文/Bob
產品簡介
全球范圍來看，使用信用卡的人數越來越多。信用卡在不斷為個人消費提供便捷服務的同時，也不可避免地帶來許多問題。其中一個問題就是：對于很多信用卡用戶而言，經常會遭遇無良商家的亂扣費或隱性扣費。不要小看這些隱形扣費或者亂扣費，每年美國信用卡類似的灰色收費達到大約 2 億 3300 萬次，消費者莫名損失總額約 143 億美金。
BillGuard的發布，就是旨在提醒用戶注意不必要的扣費，比如隱性收費、錯誤計費和信用卡詐騙等。當群體詐騙以及無良商家的隱形扣費指向你的信用卡時，BillGuard會根據其他用戶的標記，提醒你的信用卡賬單發生費用，同時將這一詐騙張貼在網上論壇。BillGuard同時也會參考自己的分析（該公司在分析金融詐騙方面已經整整做了一年的努力），監控與信用卡詐騙有關的網站。
BillGuard的服務只要上網注冊一個賬號，就可以免費綁定3張以內的信用卡。其他的什么都不用管，一旦BillGuard發現你的信用卡有可疑交易的話，會第一時間把支出去的錢追回來，退回到你的信用卡里。最近BillGuard在推出自己此項業務2年后，也推出了適用在iphone終端上APP版應用。
BillGuard除了在個人信用卡理財方面繼續深化發展，也在嘗試不斷擴展產品線。BillGuard Resolve就是試圖在源頭上解決商戶和銀行之間可能爭端的一款應用。每個月都有幾百萬的持卡者會為沒有得到他們確認的或者他們原本取消的交易致電至其相關銀行，而這些情況直接導致銀行和商戶之間每個月要為處理這些爭端花費幾十億美金的費用。BillGuard Resolve使得銀行能夠實時有效地提醒相關部門處理客戶因賬單產生的問題，從而避免這些問題日后成為需要花大錢處理的爭端。
發展歷程
BillGuard成立于2009年，創始人Yaron Samid在不斷發現自己被信用卡隱形扣費，賬單錯誤等困擾，同時又發現這些領域銀行都不打算關注時，決定為廣大消費者建立一個信用卡的防護系統。2009-2010年，公司處于隱形模式，為自己的產品開發做準備。這期間，Yaron主要做了兩件事，一件是在10年5月成功地從風投手中獲得300萬美金的融資，另一件是招來了以色列頂尖技術專家Raphael Ouzan擔任BillGuard的首席技術執行官。
兩人聯手，很快將BillGuard的核心技術確定，并將第一版產品推出市面。2011年3月，BillGuard開始著手和主要銀行磋商來推廣其服務。2011年6月，BillGuard的測試版產品在第一個月使用中就為其測試客戶在隱形扣費和錯誤計費方面節省了超過20萬美金。第一個月的測試運行甚至得出普通用戶信用卡每月產生的錯誤的非授權的消費甚至要占到信用卡月消費的20%的結論，充分說明了這塊業務的龐大市場潛力。截止到2011年10月，在隱形消費、錯誤賬單和欺詐消費等方面，BillGuard共計為消費者減少了50萬美金的支出。 BillGuard再次融資獲1000萬美金，憑借這筆資金，BillGuard開始增加其研發、銷售以及市場等投入。11月，BillGuard正式推出其相關服務的APP應用，通過移動互聯網來擴大自己的市場份額。到目前為止，BillGuard下載量周平均增長545%，上周增長了208%，各種數據都表明BillGuard的用戶正在飆升。
盈利模式
BillGuard 的 iPhone客戶端目前工作原理是，當用戶的信用卡出現新的可疑的收費時，BillGuard 會向其在第一時間進行推送通知。用戶得到通知后，進入 BillGuard 應用內類似于收件箱的交易界面，對所有產生的收費進行認證，對于沒有問題的收費，用戶可將其右滑，它就會從界面中消失，對于可疑的收費，將其左滑，屏幕上會出現一個新的界面，根據提供的選項，用戶可對收費方進行識別、阻止該次收費或者稍后處理。根據用戶的使用信息，BillGuard 的應用只會對可疑商戶產生的收費對用戶進行通知。
