對(duì)于廣大網(wǎng)民來說，以前只用來日常的近年來不斷增加服務(wù)功能，而各銀行電子銀行的服務(wù)功能也是大幅增加，除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外，幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都可以通過電子銀行完成。服務(wù)提供商多了，選擇也難了，對(duì)于普通消費(fèi)者來說這種“甜蜜的煩惱”，在銀行業(yè)看來卻著實(shí)是不得不面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

　　近年來，以支付寶、財(cái)付通等為代表的機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，支付交易額實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。

　　“與第三方支付相比，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展潮流中已經(jīng)落后了。”在5月8日召開的《2011中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》（以下簡(jiǎn)稱《藍(lán)皮書》）發(fā)布會(huì)暨2011年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上，與會(huì)的包括工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行在內(nèi)的多家銀行的信用卡中心負(fù)責(zé)人無不表達(dá)了這種擔(dān)憂。同時(shí)，各家銀行強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)支付是大勢(shì)所趨，未來掌握機(jī)會(huì)、贏得話語權(quán)，靠的不再是技術(shù)，而是營造良好的用戶體驗(yàn)和完善支付體系的安全性。

　　沖擊 互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)潮起

　　2011年，以為主的經(jīng)營模式的高速發(fā)展，成為促進(jìn)網(wǎng)上支付規(guī)模增長(zhǎng)的最主要因素。《藍(lán)皮書》顯示，截至2011年末，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶規(guī)模達(dá)到1.67億人，占總體互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的33%。

　　“互聯(lián)網(wǎng)支付從傳統(tǒng)的一維的產(chǎn)品展示線下支付，到二維的互聯(lián)網(wǎng)賬戶間的支付，再到目前三維的第三方支付、跨行支付，僅僅用了短短的十幾年時(shí)間。”建設(shè)銀行信用卡中心副總經(jīng)理李國夫在論壇上表示。

　　互聯(lián)網(wǎng)支付的飛速發(fā)展和普及，使信用卡產(chǎn)業(yè)從中收益。通過提供網(wǎng)銀支付或者非金融支付機(jī)構(gòu)合作等方式，信用卡的網(wǎng)上支付規(guī)模也在逐步擴(kuò)大，同時(shí)也推動(dòng)了信用卡交易金額的不斷增加。《藍(lán)皮書》數(shù)據(jù)顯示，2011年，信用卡交易金額在社會(huì)消費(fèi)品零售額中的占比已由2010年的32.25%，上升至41.72%。

　　與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)也呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)。2011年，有101家非金融支付機(jī)構(gòu)取得支付業(yè)務(wù)資質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新支付方式不斷涌現(xiàn)，無卡支付逐漸成為信用卡互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展的趨勢(shì)。

　　互聯(lián)網(wǎng)支付的興起，對(duì)于信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)來說，也并非“百利而無一害”，農(nóng)行信用卡中心副總經(jīng)理薛亞芹就表達(dá)了這種擔(dān)憂：“隨著新技術(shù)的出現(xiàn)，我們銀行卡人目前可以說面臨傳統(tǒng)和現(xiàn)代的極大沖擊，單就發(fā)卡上來講，還有沒有必要發(fā)行那張塑料卡片；第二作為發(fā)卡行，在受理市場(chǎng)上，也面臨傳統(tǒng)的實(shí)體商戶該怎么做，實(shí)體商戶跟網(wǎng)上商戶關(guān)系等等很多困惑。”

　　中行銀行卡中心高級(jí)經(jīng)理俞菲也表示，互聯(lián)網(wǎng)支付向多領(lǐng)域的延伸，改變了信用卡支付的模式。互聯(lián)網(wǎng)支付公司涌入了信用卡支付市場(chǎng)，模糊了傳統(tǒng)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、交換清算機(jī)構(gòu)的界限，打破了原有產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)作機(jī)制，改變了客戶、商戶對(duì)信用卡支付的看法。

　　現(xiàn)實(shí) 定價(jià)和安全待解決

　　面對(duì)第三方支付的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)內(nèi)人士普遍意識(shí)到領(lǐng)域的落后，可能會(huì)使銀行業(yè)面臨非金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)勁競(jìng)爭(zhēng)。《藍(lán)皮書》顯示，2011年非金融支付機(jī)構(gòu)共收單清算2.03萬億元，占全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額的11.2%，隨著網(wǎng)絡(luò)購物被越來越多消費(fèi)者接受，非金融支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)占比還將繼續(xù)提升。

