第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)：您如何看待近年來(lái)農(nóng)村金融改革的成就和不足?
杜曉山：雖然農(nóng)村金融改革取得了很大成就，并且還在不斷地推進(jìn)中，但本質(zhì)性問(wèn)題并沒(méi)有完全突破。
金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，金融供給供不應(yīng)求，競(jìng)爭(zhēng)不充分，以農(nóng)信社為主體壟斷性的競(jìng)爭(zhēng)局面并沒(méi)有打破，其中，競(jìng)爭(zhēng)不充分和服務(wù)空白仍非常突出，很多中低收入者、貧困群體還未能平等享用到金融服務(wù)。
日?qǐng)?bào)：我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)農(nóng)信社改制之后服務(wù)“三農(nóng)“的能力是增強(qiáng)了，但是意愿似乎減少了，您對(duì)此怎么看?
杜曉山：對(duì)這個(gè)問(wèn)題確有不同意見(jiàn)。2003年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》提出了中國(guó)農(nóng)信社改革的三種模式：以縣鄉(xiāng)為法人的農(nóng)信社模式、農(nóng)合行模式及農(nóng)商行模式。銀監(jiān)會(huì)現(xiàn)在的態(tài)度和2003年的改革文件的精神并不一致，當(dāng)然可以與時(shí)俱進(jìn)，但我并不認(rèn)為現(xiàn)在全面農(nóng)商行化是唯一路徑。
我們的體系應(yīng)該是商業(yè)性、政策性、合作性金融并重，或者互為補(bǔ)充，改制前的農(nóng)信社還有政策性金融的任務(wù)，也因此享受稅收優(yōu)惠，一旦全面農(nóng)商行化之后，合作性和政策性作用都可能消失，農(nóng)村金融體系會(huì)變得更加不完整，人們目前并沒(méi)有看到銀監(jiān)會(huì)對(duì)如何解決合作性金融問(wèn)題的思路和意見(jiàn)。
農(nóng)商行的商業(yè)屬性注定其愿意支大、支強(qiáng)，容易偏離支持“三農(nóng)”中弱勢(shì)群體的軌道。我從基層農(nóng)信社、政府以及金融辦了解的情況是農(nóng)信社改制之后，他們的權(quán)力被上收，服務(wù)基層的能力減弱了。
日?qǐng)?bào)：在這方面您有什么好的建議?
杜曉山：應(yīng)該有綜合性的舉措。很多國(guó)家都有《社區(qū)再投入法》類(lèi)的政策法規(guī)，規(guī)定在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)必須支農(nóng)，否則就會(huì)有處罰，而中國(guó)現(xiàn)在只是開(kāi)始初步的試點(diǎn)，即在縣域金融機(jī)構(gòu)中如果支農(nóng)的總量和增速都高的話(huà)，會(huì)給一定獎(jiǎng)勵(lì)。但如達(dá)不到，并沒(méi)有懲處機(jī)制。而且，對(duì)于非縣域的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有這樣的約束。
中國(guó)這個(gè)政策剛剛起步，比較軟弱無(wú)力，將來(lái)應(yīng)有一套完整的金融支農(nóng)制度。與之配套的，應(yīng)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度。
現(xiàn)在的問(wèn)題是除了資金外流外，農(nóng)商行所謂的涉農(nóng)多是給縣城的中小企業(yè)，或是縣城附近城鎮(zhèn)化或已經(jīng)有規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，因此還應(yīng)該更細(xì)地規(guī)定，不僅規(guī)定涉農(nóng)貸款的比例，更要規(guī)定鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下的貸款比例。如果農(nóng)信社做不到，要有政策法規(guī)鼓勵(lì)新型的小型商業(yè)性和公益性金融和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)去填補(bǔ)空白。
日?qǐng)?bào)：您認(rèn)為應(yīng)該建立一個(gè)什么樣的農(nóng)村金融組織體系?
杜曉山：中國(guó)農(nóng)村應(yīng)該構(gòu)建一個(gè)低成本、多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠制金融體系。凡有對(duì)正規(guī)金融服務(wù)需求的客戶(hù)，不管是富有的、中等收入的，還是貧窮的客戶(hù)，都應(yīng)該得到適宜的、符合其自身?xiàng)l件、方便快捷的金融服務(wù)，目前最難解決的是對(duì)弱勢(shì)地區(qū)和弱勢(shì)群體的金融服務(wù)。
為實(shí)現(xiàn)“普惠金融”，應(yīng)該繼續(xù)使銀行業(yè)保持改革開(kāi)放的態(tài)勢(shì)，各金融機(jī)構(gòu)還需迎接更大挑戰(zhàn)，包括如何為大規(guī)模不同群體提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，如何不斷將金融服務(wù)深入到更偏遠(yuǎn)地區(qū)，如何降低客戶(hù)群體和金融服務(wù)提供者雙方成本等。
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本文標(biāo)題：農(nóng)村金融改革尚未本質(zhì)性突破
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