第一財經(jīng)日報：您如何看待近年來農(nóng)村金融改革的成就和不足?
杜曉山：雖然農(nóng)村金融改革取得了很大成就，并且還在不斷地推進中，但本質(zhì)性問題并沒有完全突破。
金融機構(gòu)覆蓋率低，金融供給供不應求，競爭不充分，以農(nóng)信社為主體壟斷性的競爭局面并沒有打破，其中，競爭不充分和服務空白仍非常突出，很多中低收入者、貧困群體還未能平等享用到金融服務。
日報：我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)農(nóng)信社改制之后服務“三農(nóng)“的能力是增強了，但是意愿似乎減少了，您對此怎么看?
杜曉山：對這個問題確有不同意見。2003年，國務院出臺的《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》提出了中國農(nóng)信社改革的三種模式：以縣鄉(xiāng)為法人的農(nóng)信社模式、農(nóng)合行模式及農(nóng)商行模式。銀監(jiān)會現(xiàn)在的態(tài)度和2003年的改革文件的精神并不一致，當然可以與時俱進，但我并不認為現(xiàn)在全面農(nóng)商行化是唯一路徑。
我們的體系應該是商業(yè)性、政策性、合作性金融并重，或者互為補充，改制前的農(nóng)信社還有政策性金融的任務，也因此享受稅收優(yōu)惠，一旦全面農(nóng)商行化之后，合作性和政策性作用都可能消失，農(nóng)村金融體系會變得更加不完整，人們目前并沒有看到銀監(jiān)會對如何解決合作性金融問題的思路和意見。
農(nóng)商行的商業(yè)屬性注定其愿意支大、支強，容易偏離支持“三農(nóng)”中弱勢群體的軌道。我從基層農(nóng)信社、政府以及金融辦了解的情況是農(nóng)信社改制之后，他們的權(quán)力被上收，服務基層的能力減弱了。
日報：在這方面您有什么好的建議?
杜曉山：應該有綜合性的舉措。很多國家都有《社區(qū)再投入法》類的政策法規(guī)，規(guī)定在農(nóng)村的金融機構(gòu)必須支農(nóng)，否則就會有處罰，而中國現(xiàn)在只是開始初步的試點，即在縣域金融機構(gòu)中如果支農(nóng)的總量和增速都高的話，會給一定獎勵。但如達不到，并沒有懲處機制。而且，對于非縣域的金融機構(gòu)來說，并沒有這樣的約束。
中國這個政策剛剛起步，比較軟弱無力，將來應有一套完整的金融支農(nóng)制度。與之配套的，應實行存款保險制度。
現(xiàn)在的問題是除了資金外流外，農(nóng)商行所謂的涉農(nóng)多是給縣城的中小企業(yè)，或是縣城附近城鎮(zhèn)化或已經(jīng)有規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，因此還應該更細地規(guī)定，不僅規(guī)定涉農(nóng)貸款的比例，更要規(guī)定鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下的貸款比例。如果農(nóng)信社做不到，要有政策法規(guī)鼓勵新型的小型商業(yè)性和公益性金融和準金融機構(gòu)去填補空白。
日報：您認為應該建立一個什么樣的農(nóng)村金融組織體系?
杜曉山：中國農(nóng)村應該構(gòu)建一個低成本、多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠制金融體系。凡有對正規(guī)金融服務需求的客戶，不管是富有的、中等收入的，還是貧窮的客戶，都應該得到適宜的、符合其自身條件、方便快捷的金融服務，目前最難解決的是對弱勢地區(qū)和弱勢群體的金融服務。
為實現(xiàn)“普惠金融”，應該繼續(xù)使銀行業(yè)保持改革開放的態(tài)勢，各金融機構(gòu)還需迎接更大挑戰(zhàn)，包括如何為大規(guī)模不同群體提供高質(zhì)量的金融服務，如何不斷將金融服務深入到更偏遠地區(qū)，如何降低客戶群體和金融服務提供者雙方成本等。
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