剛走馬上任農(nóng)業(yè)銀行董事長不久的蔣超良有些低調(diào)。“我到農(nóng)行不久，還在加緊學(xué)習(xí)研究，你們不要給我出太難的題目。”3月7日上午，蔣超良接受本報專訪時笑稱，但他對記者的問題并不回避，縱論宏觀經(jīng)濟、銀行業(yè)經(jīng)營形勢、“三農(nóng)”金融服務(wù)，回應(yīng)銀行再融資、民間借貸、銀行收費等熱點問題，語帶鋒芒。

近年，一個令資本市場和業(yè)界頭痛的問題是，中國銀行業(yè)似乎陷入了“信貸擴張-資本不足-再融資”的怪圈。對于這個命題，蔣超良認(rèn)為，解決之道是銀行加大內(nèi)源性資本的補充力度，同時轉(zhuǎn)變高資本消耗的盈利模式，大力發(fā)展低資本消耗的業(yè)務(wù)。目前來看，農(nóng)行還沒有打開再融資的窗口，今年不會考慮增發(fā)。

針對社會公眾關(guān)心的銀行收費問題，蔣超良說：“我也痛恨亂收費。銀行收費本來是正常的盈利來源，但是過頭了，就是對社會的失信。”近期農(nóng)行按照銀監(jiān)會的要求，清理減少了60多個收費項目，降低了一些項目的收費標(biāo)準(zhǔn)。

不良貸款反彈壓力不大

《21世紀(jì)》：GDP“保八”對中國的經(jīng)濟社會發(fā)展素來具有特殊意義，但今年《政府工作報告》將全年GDP預(yù)期增長目標(biāo)設(shè)定為7.5%。這對宏觀經(jīng)濟走勢，對銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境有什么影響?

蔣超良：GDP增長目標(biāo)適度調(diào)低，對宏觀經(jīng)濟和銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境，影響都是正面的。這說明了政府執(zhí)政理念的變化，克服GDP崇拜，更多地關(guān)注民生問題，并為經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整騰出時間和空間。

短期來看，由于GDP增速降低，可能導(dǎo)致一些項目貸款質(zhì)量下行的壓力加大。但是，對于銀行業(yè)而言，如果經(jīng)濟結(jié)構(gòu)長期得不到優(yōu)化，發(fā)展方式不轉(zhuǎn)變，銀行遲早會付出代價，資產(chǎn)質(zhì)量將來可能發(fā)生逆轉(zhuǎn)。

《21世紀(jì)》：今年1-2月份，四大國有銀行的貸款增長相比去年同期明顯放緩，這是什么原因?

蔣超良：受“早投放 早受益”經(jīng)營理念的影響，銀行傾向于在年初多投放貸款，這樣全年都可以收利息，因而最近幾年1-2月份的信貸增量都比較大。但是今年1-2月份，與往年有不可比因素。今年春節(jié)在1月份，往年春節(jié)一般在2月份，節(jié)日導(dǎo)致1月份有效工作日比往年要少，1月信貸投放自然要比往年少。

同時，有效信貸需求確實有所下降。宏觀經(jīng)濟下行壓力加大，國際市場有效需求不足，影響出口企業(yè)對資金的需求。我看到媒體分析說，貸款少增加是因為銀行資金緊張，實際上跟這些關(guān)系不大，主要還是有效信貸需求不足。不過，這是信貸投放逐步恢復(fù)常態(tài)的表現(xiàn)，是合理的。

《21世紀(jì)》：銀監(jiān)會今年的一個工作重點是督促各家銀行做實貸款五級分類，加之地方融資平臺問題，有人擔(dān)心銀行業(yè)的不良貸款可能出現(xiàn)反彈。

蔣超良：銀行業(yè)是親周期行業(yè)，經(jīng)濟下行帶來的風(fēng)險是顯而易見的，銀行資產(chǎn)質(zhì)量可能發(fā)生一些變化，盈利能力會有所降低，防控案件的壓力會加大。但不良貸款反彈幅度不會特別大。

我們做了一個壓力測試，GDP增速如果不低于7%，資產(chǎn)質(zhì)量維持在現(xiàn)有水平?jīng)]有問題。當(dāng)然，結(jié)構(gòu)上會發(fā)生一些變化，關(guān)注類貸款有可能上升，但是可疑類和損失類貸款不會有大幅度增加。關(guān)注類貸款可能會向下遷徙，但不至于馬上逆轉(zhuǎn)到損失類。