BillGuard 掌握著龐大的商戶的數據庫，當用戶要求阻止收費時，BillGuard 會直接向收費方進行郵件通知。這既省了用戶的時間，也幫商戶節省了費用，因為商戶可以繞過用戶信用卡所屬的銀行，而直接與用戶溝通。BillGuard 已經掃描了其用戶與銀行之間的約 10 億起交易，獲得了大量的眾包數據，幫助其得知灰色收費最常出現的商戶和領域，更有效地幫助用戶解決這一問題。無論是客戶端還是網頁注冊，BillGuard都是通過這種免費服務的形式，短期內迅速積累非常龐大的用戶量。一個免費的能夠為消費者省錢的應用受到歡迎是必然的。目前來看，BillGuard有兩種盈利方式。
1．雖然BillGuard針對個人信用卡賬單防護的服務是免費的，但是它僅僅是免費提供個人用戶綁定兩張信用卡。目前從信用卡發卡量來看，平均一個消費者手中的信用卡數量絕對遠超過兩張。用戶如要綁定超過兩張信用卡，則需要向BillGuard一次性支付9.99美元。只要用戶前期在免費使用的時候覺得產品真正好用且為自己節省開支，那么后面理所當然地會選擇將自己所有在用的信用卡都進行綁定管理，相比較能夠節省的錢，一次性9.99美元的費用并不算什么。但對于BillGuard來說，其龐大的用戶量作為基數的前提下，每個用戶9.99美元的消費將是一大筆收入。
2. BillGuard Resolve。Resolve是為解決商戶和銀行之間經濟爭端開發的應用，每月銀行和商戶之間為這種經濟爭端需要投入的資金就上億美金。Resolve的運營模式是通過將個人消費者反應的不良消費情況及時反饋到銀行，提醒銀行相關部門人員及時跟進了解這個不良消費的具體情況，同時提供銀行和相關商戶的溝通平臺，通過這種形式盡早地解決一個在日后可能需要投入大筆資金才能解決的經濟糾紛。由于這個模式依舊是對個人消費者免費的，所以很快能夠積累起龐大的用戶數量。在用戶數量上來之后，BillGuard向銀行征收合理的費用是理所當然的，因為這項服務為銀行每個月節省的費用可以高達幾億美金。
競爭對手
BillGuard成立于2009年，在個人理財管理方面這個起步算是比較晚的了。像Intuit起步比較早，產品線也比較全面，已經成為這個領域的領頭企業，從它的市場占有率以及銷售額來看，都不是BillGuard能夠短期趕上的。好在BillGuard切入的角度比較獨特，并且通過前期的免費措施，在產品切實好用的前提下，迅速完成了大量的客戶積累。
公司名
成立
時間
融資
情況
產品特點
發展規模
BillGuard
2009
1300萬美金
專注于提醒用戶不必要的扣費，比如隱性收費、錯誤計費和信用卡詐騙等
已經完成1300萬的融資，APP下載量周平均增長545%，上周增長208%，到目前為止已經為用戶追回節省了超過50萬美金的不良費用。
Intuit
1983
24.3億美金
涵蓋面廣，針對中小企業，金融機構如銀行或者信用卡機構，終端消費者和專業財務人員等各類產品應有盡有。旗艦產品有QuickBooks,Quicken,TurboTax等。
2009年就實現了32億美金的年營業額，目前在美國，加拿大，英國，印度等地都開設了分公司，雇員數高達7800人。
金蝶隨手記
2010
無
金蝶旗下的個人理財項目，可以輔助設置預算，控制亂消費，同時提供在線理財，在隨手記網站，更方便發現用戶的財務漏洞。
于2010年6月1日兒童節正式發布，發布兩周后就位居iphone app中國區的財務類app第二，截止8月13日隨手記下載量位居iphone app中國區財務類app第一名。
融資狀況
從10年成立至今，BillGuard 已經掃描了其用戶與銀行之間約 10 億起交易，獲得了大量的眾包數據。在不斷積累用戶數的前提下，BillGurad已經相繼獲得了總額超過1300萬美金的融資，依靠這些投資， BillGuard也相繼在美國紐約等地開設分公司，擴大了公司規模。
融資輪次
時間
金額
投資人
A輪融資
2010年5月
