作為我國12家全國性股份制商業銀行中最年輕者，成立于2006年的渤海銀行發展歷史并不長。
但這6年，對中國銀行業來說卻是非常特殊的時期：2008年經歷金融危機;2009年4萬億經濟刺激計劃的實施，導致此后三年信貸激增超過25萬億;2011年貨幣政策微調，監管部門對銀行實施規模擴張限制、各種表外業務的大整改。
而2012年兩會期間，我國GDP增長目標首次下調至7.5%，伴隨而來的，是市場對實體經濟下滑的擔憂，銀行業整體經營環境、監管政策趨于復雜，亦成必然。
作為后來者，渤海銀行如何看待當前商業銀行面臨的新的經濟形勢和監管環境?市場定位、產品策略又有何變化?近日，本報記者專訪了渤海銀行行長趙世剛。
趙世剛在采訪中多次提到“風險偏好”。他認為，未來中國商業銀行面臨的最大考驗就是資產質量的考驗。經濟出現問題時，哪個銀行抗風險力強，受到的影響就小。所以渤海銀行選擇了趨緊、從嚴的風險偏好。
截至2011年末，渤海銀行全行實現稅后凈利潤18.38億元，不良貸款率0.14%，撥備覆蓋率1227.50%，資本充足率11.77%。
表外業務風險控制在終端
“表外業務的風險，最終還是要盯住客戶。管產品不如管客戶、管終端。”
《21世紀》：中國從2008年金融危機后采取了很多經濟刺激政策，使如今的利率環境、企業經營環境都發生很大變化，你怎么判斷今后幾年的市場環境?
趙世剛：中國的金融改革從2004年國有銀行股改開始，到現在有了很大提升。尤其是金融危機后，我國銀行業在風險管理、規范化經營方面取得很大進步，國際化程度也在提升。首先是抗風險能力的提升，主要體現在審慎的理念和風險控制的手段上，包括資本充足率、撥備率、杠桿率、流動性四大監管新工具的推出。其次，銀行自身的管理能力和管理水平也在提升，并更側重于發展戰略。再次，治理機制發生很大轉變。
這些年我們面臨很嚴峻的挑戰和經營管理方面的壓力。最重要的挑戰是資本約束。金融危機后，為控制風險，銀行的資本約束變得更加重要。第二個挑戰是資產質量的考驗。4萬億計劃后，超量的信貸投放必然帶來不良或包袱，將來必定給銀行帶來損失。資產質量的考驗不僅體現在政府融資平臺貸款、房地產貸款上，還包括一些特殊行業如鋼鐵、造船等，下一步甚至可能是汽車，這將對銀行造成很大沖擊。第三個挑戰是風險管理，表現在銀行的內控能力、風控能力、操作風險等，包括銀行職員的思想行為、職業操守。
除了這三個直接挑戰，銀行還將面臨宏觀經濟下滑的挑戰，因為以往推動經濟增長的條件如投資、消費、出口都受到很大影響。
《21世紀》：金融脫媒近來成為一種趨勢，銀行傳統的優質大企業客戶被資本市場迅速分流，這對公司業務是很大的挑戰。中小銀行如何應對金融脫媒?
趙世剛：2008年金融危機后，中國實行的宏觀調控確實給銀行管理、經營模式帶來很大轉變，具體表現在金融脫媒、影子銀行和表外業務。
為何會發生這種變化?因為宏觀調控后，國家對貸款規模有了明確限制，每個銀行都按一定的規模去執行。完全依賴貸款走不通了，但銀行又想快速發展;客戶需要的也不僅是貸款，而是完整的服務，包括一些特殊的解決方案，銀行必須聯合信托、租賃、資產管理公司、財務公司等機構來提供相應產品。所以表外業務、影子銀行的趨勢是現實和正常的。
但同時，影子銀行、金融脫媒發展過快，也給銀行的風險管理帶來很大挑戰，表外業務環節多，與貸款比，風險狀況更為復雜，增加了監管難度。所以發展表外業務不要緊，但銀行要提升自己的風險管控能力。
如何提高?我認為，不管產品怎么演變，要找到最終誰在使用這個產品。只要控制住終端客戶的風險，就能控制住整個流程的風險。
《21世紀》：談及表外業務風險管理，監管部門要求銀信合作要入表、要計提撥備，但很多人認為這種措施操作起來不太可能，也似乎不符合會計準則和撥備計提政策。具體實踐中，是否可行?
趙世剛：中國的銀行業監管確實存在這個問題。以德國為例，德國的銀行總量比我國大，而銀行監管當局人手很少，對銀行的檢查一般通過會計師事務所，發現特殊問題時會聘請專業的會計師和其他一些機構進行專項審計，專項審計的費用非常高且由銀行支付，銀行會非常慎重。德國這樣的監管方法，是比較有效的，當然他們也要求銀行內部審計。
我們的現場檢查完全依靠監管部門，機構數量和業務產品都太多，監管部門人手再多也忙不過來。所以一方面要加強商業銀行自律，另一方面可采用市場化運作，如聘請一些專業的公司進行現場檢查。
從監管角度看，怎么控制表外業務風險，我覺得，銀行要自律，但也不能把路完全堵死，因為在客觀上市場存量已經有了;如果某一產品總量過大就叫停，也不行，商業銀行總是在不斷地創新產品;都讓它們進表內也很難操作，應該循序漸進消化解決。
總體而言，表外業務的風險，最終還是要盯住客戶，盯住后續管理，盯住資金的流向、用途，管產品不如管客戶、管終端。只要把資金流向看清楚，風險控制是可以做到的。
渤海銀行表外業務管理有三個基本要求：第一，監管紅線不踩，不能做的堅決不做;第二，同業沒有做過的不率先做;第三，總量控制。任何一個產品，我們首先要做市場評估，看能做多大，因為我們承受風險的能力肯定不如大銀行。
但我覺得為客戶提供合適的產品肯定是方向。現在銀行的競爭力不僅體現在貸款上，還體現在產品上，產品帶來存款，產品帶來效益，產品維護客戶。
金融脫媒也好，影子銀行也好，表外業務也好，我們要面對現實，考慮怎么解決存量，怎么控制增量。我們可以在存量的分類上重新設定一些要求，比如對某些業務提高風險權重，還可以設定一個杠桿率來限制表外業務存量等。
資產質量力求穩定、真實
“實事求是地說，渤海銀行首先要解決生存問題，然后才是發展的問題。”
《21世紀》：最近我們關注到對地方融資平臺貸款的政策有些變化，如對鐵道部的貸款、土地儲備貸款都有一些松動，這可能是因為地方政府有現實的融資困難，對信貸資金的需求還很強烈。你怎么看待平臺貸風險?對于當前平臺貸款展期的態度是什么?
趙世剛：這個問題有兩個層面。第一，國家應該嚴格限制、規定哪一級政府可以舉債，是名單制，而不是讓銀行自己來決定誰給貸誰不給貸。名單制內的地方政府要有一定的財政償還能力，這樣就不會出什么問題，頂多就是延長還款期限。
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本文標題：銀行將面臨資產質量的考驗
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