“基礎應用”未出現，產業鏈如何協同 支付企業頻繁放炮 移動支付急需突圍
侯繼勇
移動支付是塊大蛋糕，無論銀行、電信運營商、還是支付企業無不磨刀嚯嚯。但煩惱是，到底從哪里下刀？
4月12日，北京。旨在討論一動支付發展前景的“中國支付清算創新與發展高峰論壇”召開之際，中國銀聯、中國工商銀行、聯動優勢、快錢支付和支付寶(微博)等企業悉數到場。
“技術不是問題，問題是沒有一款普適應用，讓消費上癮，為之買單。”快錢支付總經理關國光(微博)接受本報記者采訪時認為：現在移動支付領域仍沒有一款可稱之為“基礎應用”的應用。
“移動支付需打通最后一米。”聯動優勢董事總經理張斌表示。而銀達潤和副總裁潘曉翔則認為：產業鏈如何協同也是一個問題。
潘指出，目前移動支付產業鏈太長、太復雜，從芯片、終端、服務提供商、電信運營商、銀行到銀聯，需要實現共贏，一套共贏機制的建立，才能使各環節貢獻各自產業資源，而不是目前的“紅旗高舉，原地踏步”式觀望。
“銀聯、銀行與電信擁有最多的政策資源和用戶資源。此前，他們各自為政，但現在急需有一個橋梁，在一個共同體系內實現優勢互補。”六日之后的“2012第四屆中國移動支付產業論壇”，潘曉翔繼續放炮。
“基礎應用”尚未出現
“除移動、電信等運營商和各大銀行外，拉卡拉、攜程、去哪兒、支付寶等企業都做了很多嘗試。”關國光認為：但這些支付都沒成為主流人群的主流支付方式，無法通過一種應用集成多種應用，推動移動支付發展。
關認為，在近場支付方面，中國香港的八達通卡是一個好例子，其先是地鐵、公交，接著便利店、快餐店，然后是更大范圍的普及。但大陸移動支付領域，尚未發展起這樣的基礎應用。
拉卡拉是“移動支付”領域受惠較大企業之一，主要交易來自信用卡還款，水、電、煤、超商的刷卡用戶則很少。新一輪融資中，其估值已超過10億美元。而銀達潤和則嘗試搭建“整合應用”平臺。
目前，銀達潤和整合的應用主要是互聯網應用與服務，合作商家包括網票網、駿網一卡通、看購網、美景天下等。按銀達潤和計劃，今年將在全國建三到四家分公司，與線下如沃爾瑪、家樂福、7-11便利店等合作。“但今年重點還是線上服務及公用事業繳費。” 潘曉翔說。
潘曉翔透露，為拓展應用，銀達潤和計劃今年進行新一輪融資，通過銀達潤和與手機捆綁的硬件終端或APP，即可在這些網上購買其提供的應用與服務，如電影票、景區門票等。
不過關國光指出，這些應用都無不可替代性，“在商場，用戶可選擇銀行刷卡、現金支付，多一個移動支付可有可無。而‘基礎應用’的定義應成為主流用戶的主流支付方式的應用”。
因為中國的電信產業，金融產業與國外完全不同，關國光認為八達通的方式無法復制，至于什么是基礎應用，他的答案是“或許是一種現在還沒有出現的應用”。
銀、電構成“楚河漢界”
“移動支付”最核心的資源有兩個。一是移動資源即電信運營商，其控制著手機終端，擁有海量電信用戶；二是支付資源即銀行、銀聯，其擁有牌照資源，海量用戶資源。
過去，兩種產業之間“楚河漢界”，各自發展移動支付業務。而銀達潤和希望能在“楚河漢界”上搭橋。銀達潤和提供兩種產品，在手機電源背面接入一張卡。這張卡里寫入用戶銀行卡信息，這種手機可在線下商超、電影院等地直接刷卡，跟刷銀行卡一樣。
“這張卡可集成十張以上的銀行卡信息，用戶無需帶更多銀行卡，就可在地面通過不同銀行卡購買服務。”潘曉翔認為，通過這張卡，銀行卡價值“被增值”：銀行發卡是為讓用戶在更多應用場景使用，手機普及最廣的智能終端將銀行卡向手機普及，占有“移動支付”應用前景。
潘透露，目前銀達潤和已與工、農、中、建、交等五大國有銀行及一些股份制銀行展開合作，購卡用戶超過1000萬。潘曉翔希望能形成規模效應。而對目前用戶最擔心的安全問題。“銀達潤和模式基于銀行卡信息，通過銀行賬戶做結算，而不是第三方支付網站做結算，解決了釣魚網站、木馬的問題。”潘曉翔分析。
銀、電之間的楚河漢界一直是制約移動支付發展的瓶頸問題。此前，中國移動堅持RG-SIM2.4G標準，而銀NFC13.56M標準，道路之爭成為移動支付的障礙。潘曉翔認為，在中國的移動支付會由銀行(銀聯)主導。中國銀聯執行副總裁柴洪峰則在第四屆中國移動支付產業論壇上表示，“近場支付的未來產品形態上，我們仍認為NFC手機支付將成為主流模式。”
目前，銀達潤和主要與中國電信(微博)合作，合作原因即其支持NFC13.56M標準。江西是銀達潤和與中國電信合作的樣板。去年下半年始，銀達潤和員工開始駐進江西電信營業廳，潘曉翔稱：“今年會在更多地方推進”。
國外的大故事
4月19日，美國調研機構皮尤發布調查報告稱，現金和信用卡將在未來八年成為過時的支付方式，大多數人都將轉向手機支付。而市場研究公司ComScore去年12月發布報告稱，有38%的智能手機用戶已開始用手機進行某種類型的購買行為。
移動支付在國外已成為大故事。如Twitter聯合創始人Jack Dorsey和Jim McKelvey創建的Square，早先從信用卡公司Visa獲得戰略投資，10個月前又新獲一億美元融資。4月20日有國外媒體稱，Square又在尋求新一輪2.5億美元左右融資，估值接近40億美元。
Square的產品是一個有磁性、插入到iPhone耳機插孔中的一個正方形小設備，當信用卡在讀卡器上劃過，它讀取信用卡數據并轉換成聲音信號，再由iPhone話筒識別，發送給處理器，然后傳給Square在iPhone上的應用程序“Card Case”。最終，加密數據通過WIFI或3G網絡與Square后端服務器通訊并完成支付。
“國外社保卡與身份信息、銀行信息集中在一張卡上，完成這種集成，或有成為‘基礎應用’的可能。”光國光認為。
Google去年五月發布的“Google Wallet”也可以替代錢包里的銀行卡，優惠券、廣告傳單等。“這是一套以谷歌牽頭發展移動支付的一種模式，需運營商、發卡機構的認同。”關國光說。
最新有媒體報道稱，除Sprint外，美國少有運營商與之合作。Verizon已聯手AT&T及T-Mobile謀劃一個叫做“Isis”的移動支付解決方案。潘曉翔認為，“這形成了美國移動支付產業的‘楚河漢界’”。
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