用戶體驗顛覆支付生活
如今，去銀行辦理柜臺業務，往往要在銀行門口領取一張排隊等待的號碼單：運氣好的，在你之前等位的人數會在50-100之間;運氣不好的，會很不幸地看到自己前面至少有200人在等位。不過，為了解決這個頭疼的問題，銀行也在想辦法——很多銀行的網點，利用電子銀行做了大量的分流，以此來解決銀行網點排隊的問題。例如，在銀行網點擺放的自動存取款機，和用于繳納水、電、煤氣等費用的機器。顯而易見，能用機器完成的業務越多，到柜臺等號辦理業務的人就會越少。
電子銀行功能的不斷優化和日趨完善，讓個人對網銀的使用深度也不斷增加。據《2011中國電子銀行調查報告》顯示，2011年個人網銀用戶比例為27.6%，個人網銀用戶發展態勢呈連年持續增加狀態。而在企業網銀方面，企業用戶對網銀的使用率和活躍度也得到了進一步普及，網銀越來越成為眾多企業日程運營的首選。相關數據顯示，2011年，平均每家活動用戶使用企業網銀替代了60.3%的柜臺業務。在全國企業網銀用戶中，活動用戶比例達到了87.6%;企業網銀交易用戶比例為75.9%，同比增長了8.6個百分點。
電子銀行除了對銀行網點分流有一定作用，也使得人們的網絡購物過程更加便捷：一次點擊，就能將商品加入購物車，一次點擊，就能完成在線支付。
如此低碳節能的消費方式，讓人愛不釋手的同時，更推動了電子銀行網上支付業務的崛起。
據艾瑞咨詢的統計數據顯示，2011年第三季度，我國電子銀行網上支付業務交易規模達6197億元，同比增長高達130.7%，環比增長34.8%。其中，第三方互聯網在線支付市場交易規模達5643億元，占據電子支付業務的九成以上。
另外，手機銀行業務也初綻蓓蕾。據不完全統計，截止2011年6月末，中國工商銀行手機銀行客戶比上一年末增長30.8%，交易金額同比增長3.9倍;中國建設銀行手機銀行客戶比上年末增長32.93%;手機銀行交易金額同比去年增長574.17%。這些數據表明，手機銀行業務的增長之快速，遠超過其他電子銀行業務。
然而，通過第三方支付平臺以及手機銀行實現的支付行為，并非電子支付的全部。根據中國人民銀行對電子支付的解釋，電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發布支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發起方式，分為網上支付、電話支付、移動支付、自動柜員機交易等。今后，移動支付或將成為電子支付行業的新寵兒。
支付安全成難題
作為建立在虛擬網絡技術上的電子支付手段，雖然省去了與柜臺業務員面對面的繁瑣對接，但是，互聯網和計算機的開放性，也給電子支付帶來了安全隱患。
日前，央行支付結算司副司長樊爽文在“2011中國電子銀行年會”上表示，近年來，在中國金融認證中心和各個商業銀行的共同努力下，電子銀行信息安全工作不斷加強，放心安全使用網銀的意識漸入人心。
“電子銀行實現可持續健康發展的前提是安全。”樊爽文指出，電子銀行的支付安全漏洞主要來源于三個方面：一是來源于電子銀行內部，二是來源于電子銀行消費者本身，三是來源于網絡第三方。“目前最突出的，主要是來源于網絡第三方的安全威脅，包括網絡釣魚、黑客攻擊、植入木馬程序等，這些風險事件嚴重影響了客戶使用電子銀行的信心，威脅著客戶資金安全和銀行資金安全，成為制約電子銀行發展的重要因素。”
近兩年，由于電子商務的蓬勃發展，致使集團和黑客們把網購用戶當成了主要攻擊對象。根據國家互聯網應急中心的統計，從2010年開始，網絡違法犯罪行為的趨利化特征明顯，大型電子商務、金融機構、第三方在線支付網站成為網絡釣魚的主要模仿對象。