地方融資平臺的問題，沒外界想象的那么嚴(yán)重，現(xiàn)在四大銀行平臺貸款的占比都很低。相當(dāng)一部分平臺貸款整改成了正常的公司類貸款，現(xiàn)金流完全可以覆蓋，符合銀行貸款要求，可以繼續(xù)貸款。還有一部分，可以做一些制度安排，比如銀監(jiān)會說的展期，先付利息，期限展一展。

此外，今年中央還要代發(fā)地方債2500億元，這有利于增強地方政府的財政實力，拓寬地方融資平臺的融資渠道。地方政府都很重視當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè)，在防范和化解金融風(fēng)險上態(tài)度都很積極。

《21世紀(jì)》：那么在您看來，中國銀行業(yè)真正值得憂慮的是什么?

蔣超良：還是資產(chǎn)質(zhì)量的問題，風(fēng)險管理的問題，我們跟西方優(yōu)秀的商業(yè)銀行相比還是有很大的差距。一家銀行必須經(jīng)歷完整經(jīng)濟周期的檢驗才能稱得上好銀行，中國銀行業(yè)還沒有經(jīng)過逆周期的檢驗。在一個GDP年均增長10%左右的經(jīng)濟體，銀行經(jīng)營管理上的問題往往暴露不出來。試想想，如果中國的銀行業(yè)處在歐洲或者美國那樣的經(jīng)濟環(huán)境里，GDP零增長甚至是負增長，情況可能不容樂觀。

《21世紀(jì)》：您對存貸比的監(jiān)管指標(biāo)如何看?有些銀行認(rèn)為很不科學(xué)，應(yīng)該取消。

蔣超良：在沒有找到更好的指標(biāo)替代它之前，存貸比還是一個比較好的指標(biāo)，有助于約束商業(yè)銀行的信貸擴張沖動。

《21世紀(jì)》：這幾年民間借貸非常活躍，也由此產(chǎn)生了很多有爭議的案件，最近一位溫州商會的負責(zé)人向央行提交了一份《民間借貸法》草擬案。您怎么看待這種現(xiàn)象?

蔣超良：對民間借貸，我是一種開放的心態(tài)。首先，民間借貸古已有之，存在即有它的合理性。中國金融史表明，漢代就有民間借貸了，不是當(dāng)前發(fā)展出來的新事物。

其次，民間借貸作為金融主渠道的一個補充，能滿足不同層次的金融需求。金融界跟自然界的生態(tài)一樣，應(yīng)該是多樣化的，如果全是清一色的官辦銀行，沒有民間的借貸機構(gòu)，那金融生態(tài)是失衡的。所以民間借貸能夠滿足一部分需求，應(yīng)該讓它發(fā)揮作用。

最重要的是，必須對民間借貸的發(fā)展加以引導(dǎo)。首先要立法，現(xiàn)在民間借貸沒有法律依據(jù)，容易造成很多的社會風(fēng)險，最近出現(xiàn)很多案例，都是類似的問題。第二要加強引導(dǎo)，引導(dǎo)民間資本避開國家區(qū)域政策、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)政策、信貸政策不允許的一些項目，了解哪些應(yīng)支持，哪些要壓縮。現(xiàn)在有些地方搞一些高污染或產(chǎn)能過剩的企業(yè)，在銀行貸不到款，就搞民間借貸，這樣風(fēng)險就很大。第三，最好是盡快落實民間投資“新36條”，放開民間資本，發(fā)展民營銀行。

破解“三農(nóng)”金融難題

《21世紀(jì)》：農(nóng)行前不久召開了“三農(nóng)金融業(yè)務(wù)工作會議暨三農(nóng)金融事業(yè)部改革擴大會議”，三農(nóng)金融事業(yè)部改革準(zhǔn)備如何擴大、深化?

蔣超良：農(nóng)行三農(nóng)金融事業(yè)部改革今年已擴大到12個省(區(qū)、市)，新增黑龍江、河南、河北和安徽4個省份。三農(nóng)金融事業(yè)部本質(zhì)上是農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”很好的一個制度安排，通過“六個單獨”管理，即在資本管理、信貸管理、會計核算、資金平衡與運營、風(fēng)險撥備與核銷、考評激勵與約束等六個方面，建立一套有別于城市業(yè)務(wù)的體制機制和制度安排，提升服務(wù)“三農(nóng)”的水平。

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本文標(biāo)題：銀行不應(yīng)單純追求高利潤

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