)了股東及公司管理人員的利益。眾所周知，平衡消費(fèi)者、公司股東和公司管理人員的利益，是保險公司經(jīng)營最基本的道德準(zhǔn)則。

友邦保險價格過高影響和諧社會建設(shè)

任何一個國家都會偏愛和大力扶持商業(yè)保險的發(fā)展，因?yàn)樯虡I(yè)保險不但可以降低國家的社會保障負(fù)擔(dān)，同時在維護(hù)社會穩(wěn)定、建設(shè)和諧社會方面起著極其重要的作用。

但是過高的保險價格會抑制保險需求，影響保險服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)大局。國外專家通過研究發(fā)現(xiàn)：保險價格與保險需求存在負(fù)外部性關(guān)系，保險價格每提高10%，保險需求會下降7%。相對于人民人壽“精心優(yōu)選”標(biāo)準(zhǔn)體的保險價格，友邦保險的價格提高了100%多，按照此理論測算，相當(dāng)于友邦保險抑制了中國社會保險需求70%多。因此過高的保險價格嚴(yán)重違背了《國十條》的精神，違背了保險服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會大局的發(fā)展要求。

如果說2006年友邦重疾險風(fēng)波，是消費(fèi)者質(zhì)疑友邦重疾險條款極不合理的話，那么友邦保險定價過高，將會導(dǎo)致消費(fèi)者對保險行業(yè)更大更多的不滿，甚至是對保險行業(yè)的憤怒！將有可能再次重創(chuàng)中國保險業(yè)本就脆弱的社會形象。

友邦保險“回家”20年之際，世紀(jì)保網(wǎng)將進(jìn)一步解讀友邦20年發(fā)展之路，由此來反思中國保險業(yè)的發(fā)展之路、民族保險業(yè)的發(fā)展之路。尤其是中國保險監(jiān)管如何推動誠信文化的建設(shè)，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。敬請各位關(guān)注！

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