據了解，2011年，電子銀行安全案件主要集中在網銀“釣魚網站”和借記卡、信用卡盜刷兩項中，這些案件的相同之處都在于信息的泄露，導致客戶的網銀、借記卡、信用卡信息被復制，從而被盜刷。另外，網絡詐騙集團還會采用低價商品為誘餌進行一對一的詐騙，通過即時通信工具給網購用戶發送虛假鏈接或圖片的方式，誘騙網購用戶進行支付，從而非法獲取資金或者用戶的銀行卡賬號、密碼等信息。
對于電子支付的安全擔憂，銀行也在加強電子銀行安全性控制，如電子密令、USBKey的使用以及多環節的身份驗證，但這些措施并沒有解決電子銀行安全的根本問題。一位在央行做過支付系統開發的工作人員曾表示，硬加密要優于軟加密，就是用U盾要比普通認證安全，但是U盾同樣存在被病毒攻破的可能。
多方合力促支付產業安全
據易觀國際日前發布的《中國第三方網絡支付安全調研報告》顯示：目前，“賬戶密碼被盜”和“遭遇木馬釣魚”已成為電子支付的“頭號大敵”，造成資金損失的占比分別達33.9%和24%。
雖然目前開發出了諸多技術上的電子支付安全措施，但仍有不少用戶的電子信息還處在危險邊緣。例如，犯罪份子通過十分低級的釣魚網站就能把客戶的口令騙到手的情況經常出現。由此可見，央行支付結算司副司長樊爽文在“2011中國電子銀行年會”所說的來源于網絡第三方的電子銀行安全問題，單純靠技術保證是難以滿足的，或許，國家加大對于電子支付行業監管力度，排除不安全因子，會是一個不錯的舉措。
其實，監管已經在發力。2011年，為了保障電子銀行的安全，國家相關機構除了在技術上推出相關的電子支付安全工具之外，最重要的是對第三方支付加大了監管力度。如今，從事第三方支付的企業要通過申請、公示、審核等流程獲得支付牌照，才能合法運營，這也加強對支付企業在運營過程中的約束和監督。但是，目前我國還沒有一套針對造成危害較輕的網絡犯罪進行懲治的法律法規，這是在今后仍需繼續完善的地方。
那么，當前該如何保護用戶的網上“錢包”呢?最重要的，是要提高用戶自身對電子支付安全的防范意識。
用戶在使用電子銀行支付時，應注意使用安全工具。根據易觀國際發布的《中國第三方網絡支付安全調研報告》顯示，今年9月份，針對中國內地和香港品牌的釣魚網站數量達到5734個，而1月時這一數字僅為18;第二季度，針對中國品牌的釣魚攻擊次數已占到全球總量的10%，僅次于美國的58%和英國的15%。目前，擔心會遭遇“木馬釣魚”和“賬戶被盜”的電子支付用戶，分別占55.7%和55.6%。然而，安裝數字證書的用戶僅占14.9%，申請使用手機動態口令的占21.4%，用支付賬戶綁定手機賬戶動態提醒的占24%，使用比例最高的U盾和動態密碼的總安裝比例僅為47.2%。
那么，對于那些尚未使用安全工具的電子支付用戶來說，又該如何避免自己的網上“錢包”被盜呢?
看好自己的賬戶密碼。如果沒有技術性的安全工具，那么保護“錢包”的手段就只剩設置密碼了。但就在不久前，瑞星云安全平臺公布了“國人最常用的弱密碼”集錦，其中分析表明，國人最常用的密碼通常過于簡單，甚至有75%以上的用戶不會主動改變初始密碼，致使像admin、root、administrator這樣的系統默認密碼被廣泛使用，這種行為是導致電子銀行存在安全漏洞的又一重要因素。
面對互聯網日新月異的變化，網絡詐騙集團技術手段的不斷提升，以及詐騙方式的不斷翻新，國家相關機構、電子支付企業、網絡運營商以及支付用戶都不能掉以輕心，應多方合力，共同打造安全的支付環境。
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本文標題：從用戶體驗看電子支付安全
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