300萬美金
Bessemer Venture Partners
Founder Collective
SV Angel
IA Venture
Social Leverage
Yaron Galai
B輪融資
2011年10月
1000萬美金
Innovation Endeavors
Bessemer Venture Partners
IA Ventures
Saul Klein
Joe Lonsdale
Amir Orad
Founders Fund
Khosla Ventures
管理層
BillGuard自成立起來，核心管理層方面一直沒有太大的變動。 創業剛開始階段，Yaron僅僅靠自己的經驗努力開發核心技術，這個階段并無其他人員加入。10年Raphael加入BillGuard,開始擔任首席技術執行官，核心技術和BillGuard的產品的初始版本漸漸上線。12年開始，公司開始引入市場推廣人員，這時候在科技創業公司市場推廣方面有輝煌工作經驗的 Mary Anne Keegan也隨之加入BillGuard。目前公司內主要核心管理層人員就是以下三位，以及由于引進投資而加入的十幾位董事會成員。
職位
姓名
上任時間
工作經歷
創始者兼CEO
Yaron Samid
2009/12/16
Yaron自1997年開始成功創建跟消費者授權相關的產品和公司，已經擁有將近1億5000萬的用戶數。在成立BillGuard之前，Yaron創建了端到端媒體傳播領導者Pando Networks。更早時候也曾在BackWeb,Zend以及Register.com擔任產品和市場部主管。目前他同時是CloudLock和Pond5的董事會成員以及TechAviv的創始者和組織者。Yaron還是奧巴馬白宮商業協會管理委員會的成員之一。
創始者兼CTO
Raphael Ouzan
2010/4/1
Raphael從13歲開始一直在專業從事編程以及大數據、大眾分包、網絡安全方面的演講。2010年開始和Yaron一起創建了BillGuard,負責開發了它的第一個版本和核心技術。在加入BillGuard之前，Raphael是以色列精英軍隊程序設計和智能單元的一名裝飾指揮官，負責領導這個國家最聰明的工程師們。另外，他也是Mission Intelligence，頂尖技術培訓項目的創始者。
CMO
Mary Anne Keegan
2012/4/1
在加入BillGuard之前，Mary已經在Early Warning Services工作了6年，擔任首席市場執行官和銷售總經理。Mary同時曾經在世界上最大的商業設計服務提供商First Data以及財務服務創業公司Primary Payment Systems擔任市場部職位。
發展前景
信用卡業務在美國以及歐洲等地已經相當發達，但是從全球范圍來看，信用卡的普及依舊還是處于發展期，遠沒有達到高峰期。隨著信用機構各項服務的盛行，伴隨而來的種種欺詐消費，隱形扣費等問題也將肆虐生長，成為理財服務提供商們不得不關注的焦點。BillGuard以此為切入點，利用自己信息安全和財務安全這方面的經驗，迅速將此塊的核心技術和運營經驗進行深化，作為先行者，奠定了行業領先的地位，收獲了廣大用戶基礎，提高了競爭門檻。在推出app應用之后，BillGuard下載量以每周四到五倍的速度增長，充分說明了移動端產品的重要性。可以說，BillGuard的發展前景是一片光明的。
但是前景雖好，BillGuard作為初創型企業，可完善和發展的地方還有很多。比如如何在產品中避免侵犯客戶財務隱私，如何更精確地定義欺詐消費以及友好地提醒用戶不良消費，如何利用自己迅速積累的客戶量實現短期盈利等。目前BillGuard的主要市場還是在美國本土，全球拓展將是BillGuard的下一戰略目標。
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