　　更有分析預(yù)測(cè)，未來互聯(lián)網(wǎng)支付將呈現(xiàn)立體化、移動(dòng)化、全球化、群體年輕化等趨勢(shì)，而現(xiàn)實(shí)是在目前的互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，第三方支付無疑已經(jīng)占據(jù)先機(jī)，市場(chǎng)份額已占到了70%左右。

　　論壇上多位業(yè)內(nèi)人士都認(rèn)為，銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付潮流中發(fā)展滯后，處于被動(dòng)，未來有兩方面值得注意，一是支付系統(tǒng)的安全性，二是銀行的定價(jià)話語權(quán)。

　　事實(shí)上，第三方支付機(jī)構(gòu)在支付的安全性上與傳統(tǒng)銀行相比的確存在一定差距。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡委員會(huì)主任、民生銀行副行長(zhǎng)邢本秀提出，銀行作為發(fā)卡方與非金融支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行無卡支付業(yè)務(wù)合作，無法對(duì)其交易辨識(shí)具體的商戶和商戶類型，增加了交易監(jiān)控和欺詐偵測(cè)的難度。工行牡丹卡業(yè)務(wù)管理部副總經(jīng)理胡伯遠(yuǎn)建議，在兼顧互聯(lián)網(wǎng)支付快捷的同時(shí)也要推動(dòng)安全機(jī)制的建立，除了盡早制定統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，也要加大安全技術(shù)的創(chuàng)新。

　　除此之外，定價(jià)也是銀行業(yè)面臨又一難題。業(yè)內(nèi)在“塑料卡片時(shí)代”參與各方的利益分配大都還未得到有效解決，很多規(guī)則也尚未完善，如今面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展趨勢(shì)，更是尚無統(tǒng)一的利益分配標(biāo)準(zhǔn)。目前，我國的各家非金融支付機(jī)構(gòu)一般都是自行和多家銀行談判建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，信用卡消費(fèi)通過非金融支付平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)接，互聯(lián)網(wǎng)支付收單價(jià)格則由非金融支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行和商戶協(xié)商確定。民生銀行信用卡中心總裁楊科建議，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)等業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)牽頭制定互聯(lián)網(wǎng)支付定價(jià)及收益分配標(biāo)準(zhǔn)，盡快出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)，對(duì)現(xiàn)有線上收單業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。

　　未來 群雄逐鹿誰是英雄

　　盡管各家銀行在論壇上均表示面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但就未來的發(fā)展看，銀行業(yè)也有很多機(jī)遇。因?yàn)閺恼�體上看，第三方支付企業(yè)仍舊十分依賴銀行資源，而越來越多的商業(yè)銀行也想利用第三方支付企業(yè)為自身服務(wù)。如支付寶、財(cái)付通、快錢等第三方支付企業(yè)，都不斷與各大商業(yè)銀行達(dá)成各種戰(zhàn)略合作協(xié)議，創(chuàng)新合作形式更是比比皆是。

　　各家銀行普遍認(rèn)為，信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)與非金融支付機(jī)構(gòu)有各自優(yōu)勢(shì)，相互合作，能形成雙方市場(chǎng)份額同步提升、收益共同增長(zhǎng)的雙贏格局。同時(shí)，非金融支付機(jī)構(gòu)極具創(chuàng)新能力，信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)需與非金融支付機(jī)構(gòu)合作，增強(qiáng)在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　招商銀行信用卡中心策略發(fā)展部副總經(jīng)理王曉剛表示，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的變革不光是給信用卡產(chǎn)業(yè)，包括整個(gè)金融業(yè)都帶來了顛覆性的改變。隨著線上線下界限的模糊，未來誰能做到理解了客戶需求、改善了用戶的體驗(yàn)、完善了安全機(jī)制、控制好了風(fēng)險(xiǎn)，誰就掌握了主導(dǎo)地位。在這方面，銀行仍有很多機(jī)遇。而且，除了互聯(lián)網(wǎng)支付，在移動(dòng)支付上還大有機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)介入，尋找盈利模式。

　　然而，不容忽視的是，在互聯(lián)網(wǎng)支付上第三方支付機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)明顯，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，多家電信運(yùn)營商也獲得了支付牌照，對(duì)銀行的沖擊在所難免，移動(dòng)支付市場(chǎng)未來將是傳統(tǒng)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)和電信運(yùn)營商共同覬覦的“新大陸”，誰就能在“群雄逐鹿”中占據(jù)有利位置有待觀察。

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本文標(biāo)題：銀行業(yè)面臨互聯(lián)網(wǎng)支付多重挑戰(zhàn)

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